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Fecha: marzo, 2014
Cómo ahorrar en tiempos de crisis
Antonio Sáez 25-03-2014 | 10:17 | 2

Para ahorrar en tiempos de crisis, hay que tener las cuentas muy claras.

Para ahorrar en tiempos de crisis, hay que tener las cuentas muy claras.

Cómo ahorrar en tiempos de crisis

Los ciudadanos que vivimos prácticamente al día siempre tenemos en la cabeza la necesidad de tener algunos ahorros que nos den tranquilidad frente a imprevistos, algo de rentabilidad y mucha disponibilidad pero, por encima de todo, nos gustaría saber  cuánto dinero tendríamos que ahorrar en función de nuestros ingresos y, en definitiva, cómo ahorrar en tiempos de crisis cuando casi no llegamos a final de mes.

 Cuánto hay que ahorrar

Independientemente de la cuantía de los ingresos que tengamos, nos calcularemos un importe equivalente a unos tres o cuatro meses de nuestros gastos corrientes, entendiendo por gastos corrientes los de  la hipoteca o el alquiler, agua, teléfono, luz sobre todo, ya que se ha convertido en uno de los principales gastos mensuales,  algún otro préstamo que tengamos, la parte proporcional a un mes de los seguros anuales y, en última instancia y en función de nuestras necesidades futuras que podamos prever, ese importe que nos da tranquilidad y seguridad frente a imprevistos. Este ahorro no tiene que hacerse de manera inmediata por lo que, tras calcular este importe, nos estableceremos la fórmula para conseguirlo.

Las ofertas que en la actualidad hay en bancos, entidades de crédito y compañías de seguros para ahorrar son muchas por lo que tendremos que buscar aquellas que sean más adecuadas a nuestras necesidades en función de tres características: Disponibilidad, rentabilidad y seguridad del ahorro.

 1) Disponibilidad

El ahorro está destinado a darnos tranquilidad frente a posibles imprevistos, y el problema de estos es que nos obligan a tener el dinero en un plazo de tiempo que, normalmente, no es compatible con muchas de las fórmulas de ahorro que nos ofrecerán como depósitos a plazo fijo o fondos garantizados con penalizaciones por disposición anticipada.  Teniendo en cuenta, eso sí,  que no debe ser un dinero que esté tan “disponible” como para que tengamos la tentación de utilizarlo en gastos menores.

 2) Rentabilidad

Dado que el objetivo es tener disponibilidad frente a imprevistos, la rentabilidad no será la finalidad fundamental, pero tampoco tener el dinero debajo del colchón será la opción más rentable por lo que buscaremos un equilibrio entre rentabilidad, disponibilidad y seguridad en cuentas remuneradas cerradas a domiciliaciones, o fondos monetarios en renta fija, con no mucha rentabilidad, pero con seguridad y disponibilidad

3) Seguridad en la inversión

Nuestro ahorro en estas épocas será una tabla de salvación en algún momento, por lo que deberemos sacrificar rentabilidad por seguridad: Activos en renta fija a corto plazo y productos que garanticen el capital serán nuestros objetivos de seguridad dejando de lado plazos no muy largos y  renta variable.

Nuestro ahorro destinado a imprevistos deberá ser algo rentable, muy disponible y en productos que garanticen que no vamos a perder dinero .La utilización de app´s que en nuestros smartphone nos agilicen y faciliten el control será de mucha ayuda.

Ahorrar en crisis nos obliga a tener las cuentas claras, porque lo que no son cuentas… son cuentos y más para saber como ahorrar en tiempos de crisis

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Cómo afectará la reforma fiscal a nuestros bolsillos
Antonio Sáez 19-03-2014 | 11:05 | 6

Cómo afectará la reforma fiscal a nuestros bolsillos

Cómo afectará la reforma fiscal a nuestros bolsillos

Cómo afectará la reforma fiscal a nuestros bolsillos

 

Los expertos y sabios tras meses de trabajo , 444 folios y 270 cambios tributarios, han dado 125 propuestas al Gobierno para una reforma fiscal que entrará en vigor en 2015, y que no va a dejar “títere con cabeza” y necesitamos saber cómo afectará la reforma fiscal a nuestros bolsillos

Lo que queremos nosotros es saber cómo va a quedar nuestra economía doméstica en la reforma fiscal, como nos explica uno de nuestros gurús de la Economía @davidballester, teniendo en cuenta que  “el sistema tributario es:  inseguro, injusto e infeficiente”  , porque estas reformas no afectan igual a unos y otros.

1) Cúal es el objetivo de los expertos con la Reforma Fiscal

Que haya crecimiento de la economía, que aumente el empleo, que las familias ahorren, que las pymes estén incentivadas para la internacionalización, y que las rentas más bajas se beneficien del mínimo con el que hay que hacer la declaración de la renta.

2) Cómo afectará la reforma fiscal a nuestros bolsillos domésticos

Acerca de estas medidas los expertos y sabios  han añadido que “en ningún caso puede erosionar gravemente la capacidad recaudatoria de nuestros impuestos” por lo que no podemos esperar que cambien mucho las cosas.

Te ayudara conocer concretamente como muchas de estas medidas afectan de una manera importante a tu  economia doméstica diaria como: oficialización del copago, subida de impuestos del gasoil para equiparar a la gasolina, impuestos de sucesiones en toda España, eliminación de la tributación por módulos, equiparación de los impuestos del tabaco de liar al de los cigarrillos, subida del vino y derivados, pago en IRPF por las indeminzaciones por despido, eliminación el IVA de producción de electricidad para cobrartelo en la factura etc,

Los que han ingresado hasta 12.000 euros al año, estarán exentos de tributación, es decir el millón y medio de “mileuristas” que hay en España.
Habrá deducciones aún por determinar en educación, sanidad, reparaciones y empleadas de hogar.
Probablemente suban el IBI y los impuestos de circulación
Subiendo al tipo general del 21% los IVA reducidos del 10% de: alimentación, agua, productos sanitarios, lentillas y gafas y quizás reajustando el super reducido del 4% de la leche, pan, huevos y fruta. A  cambio, nos podrìan bajar las cotizaciones sociales.

Se estudiará bajar el tipo mínimo del IRPF al 20%, pero desaparecerán la casi totalidad de las deducciones.

Los copagos se generalizaran en los servicios públicos.

Se terminará la tributación por módulos.

Haciendo que las indemnizaciones por despido no disciplinario, es decir por ERE,  dejen de estar exentas en el IRPF.

3) Qué medidas fiscales nos afectarán, alguna vez, al bolsillo

Se mantendrá la deducción por compra de vivienda, pero no se corregirá la inflación de las  plusvalía,  lo que hará que pagaremos dos veces el impuesto.
Bajará el impuesto de matriculación en vehículos y las Transmisiones Patrimoniales, que podrían desaparecer,  así como los Actos Jurídicos Documentados.
Se incentivará el ahorro en los planes y fondos de pensiones.
Se armonizará entre todas las comunidades autónomas el Impuesto de Sucesiones, pero como es de suponer, no será para quede exento como en Madrid, sino para que se tenga que pagar en todo lados con unos tipos de entre el 4%y el 10%.

 

4) Que medidas no afectarán, habitualmente, a nuestra economía doméstica

Se eliminarán en las Sociedades los incentivos de la financiación de activos buscando que se capitalicen con las aportaciones de los socios.

Se estudiará bajar el tipo máximo al 50%, que es en la actualidad es el más alto de Europa  al 56%, lo que afectará fundamentalmente a futbolistas y artistas.

 

En CONCLUSIÓN: En nuestra Economía Anticrisis, la reforma fiscal y la economía doméstica tiene un encaje complicado. Confiemos en que el Gobierno tome estas propuestas como tales porque no siendo ni tan expertos ni tan sabios, sí que sabemos que lo que no son cuentas… son cuentos, y la reforma fiscal en un sistema tributario que es inseguro, injusto e ineficiente, me parece un cuento de terror.

 

 

 

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El crowdfunding, cómo financiarse entre particulares
Antonio Sáez 11-03-2014 | 9:32 | 0

Los préstamos entre particulares, el crowdfunding, una alternativa a los bancos.

Los préstamos entre particulares, el crowdfunding, una alternativa a los bancos.

Qué es el crowdfunding

 

Estamos oyendo en estos últimos días que el Gobierno prepara un anteproyecto de ley para regular ésta práctica. El crowdfunding, como financiarse entre particulares es su objetivo,  Pero en nuestra economía de camilla nos hace falta saber qué es  y en qué puede afectar a nuestros bolsillos.

El crowdfunding es una práctica de financiación de proyectos entre particulares que comenzó con las startups, y que se ha ido extendiendo a otros proyectos, unos filantrópicos y otros no. Financiar proyectos a sectores a los que los bancos no ofrecían respuestas financieras se había convertido en algunos casos un imposible, y la sociedad civil habilitaba de esta manera una fórmula que aabría los caminos para resolverlo a través de la cooperación entre particulares que, en la actualidad se gestiona a través de plataformas de crowdfunding.

Existen cuatro tipos de crowdfunding que, a su vez, podemos agrupar de dos en dos:

 

Los dos tipos de Crowdfunding con finalidad cooperativa

Estos dos primeros tipos nacen de la cooperación social para sacar adelante proyectos  culturales y sociales, musicales, producción de discos etc.

Crowdfunding de donación

En el que no hay contraprestación para la persona que pone el dinero para el proyecto. El financiador pone el dinero por el gusto de que salga adelante por razones sociales, culturales, musicales etc.

Pone el dinero sin esperar nada a cambio.

Crowdfunding de recompensa

En este caso el financiador que pone el dinero espera recibir algo como si de un mecenas se tratara, pero ese “algo”  es habitualmente un producto o servicio del tipo que sea, artísticos, culturales etc.

Espera recibir algo a cambio en especias.

 

 

Los dos tipos de Crowdfunding con finalidad financiera

El que pone el dinero en un proyecto espera recibir a cambio resultados financieros. Y estos dos tipos son los que más problemas y polémicas están generando a la hora de realizar el anteproyecto legislativo del Gobierno porque las retricciones previstas dejarían muy mermada la capacidad de financiar.

Crowdfunding de inversión

El que pone el dinero en este proyecto espera tener una participación de la sociedad y obtener beneficios económicos por ella.

Este tipo de operaciones se realiza a través de plataformas, normalmente habilitadas a través de páginas web, que unen ( mancomunan)  las pequeñas aportaciones de diferentes personas para completar la financiación del proyecto que se trate.

El financiador, por el dinero que aporta, consigue las participaciones que le dan derecho a recibir beneficios del negocio de que se trate.

Crowdfunding de préstamo

En este tipo lo que se ofrece a cambio del dinero aportado son intereses que se denominan “precio del dinero”. El receptor del dinero se compromete a devolver el importe completo más los intereses pactados. Igual que si se tratara de un préstamo bancario.

 

 

Y el futuro del crowdfunding

En todos los casos se trata de fórmulas alternativas de financiación que la sociedad ha tenido que buscarse como opción a la falta de apoyos de la Administración Pública por una parte, y de los Bancos por otra, y que la posible competencia a estos últimos pudiera parecerle a algunos que es la causa por la que el anteproyecto del Gobierno está apuntando importantes restricciones en el crowdfunding en España 

Esperamos que saber que este post: el crowdfunding, como financiarse entre particulares,  pueda ser útil a algunos proyectos de micro pymes que estén pendientes de buscar financiación y que los legisladores recuerden  que para el  emprendedor lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

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Cómo afecta la crisis de Ucrania a nuestros bolsillos
Antonio Sáez 04-03-2014 | 11:00 | 0

Entre otros efectos, la crisis de Ucrania con Rusia puede subir el precio de la bombona de butano.

Entre otros efectos, la crisis de Ucrania con Rusia puede subir el precio de la bombona de butano.

La crisis y escalada bélica entre Ucrania y Rusia, abre la posibilidad de un conflicto armado en Europa a tres horas de avión de nosotros y aunque una guerra caliente, con armas es improbable, una guerra fría, económica, es más que posible. Y se me ocurre pensar como afecta la crisis de Ucrania a nuestros bolsillos.

1º) Puede subir el gas

Europa consume el 30% de su gas de los yacimientos siberianos que, a través de Rusia y después Ucrania, suministran de combustible a los europeos. Alemania, Polonia, Austria, Francia eItalia son destinatarios de ese gas que en un 80% atraviesan Ucrania. Si Rusia corta el gas, subirán los precios.

Pensar que a las familias españolas nos cae lejos porque el gas que consumimos en España viene vía Argelia o licuado en barco es no pensar que todos los mercados están globalizados, y que la subida del gas sería una consecuencia inmediata en los bolsillos de nuestros ciudadanos.

2º) Podría afectar a nuestros puestos de trabajo

Las exportaciones hacia Rusia, aunque han aumentado bastante en los últimos años (aproximadamente un 37%) no suponen ni siquiera un 1% del total de las exportaciones que están haciendo que nuestra economía haya aguantado la crisis.

Eso quiere decir que un bloqueo económico a Rusia no afectará a nuestros  puestos de trabajo españoles en general, aunque sí a alguna empresa en particular que haya centrado sus esfuerzos exportadoras en Rusia. En cuanto a las empresas españolas que ya están allí, no llegan a 200.

Las exportaciones españolas a Ucrania son muy poco significativas y afectan a calderería, hierros y fundición por lo que, a priori, tampoco deberían afectar a nuestros puestos de trabajo en estos sectores.

3º) Afectará al turismo

Rusia se está convirtiendo en uno de los proveedores turísticos que más han aumentado su cuota en España y, en términos generales, todo este flujo de turistas se congelaría con la contraccion de la economía rusa.

Es Cataluña con un 60% de cuota del mercado turístico ruso que accede a España la región que más sufriría. Aun así, en la actualidad la totalidad de turistas rusos no llega a ser el 2,5% del total aunque es un turista de, habitualmente, mucho poder adquisitivo.

4º) Efectos sobre nuestro bolsillo

A nuestra economía de camilla  le afectará a los ahorros que tengamos en fondos de renta variable porque una situación tan inestable afecta a los mercados y a las empresas que están en bolsa. De hecho, ya ha comenzado el baile. Si tienes algunos ahorros en fondos, es el momento de afianzar posiciones y tus dineros a costa de reajustar a la baja algo de rentabilidad en renta fija.

La capacidad de crecimiento económico que ha llevado a Rusia a ser uno de los “emergentes” más potentes puede truncarse, y eso los mercados internacionales ya lo están descontando.

Por lo que, directamente, nos puede afectar al coste de la bombona de butano y a esos ahorrillos en fondos de renta variable que puedas tener pero el peso de las relaciones comerciales de España con esos países puede no tener consecuencia directas en nuestros bolsillos . Pero afecta a la economía europea justo ahora que la española se va afianzando, lo cual puede ser muy perjudicial para los motores que tiran de ella como Alemania, y eso también podría tener sus lógicas repercusiones negativas en nuestra economía nacional

 Si conocer cómo afecta la crisis de Ucrania a nuestros bolsillos te puede ayudar a tomar algunas decisiones beneficiosas en tu Economía familiar, habremos cumplido nuestro objetivo porque ya sabes que para nosotros en Economía Anticrisis lo que no son cuentas…son cuentos.

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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