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Fecha: enero, 2017
EL DECRETO DE LAS CLÁUSULAS SUELO: CÓMO RECLAMAR
Fernando Luna 21-01-2017 | 5:21 | 8

Ayer, el Consejo de Ministros aprobó el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo; norma que los juristas estábamos esperando como agua de mayo antes de comenzar a reclamar la nulidad de unas cláusulas que reiteradamente han declarado abusivas los tribunales.

En las líneas siguientes desgranaré las claves de citado Real Decreto-ley (RDL), si bien antes vale aclarar cuál es la finalidad de la norma. Pues bien: según el propio texto, el objetivo es evitar la sobrecarga de los tribunales estableciendo para ello un procedimiento extrajudicial, más asequible y de menor complejidad para los consumidores. Y es que, ciertamente, tras la sentencia del 21 de diciembre del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que obliga a devolver todo lo cobrado por cláusulas suelo abusivas y no solo desde mayo de 2013, como había establecido el Tribunal Supremo, es de presumir que los afectados se lanzarán en masa a reclamar lo que legítimamente les corresponde.

1.- ¿A qué hipotecas afecta? Naturalmente, a aquellas que contengan la cláusula suelo (suele ser la cláusula 3-bis), es decir, aquellas que fijan un límite mínimo a las variaciones de los tipos de interés; lo más significativo, sin embargo, es que no se excluyen los préstamos hipotecarios ya pagados.

2.- ¿Debe informar el banco a los clientes? Lo cierto es que el RDL es un tanto ambiguo al respecto, pues simplemente obliga a los bancos a garantizar que el sistema de reclamación es conocido por los consumidores, lo que hace pensar que, en lugar de comunicados personales, se informará a través de las web y en las oficinas. La comunicación, con todo, no implica la devolución del dinero.

3.- ¿Qué procedimiento de reclamación establece el RDL? El consumidor puede dirigirse a su banco reclamando la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades indebidamente cobradas. La entidad financiera, por su parte, tiene obligación de responder: si la solicitud es denegatoria, debe explicar los motivos; y si es admitida, debe remitir al consumidor convenientemente desglosadas las cantidades que le corresponde percibir, ya sea en efectivo ya sea con una compensación equivalente. El consumidor debe mostrar su conformidad o disconformidad con el cálculo; si lo estuviera, la suma le será abonada.

4.- ¿Qué plazo se establece? El RDL establece un plazo máximo de 3 meses a contar desde la presentación de la reclamación. Durante ese plazo, las partes no pueden  iniciar acciones judiciales o extrajudiciales con el mismo objeto.

5.-  Si transcurre el plazo y no hay respuesta del banco o el afectado no está conforme con la oferta ¿puede acudir a la vía judicial? Desde luego, pero se produce una importante novedad en materia de costas procesales, de modo que si la cantidad reconocida en sentencia es igual o inferior a la ofrecida por el banco no se le impondrán las costas. Si no se ha acudido previamente a la vía extrajudicial, el si la entidad financiera se allana totalmente tampoco se le impondrán las costas. Si el allanamiento es parcial, el banco vendrá obligado a consignar la suma que considera que debe devolver y solo se le impondrán las costas si la sentencia le condena a una cantidad superior.

6.- ¿Qué sucede si el procedimiento judicial ya está en curso? Entiendo que las partes podrán suspenderlo y acogerse al proceso extrajudicial.

7.- ¿Existe un órgano de seguimiento, control y evaluación? Sí, a fin de velar para que las entidades cumplan con sus obligaciones de información, sobre todo en relación con las personas más vulnerables.

8.- ¿Qué consecuencias fiscales tiene la devolución de las cantidades? Las entidades de crédito vienen obligadas a informar a los clientes que las devoluciones tienen consecuencias tributarias. Aunque no existe unanimidad entre los expertos, lo más indicado es realizar una declaración complementaria.

Personalmente, considero que el Gobierno acierta con este RDL, puesto que, a pesar de la ambigüedad de algunos de sus artículos, puede resultar un buen remedio para ambas partes: el consumidor estará en disposición de cobrar antes, de manera más económica y evitando un largo procedimiento judicial (aunque lógicamente deberá estar asesorado), y los bancos se ahorrarán una considerable suma en costas procesales. 

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LAS CLÁUSULAS SUELO TRAS LA SENTENCIA DEL TJUE
Fernando Luna 07-01-2017 | 12:01 | 0

Mucho se ha escrito sobre la reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que ha decidido que la nulidad de las cláusulas suelo tienen carácter retroactivo respecto de la devolución de las cantidades cobradas ilegalmente por los bancos.

En un post anterior ya me referí a estas polémicas cláusulas y qué pasos es obligado seguir para su reclamación. Sin embargo, ahora me centraré en las consecuencias de la citada sentencia, si bien con prudencia, pues el texto aún no se ha publicado.

Lamentablemente, el TJUE ha dejado en evidencia a nuestro Tribunal Supremo (TS), sobre cuya infausta sentencia de 13 de mayo de 2013 incidió –y esta es una opinión personal- el lobby bancario; no de otra manera se puede entender tal despropósito jurídico soslayando toda la normativa relativa a la nulidad de los contratos y sus efectos regulada en el Código Civil.

Tras la sentencia del TJUE son varias las circunstancias que pueden concurrir.

1.- Si aún no ha reclamado, se puede solicitar la nulidad de la cláusula y sus efectos retroactivos, con lo que habrá que recalcular la cuota desde la constitución de la hipoteca. La cantidad –más los intereses que corresponda- que le deben devolver dependerá del importe de la hipoteca, el porcentaje de la cláusula suelo (normalmente entre el 2,5 y 4%) y el tiempo transcurrido de amortización.

2.- Si ya reclamó y la sentencia que puso fin al procedimiento fue posterior a la sentencia del TS y aplicó su doctrina, es posible que quepa un recurso de revisión ante el propio TS, aunque conviene ser cauto, porque sobre este particular no hay unanimidad entre los juristas.

3.- Si su reclamación está pendiente de sentencia, el Tribunal que conozca del asunto debe declarar la retroactividad de manera inexcusable.

4.- Si su procedimiento judicial se resolvió antes de que se dictara la sentencia del TS, no podrá reclamar, pues se aplica el principio de “cosa juzgada”, esencial para garantizar la seguridad jurídica.

5.- Si su préstamo ya está cancelado, solo podrá reclamar si no han transcurrido más de 4 años desde la cancelación.

6.- Si un tercero se subrogó en su hipoteca, la legitimación activa solo le corresponde al tercero que, a su vez, compró la vivienda.

7.- Si el banco eliminó la cláusula suelo de su hipoteca y le hizo firmar que renunciaba a su derecho de reclamar, habría que ver caso por caso; desde luego, la posibilidad decae si el documento se ha suscrito ante un notario o en el curso de un procedimiento judicial.

Posiblemente las entidades financieras, conscientes de la avalancha de pleitos que se les vienen encima, se dirijan a Ud. con buenas palabras y proponiéndole un acuerdo; mi consejo es que, antes de firmar, consulte con su abogado, para que no le den “pacto (engañoso) por libre” (para reclamar).

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Sobre el autor Fernando Luna
Licenciado en Derecho por la Universidad Complutense. Abogado especialista en derecho civil, mercantil, penal y agrario, así como en mediación familiar judicial y extrajudicial. En este blog pretende explicar con un lenguaje claro la actualidad jurídica y judicial tanto extremeña como nacional e internacional. Puede enviar sus sugerencias a blogdefernandoluna@gmail.com o a través de la siguiente web: www.luna-ferrezuelo.com