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Fecha: febrero, 2014
Cómo reclamar el céntimo sanitario
Antonio Sáez 28-02-2014 | 1:24 | 0

Siguiendo unas pautas, puede solicitarse la devolución del céntimo sanitario.

Siguiendo unas pautas, puede solicitarse la devolución del céntimo sanitario.

Seis consejos para reclamar el céntimo sanitario

 

Estos últimos días hemos oído tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que el famoso céntimo sanitario que desde el 1 de Enero de 2002 y hasta finales de Diciembre del 2012 nos cobraban, es contrario  a la legislación comunitaria y Hacienda tendrá que devolver los importes.Las razones te las explico detalladamente en “quiero mi céntimo sanitario”, pero de manera más práctica lo primero que se nos ocurren son seis consejos de como reclamar el céntimo sanitario.

De las empresas de transportes y grandes consumidores ya se ocupan sus asesores pero  los particulares ¿podremos reclamar el céntimo sanitario?

1 ¿Se puede reclamar? Sí.

La sentencia es retroactiva, es decir no se puede limitar el plazo de los efectos que produce porque ni la Generalitat ni el Gobierno de España obraron de buena fe con su establecimiento. Así que nos queda claro que sí puede reclamar

 2 Los particulares ¿podemos reclamarlo?

Sí, porque el art 120 de la Ley General Tributaria ofrece la posibilidad de que al obligado tributario que realizó el ingreso indebido que considere que la presentación de una autoliquidación ha perjudicado de cualquier modo sus intereses legítimos, inste su rectificación

3 ¿Cómo podemos hacerlo?

Presentando una reclamación ante Hacienda solicitando la rectificación de la autoliquidación para obtener la devolución de las cuotas del IVMDH cuya repercusión soportó indebidamente.

Ojo, porque es muy importante:Pudiera ser que el Reglamento RGTV abriera la puerta a que se pueda aportar un documento sustitutivo que certifique que has realizado el pago, lo que te permitiría solicitar en tu gasolinera habitual un documento que certifique los importes de las facturas. En esto, como todo en Derecho, habrá opiniones encontradas, pero creo interesante resaltarlo y deberás consultarlo con un abogado.

4 ¿En qué plazos puedo reclamar?

La sentencia es clara: desde que se empezó a liquidar el impuesto. Ahora bien, en contra de algunas opiniones que dicen que para la solicitud había que tener interpuesta reclamación previa, esto solo será así para los importes que queramos reclamar de facturas anteriores al 1 de Marzo de 2010. Por lo que todos los combustibles repostados entre el 1 de marzo de 2010 hasta el 31 de Diciembre de 2012 tendrán derecho a la devolución de los importes indebidamente repercutidos.

Los importes anteriores a estas fechas podrían reclamarse a través de una acción de responsabilidad patrimonial del Estado. Ojo: también porque en algunas CCAA armonizaron el destino del impuesto en cuanto conocieron los fundamentos por los que la sentencia iba a ser favorable a los ciudadanos lo que impedirá reclamar desde la fecha correspondiente.

 5 ¿Ante quién reclamamos?

Aunque las CCAA han recabado ese céntimo sanitario, se trata de un impuesto estatal y, por lo tanto, será ante la Hacienda estatal ante quien haya que reclamarlo.

6 ¿Qué tenemos que poner en la reclamación?

Nuestros datos, los datos del medio elegido para la devolución, los justificantes de la repercusión indebida y en seis meses nos tienen que contestar teniendo en cuenta que en caso afirmativo incluirá el importe y los intereses de demora.

Si nos denegaran la petición, siempre nos quedará la posibilidad de recurrir ante el TEA vía contencioso-administrativo

Y esto será fácil?

El Gobierno y las CCAA cuentan con que miles de ciudadanos no tienen facturas o no pueden conseguir justificantes válidos que las sustituyan, por lo que a priori de los 13.000 millones que tendrían que devolver, cuentan con devolver unos 4.000.

Aparte, las CCAA presentarán lucha a través de los Tribunales Superiores de Justicia de cada una de las Comunidades y los TEA, por lo que en muchos casos pasarán años antes de que podamos recuperar de Hacienda un solo euro. El camino para exigirnos a los ciudadanos el pago de impuestos es bien fácil, pero el de devolverlos suele ser mucho más difícil.

Como siempre, si con estos seis consejos de como reclamar el céntimo sanitario, hemos podido ayudarte, habremos cumplido nuestro objetivo porque en Economía Anticrisis lo tenemos claro…. lo que no son cuentas, son cuentos.

 

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¿Qué hacer si un fondo buitre se hace con nuestro préstamo?
Antonio Sáez 25-02-2014 | 11:10 | 3

Si un fondo buitre compra nuestro préstamo, podemos negociar su compra por un importe inferior a lo que debemos.

Si un fondo buitre compra nuestro préstamo, podemos negociar su compra por un importe inferior a lo que debemos.

Cada vez es más habitual que la banca española venda sus préstamos dudosos y fallidos a fondos buitre por un importe muy inferior al de la deuda real para descargar sus balances, por lo que es posible que un día te encuentres que  tu préstamo desaparece de las pantallas de tu banco, como ya advertimos en el anterior post.

Ahí van cuatro consejos para saber Qué hacer si un fondo buitre se hace con nuestro préstamo

Te enterarás pronto.

Sería raro que  te enteraras a través de la información que te ofrecen desde tu oficina bancaria de que tu préstamo se ha vendido a otra entidad. Lo normal es que te enteres a través de una llamada de teléfono, ya que   el nuevo acreedor suele tener habilitados los sistemas de cobro y seguimiento de una manera más efectiva y flexible que el banco. No te extrañe que suene el teléfono en tu casa un domingo a las 8.30 de la mañana para informarte que tienes las cuotas de tu préstamo pendiente.

¿Tienes que hacer algo en tu banco?

Nada de nada, porque ya no eres su deudor de préstamo. El Código Civil tiene establecido el procedimiento para la transmisión de créditos, y no se necesita ni tu firma ni tu autorización aunque si tendrá que estar contemplado en Registro público a los efectos de publicidad suficiente ante ti y ante terceros que pudieran tener un derecho legítimo.

Lo normal es que le pidamos cuentas a nuestra entidad bancaria, y el empleado de turno solo podrá informarte que allí no consta nada, que tu préstamo ha desaparecido de su pantalla y después de consultarlo, te dirá que no le debes dinero a tu banco habitual. Te informará que se le ha vendido a otra entidad de la que eres deudor desde ese momento. Así que, aunque quieras, no podrás ingresar dinero para el pago del préstamo que tenías en ese banco desde ese momento.

Y ahora ¿qué hago?

Pues aquí está la clave de todo. Qué hacer cuando han vendido tu préstamo a otra entidad. Tienes derecho a recomprar tu préstamo al nuevo tenedor del mismo, es decir a la empresa a la que el Banco se la ha vendido para la liquidación del mismo como te explico en “Como recomprar tu préstamo a un fondo buitre”

¿Cómo? Pues sencillo: por una parte y, dado que la nueva entidad acreedora ha comprado el remanente, es decir lo que quedaba de pagar de tu préstamo, por un valor muy inferior al que debías en ese momento, pudiendo ser incluso por el 5% de dicho valor, tienes un margen altísimo para negociar la liquidación de tu préstamo por un importe inferior al que debías.

Por ejemplo, si debías 5.000€ al Banco y el nuevo acreedor lo ha comprado por 500€, todo lo que negocies por encima de ese precio, para el nuevo acreedor será beneficio por lo que se están consiguiendo liquidaciones de los importes debidos pagando, eso sí, de una sola vez, el 40% y el 50% de lo que aun debías. Si te asesoras por abogados especializados en ello, puedes conseguir importes aún inferiores.

Liquida tu préstamo por lo que ellos lo han comprado

Habrás recibido una carta que te da un plazo de nueve días para hablar de tu préstamo con ellos, y liquidarlo. Lo que tú no sabes y te cuento, es que tienes derecho a liquidarles el préstamo con las mismas condiciones, más los gastos en los que hubieran incurrido al comprarlo ellos. Los gastos  siempre tendrán que ser ajustados a derecho, de ahí que sea bueno que te asesores con un abogado al tratar con este tipo de empresas.

En el ejemplo que te puse más arriba, tendrías derecho a comprarles tu préstamo en el mismo precio que ellos lo compraron, es decir, 500€

La conclusión es que no siempre saldremos perjudicados en nuestras negociaciones con los bancos y entidades financieras si sabemos cómo tratar con ellos a la hora de saber qué hacer cuando han vendido tu préstamo a otra entidad

Como siempre, si con estos Cuatro consejos si han vendido tu préstamo a un fondo buitre , hemos podido ayudarte, habremos cumplido nuestro objetivo porque en Economía Anticrisis lo tenemos claro…. lo que no son cuentas, son cuentos.

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¿Puede venderse tu préstamo?
Antonio Sáez 19-02-2014 | 12:00 | 0

Si no pagas tu préstamo durante más de cuatro meses, es posible que tu banco lo venda a un fondo buitre.

Si no pagas tu préstamo durante más de cuatro meses, es posible que tu banco lo venda a un fondo buitre.

Cuatro respuestas si te preguntas si puede venderse tu préstamo.

Si tenías un préstamo en una entidad bancaria y, de un día para otro ha desaparecido de tu pantalla de relaciones de cliente con la entidad, solo puede ser por dos razones: Que lo has pagado y eso lo sabrías; o que no lo has pagado, y tu entidad lo ha vendido.Puede venderse tu préstamo ?

Si te preguntas si tu préstamo puede venderse, aquí tienes cuatro ideas que pueden aclarar tus dudas:

¿Por qué un banco vende un préstamo a otra entidad?

La razón fundamental por la que una entidad bancaria vende un préstamo a otra entidad financiera, habitualmente no bancaria, es porque la duda del cobro del mismo se ha convertido en certeza, y por lo tanto están dispuestos a recibir de un tercero un importe inferior que el que debes con tal de poder cobrar algo de lo que tenías obligación tu de pagar.

Normalmente llegados a esta situación, tu has impagado tu préstamo de manera reiterada y continuadamente, al menos durante cuatro meses, si el préstamo tenia periodicidad mensual.

Hay otras razones técnicas que no vienen al caso, pero que suponen que cualquier cobro de los importes que ellos consideran fallidos es beneficio puro y duro en sus balances.

¿Puede hacerse esto?

La Banca española necesita aligerar sus balances de impagados por una parte, y de fallidos, es decir préstamos que saben que ya no van a cobrar por otra, por lo que reúnen en paquetes de ellos un buen número y se los venden por importes que rondan entre el 20% hasta incluso el 2% del valor que tienen a “fondos buitre”, oportunistas que esperan poder cobrarlos unas veces directamente y otras vendiendoselo a gestoras de cobro.

¿En que posición quedan los compradores del préstamo respecto a ti?

La esperanza y el riesgo de la nueva entidad es que sus gestiones serán más efectivas que las llevadas a cabo por el banco hasta ese momento por lo que asumen el riesgo de pasar a ser tu acreedor para reclamarte el pago de los importes que aun debes.

Así que preparate para el acoso telefónico correspondiente, pero no olvides que ellos han comprado tu préstamo por menos de lo que te lo dieron, con lo que más adelante te contaré cómo actuar al respecto porque esto que parece unperjuicio puede ser la vía para liquidar tu préstamo por mucho menos que lo que debes

¿Qué tipo de préstamo puede venderse?.

Serán los préstamos con garantía personal, ya que los que tienen garantías reales como la hipoteca o el aval de terceros  sería mucho más complicado la cesión. Tarjetas de crédito que mantengas impagadas, pequeños  prestamos personales de tu entidad bancaria habitual serán los objetivos habituales de la transmisión  de préstamos entre entidades.

Como sería demasiado largo y creo que suficientemente interesante como para que lo leas despacio,  el próximo miércoles nos queda pendiente  qué hacer si el banco ha vendido el préstamo a un fondo buitre.

No te lo pierdas porque te sorprenderán las opciones que tienes y alguna de ellas son muy beneficiosas para tus intereses porque la ley te va a amparar.Jugarás con las mismas armas que las entidades financieras.

Como siempre, si con estos consejos de Economía desde la camilla, hemos podido ayudarte, habremos cumplido nuestro objetivo.

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Cuatro sitios donde buscar dinero si fallan los bancos
Antonio Sáez 11-02-2014 | 10:06 | 0

 

Existen sitios alternativos para conseguir dinero si no te lo da el banco.

Existen sitios alternativos para conseguir dinero si no te lo da el banco.

En el anterior post hablábamos de refinanciar operaciones y de cómo plantear nuestras opciones a los bancos, y fue uno de nuestros lectores quien, en sus comentarios, nos puso en el camino del post de hoy: Si el banco no me da dinero ¿quién puede financiar mi proyecto? Si ocurre, hay otras cuatro sitios alternativos donde buscar dinero cuando nos haga falta.

En la actualidad existen inversores que te ofrecen las más diversas opciones, y esas opciones dependen fundamentalmente de las razones que llevan a cada tipo de inversor a arriesgar su dinero, pero siempre con una idea en su cabeza: entrar en tu proyecto, obtener la rentabilidad esperada, y salirse. Y todo ello en un plazo de tres a cinco años.

Los tipos de inversores que en la actualidad hay los podemos clasificar en:

 

1º) El grupo de inversores: Familia, Amigos y Locos. En inglés, 3F (Family, friends, fools)

No son inversores propiamente dichos pero podrás acceder a ellos si no necesitas mucho fondocapital inicial y, con pequeñas participaciones de un grupo de ellos, te llevan a buen puerto financiero. No olvides que tu credibilidad y la de tu proyecto dependen del Plan de Negocio que debes hacer, sobre todo para no darles la impresión de que vienes a darles el “sablazo”. En la actualidad hay diversos proyectos 2.0 con esta finalidad.

 

2º) El Business Angel

A este tipo de inversores les gustan los proyectos innovadores en fase inicial y con recorrido y, normalmente, no tienen perfil especulador. Quieren quedarse contigo involucrándose incluso en la gestión. Suelen invertir entre 30.000 y 50.000 euros, tienen contactos y,  a veces, hasta experiencia en tu sector. La clave para embarcarse en tu aventura será tu capacidad para ilusionarles. Alguno de ellos?  BAN – Business Angel Network , CVBAN. Para ampliar la informaciòn al respecto, aquí tienes el enlace del post que aclara qué es el business angel

 

3º)  Family Office

No es tan habitual en España, pero se trata de estructuras que gestionan el patrimonio y las inversiones de un grupo familiar. No suelen invertir mucho, pero donde están aportan esfuerzo comercial y apoyo a las empresas participadas. Sus objetivos suelen ser puramente financieros, así que ya puedes tener bien armado tu Plan de Negocio. Entre ellos, Fundación José Manuel Entrecanales o Casa Grande Cartagena (Familia Del Pino).

 

4º) Venture Capital

También llamado Capital Riesgo que funcionan en dos líneas. Como capital Inversión, invirtiendo en empresas que ya están funcionando y quieren crecer o necesitan refinanciarse para relanzarse, o bien actuando como capital emprendedor, pero con una cierta seguridad de éxito.

Probablemente te pidan que tengas objetivos ya conseguidos o, al menos, algo de funcionamiento probado. No se involucran en la gestión, pero tendrán alguien de su confianza cerca de ti. En muchas ocasiones no invertirán la totalidad en una sola vez, si no que irán controlando cómo va tu proyecto, e irán inyectando fondos en base a tu cálculo de funcionamiento.

¿Algunos de ellos? Todos los organismos de inversión de las Comunidades Autónomas tienen, pero funcionan con convenios con bancos que te pedirán los avales habituales como si se tratara de una operación de préstamo. Mejor en  Gurusblog, así  ves un  listado de  fondos de venture capital que invierten en España

Como siempre digo, necesitarás un Plan de Negocio en condiciones, tus ideas claras, ilusión capaz de ser transmitida a raudales, y una pizca de suerte.

Si te he podido ayudar con estos cuatro sitios alternativos donde buscar dinero si fallan los bancos, hoy habremos cumplido nuestro objetivo.

 

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Cuatro consejos para refinanciar préstamos
Antonio Sáez 04-02-2014 | 9:38 | 2

Financiarnos con las tarjetas de crédito termina siendo una mala opción.

Financiarnos con las tarjetas de crédito termina siendo una mala opción.

Desde que empezó el año, venimos oyendo que  la financiación se desbloqueará. El último post lo dedicamos a ver la situación esperada de la vivienda en el 2014, siempre con el objetivo último de solicitar una operación de financiación, que complementamos hoy con el otro gran problema de la mayor parte de la población: Refinanciar sus operaciones tras las bajadas de sueldo o haber pasado a engrosar la lista del paro. En ese caso estos cuatro consejos para refinanciar préstamos pueden resultar útiles.

1) Ofrecer al banco la información real de tu situación personal y financiera.

Los bancos querrán saber si tú pareja y tú estáis trabajando, y ya no sirve “arreglar” una nómina. Te pedirán la vida laboral para saber si hay alguien cotizando por ti en la seguridad social, así como la totalidad de los préstamos y riesgos que mantienes. En estos momentos, de nada sirven los trucos para maquillar la realidad:  el Banco de España tiene toda la información, y te verás obligado a firmar la autorización para su consulta por parte del banco.

2 Incluye las tarjetas de las financieras que tienes por ahí.

Todos sabemos que esas malditas tarjetas, tan necesarias por otra parte, aparte de resultar una forma de financiación cara, es lo primero que tenemos que organizar cuando refinanciamos nuestros préstamos. Sincérate ante la entidad bancaria, y explícalo así para su inclusión en la refinanciación. El mayor problema es que los bancos refinancian sus tarjetas, no las de otros,. Así que, toma nota, y traslada los cargos de una tarjeta a otra donde vayas a refinanciar tu operación principal.

3 No desvíes la finalidad ni cambies el destino de la operación. 

No vayas a presentarte en el banco con la idea de refinanciar tus préstamos contándole que vas a hacer una reforma de la casa porque esa “mentirijilla tiene las patas cortas”. Tan fácil como pedirte la factura de la obra, y si la consigues, el banco podría no dejar que tocaras el dinero y hacer la transferencia al proveedor que te has buscado. Incluso, si te has buscado la vida, y has acordado con el falso proveedor que te devuelva el dinero transferido a su cuenta, ten en cuenta que estás jugando con fuego bancario. Si te pillan, olvídate de lo más importante que necesitas para realizar una operación de riesgo: tu credibilidad personal.

4 Si tienes problemas personales o profesionales, no los escondas.

Si tienes problemas personales o profesionales, ten en cuenta que la mesa de despacho del empleado de banca es como el confesionario. Lo que pasa en el banco se queda en el banco. Y no ya porque tu intimidad está amparada por la obligada confidencialidad entre cliente y Banco, sino porque el bancario es un profesional que habrá escuchado historias“más gordas” que la tuya. Y ya he explicado que la credibilidad personal es lo más importante en estas operaciones.

 

Y no te olvides que, para refinanciar, si es una persona física, querrán garantías hipotecarias. Si ya es un hipotecario, querrán más garantías personales.

 

Con estos cuatro consejos para refinanciar préstamos, no te aseguro el éxito, pero sí que te vean con “buenos ojos” en tu entidad. Suerte

 

 

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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