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Autor: bloghoy
Seis consejos para no arruinarse en las rebajas
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Antonio Sáez | 12-01-2016 | 8:56| 0

Algunos hasta se desnudan para gastar en rebajas.

Algunos hasta se desnudan para gastar en rebajas.

Se acabaron las Navidades. Es tiempo de la temida cuesta de enero. No te tocó la lotería de Navidad, no te tocó “El Niño” y ahora te va a tocar lidiar con la vuelta al cole y a la rutina, incluida la de las facturas de cada mes. Pero para ir entrando en ese periodo que para algunos empieza a ser la “cuesta de todo el año”, hay un periodo intermedio: han comenzado  las rebajas. Con el atractivo de que hay rebajas de hasta el 80%, muchos españoles no se resisten y el consumo en este período ha aumentado   hasta los 80 euros por persona en España a pesar de que la mayoría llega a esta época con la cartera machacada y alguna talla de más.

Para sobrevivir a este período y no terminar de arruinarse, se me ocurren algunos consejos para estas rebajas.

1 No llegues “en blanco” a las rebajas.

Las tiendas online nos ofrecen todos los productos que queramos comprar de forma organizada y con antelación. Podremos tener ya controlados en nuestras tiendas habituales todo aquello que necesitamos, e incluso realizar la compra por internet a partir de las 12 de la noche del final de día de Reyes para que nadie nos quite al día siguiente lo que queríamos comprar. Así evitaremos las compras compulsivas.

2 Compra lo que necesites.

Es importante para conjugar ahorro y rebajas tener claro qué es lo que necesitas, y lanzarte a por ello ya sea vía online o en las tiendas físicas, pero comprando lo que realmente necesitamos,  no lo que nos pide el cuerpo o el capricho. Para ello, hay que tener claras las necesidades. Otro consejo es ir a las tiendas solos para evitar caer en la tentación de la compra doble. Como tu amig@ ha comprado tan barato “eso” que no necesitas, tú no vas a ser menos.

3 Hacer un presupuesto.

Haz un presupuesto que destines a las rebajas. Salir de tiendas” sin saber lo que te vas a gastar es ponerse en riesgo claro de gastar  más. Si sabes lo que te vas a gastar, y lo que realmente necesitas, será un periodo mucho más sano para tu tarjeta de crédito. El importe depende lógicamente de tus ingresos, pero no hay que darle muchas  vueltas: Todos sabemos dónde está ese nivel.

4 ¿Cómo comprar? .

Haz una lista de lo que necesitas, búscalo en internet, y compara precios entre las tiendas online. No pierdas de vista la posibilidad de comprar por ese sistema, y así te evitas las tentaciones que llegan al “patear” calles comerciales o centros comerciales dirigidos a aumentar el consumo.

Haz la suma de todo lo que pretendes comprar, y piensa si realmente te compensa asumir esos gastos.

Si no te fías mucho de ti, llévate a alguien que te ayude a ser más estricto con todo aquello que has señalado como compras de obligada realización.

Y como medida complementaria, deja pasar un tiempo, si puedes, entre la realización de una lista con las compras, y el día que salgas a por ellas.

 

5 Condiciones de compra.

También hay que tener en cuenta algunas normas que tienen que cumplir los establecimientos para que tus derechos estén protegidos.

El precio original y el nuevo rebajado deben estar bien visibles.

Las rebajas no pueden afectar a las calidades. Estas deberán ser las mismas que las ofrecidas en periodo habitual de compras.

Las condiciones especiales de compra en rebajas deberán estar especificadas especialmente: si no se pueden utilizar tarjetas de crédito, varía el precio en función de la fórmula de pago establecida, o la forma de realizar las devoluciones.

Tendrán que estar claramente diferenciados los articulos rebajadaos, en promoción, y en liquidación o de saldo.

6 Hay que exigir derechos

Y no olvides que las rebajas no sirve a las tiendas para colocar artículos destinados al outlet o en mal estado, sino que es una rebaja pactada con los consumidores de precios sobre artículos viables y habituales.

Así que guarda los tickets, los servicios de atención al cliente deberán ser los mismos que si no fueran rebajas, si puedes elige establecimientos adheridos al sistema arbitral de consumo, y reclama todo aquello que no cumpla las condiciones esperadas en el momento de la compra.Consulta condiciones de devolución, circunstancias, cambios de talla, compensaciones.

Pero siempre teniendo en cuenta que en rebajas el comerciante solo está obligado al cambio por defecto, calidades o falta de aptitud para el destino esperado.

Y no olvides que las tarjetas de crédito hay que pagarlas, que los mini créditos de financiera son una trampa, y que deberás ir a tu entidad bancaria habitual si no llegas a fin de mes a resolver lo que con posterioridad será una guerra de comisiones por descubiertos en cuenta.

Disfruta de tus rebajas con cabeza porque lo que no son cuentas, son cuentos y el año es muy largo.

 

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Cinco consejos si te toca la lotería del Niño
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Antonio Sáez | 04-01-2016 | 12:23| 0

 

cinco consejos si te toca la lotería del Niño

cinco consejos si te toca la lotería del Niño

 

Ya os aconsejaba que hacer en el Enero de 2014, parece que fué ayer y ya estamos en el 16, pero…..como  no perdemos la esperanza te los vuelvo a recordar .

No te tocó la lotería de Navidad, pero  aún te queda la ilusión de la Lotería del Niño. Si tenemos la posibilidad de dar un “pellizquito” a la suerte en esta ocasión, tendremos que tener claro qué hacer en esos casos en los que, aunque no vamos a salir de pobres, sí podremos sacar la cabeza del pozo de la crisis. Cinco consejos  si te toca la lotería del Niño

 Cinco consejos si te toca la lotería del Niño

Ahí van mis  cinco consejos por si la suerte te acompaña esta vez para saber qué hacer  sí te toca la lotería del Niño.

1)  Estudiar bien nuestra situación patrimonialVer la totalidad de las deudas que mantenemos incluyendo las tarjetas y financieras de todo tipo: la tarjeta de la gran superficie de alimentación, la de los grandes almacenes y sumar todo lo que debemos.

2) Diferenciar las deudas a largo plazo, como la hipoteca, de las del medio plazo, como el préstamo del coche, y las de corto plazo: esa financiera en la que pagamos más de coste de devolución de un recibo que de cuota.

3) Empezar liquidando deudas en orden inverso del apartado anterior. Primero, nos quitamos las deudas de financieras y tarjetas, luego las de los préstamos personales, y después, lo que podamos de la hipoteca.

4) Y sobre todo, dedicar una gran parte del pellizco al ahorro destinado a tu jubilación porque el sistema actual de pensiones tal como lo conocemos durará, si no se modifica, hasta el 2030, y su modificación seguro que no será la más beneficiosa a tus intereses como futuro jubilado.

5)  No se te ocurra, sin haber cumplido con los cuatro consejos anteriores, comprar ese coche de alta gama, o esa casa en la playa. De lo contrario te encontrarás que, además de los problemas que ya tenías, has incorporado otros gastos a los que no vas a poder hacer frente. Cuidado con no convertirse en otro de los “desgraciados” por haber sido agraciados con la lotería.

 Y nuestros mejores deseos para el 2016

No olvides que el infeliz que cree que su vida la va a cambiar la suerte olvida que la suerte se busca y, casi nunca, está en lo números de la lotería. El dinero no dá la felicidad pero ayuda mucho y  lo que no son cuentas, son cuentos, así que por si acaso ten presente estos cinco consejos si te toca la lotería del Niño

Y como lo que no olvidamos en ningún caso es que  la mejor lotería es “tener trabajo noche y día”, se lo pediré a los Reyes Magos para todos mis lectores.

Suerte en el trabajo y Feliz 2016.

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¿Qué podrían hacer los políticos por las empresas?
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Antonio Sáez | 19-12-2015 | 11:04| 0

¿Qué podrían hacer los políticos por las empresas?

¿Qué podrían hacer los políticos por las empresas?

A las puertas de un nuevo año, estrenaremos presupuestos de las comunidades autónomas, y también nuevo Gobierno nacional. Teniendo en cuenta que en muchas regiones ha cambiado el signo político, y que los cambios de gobierno significan en muchos casos nuevas políticas, a las pequeñas empresas y autónomos se nos ocurren algunas medidas que podrían facilitar la vida de los empresarios pequeños de este país. Para muchos de ellos, cualquier pago a final de mes puede suponer un problema, por lo que serán bienvenidas todas las ideas que consigan que los pequeños negocios fueran más ágiles.

Relaciones con la Administración

Las empresas tienen que relacionarse, de alguna manera y de forma inevitable, con la administración pública, esa administración que todos los partidos políticos prometen una y otra campaña electoral aligerar burocráticamente, pero que nunca abordan.  Uno de los temas siempre recurrenter para las pequeñas empresas es la necesidad de certificaciones de calidad para poder acceder a los concursos públicos cuya falta impide el acceso a las pymes acceder a los concursos. La dinámica se vuelve diabólica cuando es exigida para concursos a los que únicamente grandes empresas poseen. Y por el contrario, una discriminación positiva a favor de las pymes y autónomos para su acceso a la contratación y licitación públicas favorecería su acceso.

Pago de Seguridad Social

Un coste fijo como es la cotización de la Seguridad Social, ya sea como autónomo o como administrador de una Sociedad Limitada, se convierte en una carga inasumible en muchos casos. Los gobernantes tendrían que tener en cuenta que una empresa en sus inicios se encuentra muchas veces en pérdidas, o no llega ni para pagar el recibo de autónomo, por lo que un sistema progresivo en función de sus ingresos, rebajas de IRPF, cuotas fijas realmente bajas mantenidas al menos 2 años, que es el plazo mínimo para ver si un negocio tiene éxito, serían medidas que inducirían a la tan necesaria creación de empresas en tierras como Extremadura, donde se necesita un tejido empresarial más fuerte.

Sistemas de financiación

La financiación de las pymes y autónomos es la piedra filosofal. Sistemas auténticamente ágiles con las empresas de capital riesgo públicas y de avales permitirían que las propias pymes accedieran a la financiación de cualquier entidad bancaria con la seguridad de que los avales públicos garantizan su proyecto como si de un cliente con mayor solvencia se tratara. Existir existen,  pero su rigidez en la actualidad los hacen imposibles de conseguir.

 

En resumen ¿Qué necesitan las pymes?

No muchas cosas, pero muy necesarias: Agilidad en la tramitación burocrática y concursos públicos; pagar seguridad social en consonancia a lo que cada uno produce;  y acceso a liquidez económica con garantías publicas fácilmente obtenidas serían las claves básicas de lo que un autónomo y pyme debería exigir a sus gobiernos. Sin estas condiciones es imposible crear empleo, y sin empleo, las administraciones públicas  tendrán que seguir endeudándose para pagar su ingente peso en el PIB.

Si se quiere luchar contra el fraude fiscal y la economía sumergida de la que no se habla, pero que ha crecido en esta crisis hasta casi el 30%, solo hay que darle al pyme y al autónomo armas suficientes para crear, aguantar y desarrollar sus negocios .

¿No está claro que si los autónomos pagaran 50 euros al  mes durante dos años, tuvieran un sistema de criterio de caja de IVA real donde no pague IVA hasta que no ingress la factura, no como la chapuza a la española que se pretende, y llegara a los préstamos de manera fácil,  no se darían más españoles de alta y se crearían más pymes eliminando economía sumergida?

En pocos días, ya sabes que los nuevos nos recordaran que “Donde dije digo… quería decir…Diego…”.Y ser pyme o autonomo  es crear empleo y  crear riqueza mientras te sacan los higadillos a impuestos. Pero que se mueva el dinero todos los politicos quieren.. ni uno dice que no . Pero  eso es cuestión de cuentas, y ya sabemos que todo lo que no son cuentas en este tema… son cuentos.

 

 

 

 

 

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Cómo afrontrar sin arruinarse la compras de Navidad
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Antonio Sáez | 03-12-2015 | 7:19| 0

 

Una mujer carga con compras en Navidad.

Una mujer carga con compras en Navidad.

Ya han vuelto las Navidades. Parece que fue ayer cuando recomendábamos como comprar por estas fechas en 2014, y ya ha pasado un año. Sin embargo, han cambiado mucho los hábitos de compra y también la manera de financiar y pagar todos los dispendios que suponen las compras navideñas.

En esta crisis que solo termina para la macroeconomía, pero que nunca terminamos de percibir los sufridos consumidores, la realidad es que la Navidad se convierte en un lastre económico que nos perseguirá hasta que tengamos que afrontar los gastos del verano.

¿Cómo pagar las compras?

Hay un hecho claro. No gestionamos más dinero que antes, pero consumimos todo lo que podemos, y para eso necesitamos, y nos ofrecen, fondos que lo financien. Lo primero que tenemos que hacer es ajustar mentalmente la cantidad que podemos pagar mensualmente en cuotas financieras, de tal manera que las compras de hoy no se conviertan en el dolor de cabeza del mes que viene, y ajustarnos todo lo posbible a ese cálculo.

Si haciendo cuentas, no llegamos de ninguna manera para pagar los gastos extras que nos esperan tenemos entonces las opciones de las tarjetas de crédito en Navidad, de las que ya hemos hablado, los créditos instantáneos, la financiación de las cadenas de tienda, el préstamo personal. Pero entonces tenemos que ser conscientes del descubierto en cuenta que nos esperará a la vuelta de la Navidad.

De los préstamos instantáneos ya hemos hablado. El truco para las empresas que los conceden es que no puedas devolverlo pronto. Cuando lo pides en plena euforia consumista te lo dan más rápido de lo que tardas en pedir un café, y salvo que tengas claro que el mes siguiente algo va a cambiar en tu vida para devolver ese dinero, te verás pidiendo otro crédito rápido en otro teléfono de la usura con la esperanza de poder pagar ambos en el tercer mes. Y ya estás en el lío, con TAE que superan el 300%, y te harán arrepentirte de por vida.

De las tarjetas hemos hablado largo y tendido. De cómo usarlas en Navidad, de cómo elegir su fórmula de pago, de cómo utilizar sus posibilidades. Y no es la peor opción, porque si son las tarjetas de crédito de tu entidad bancaria habitual, para financiar tus compras en tres, seis y hasta doce meses, son una opción válida y controlada por ti y tu entidad.

Las tarjetas de crédito de esas de Bancos que te dicen que no tienes que abrir cuenta ni nada que ya te lo mandan a tu entidad, son el siguiente escalón más alto de coste de financiación. Sus tipos de interés de financiación son muy altos y salvo que tengas liquidación al mes siguiente, llegarás a tipos de hasta el 30%.

De las tarjetas de crédito de las tiendas, esas que utilizamos más de lo debido en pagar el carro de la compra mensual, también hay que huir en lo posible ya que son muy caras a la hora de pagar la financiación a más de un mes. Pero como una cosa es lo que queremos, y otra lo que podemos, no es mala idea completar nuestras compras con ellas.

Otra  modalidad que la apertura del crédito ha reactivado es la posibilidad de financiar las compras con el sistema de préstamos que tengan establecidos con su Banco habitual. Sobre todo para electrodomésticos, informática y telefonía te puede ser muy útil.

Lo importante es que tu decisión dependa de la capacidad de devolver el importe solicitado. Y también de la cuantía que vayas a necesitar. Hasta 2.000 euros habla con tu entidad para tarjetas de pago aplazado, pide un anticipo de nómina, o incluso un pequeño préstamo personal.

Pero no olvides que la Navidad se acabará, y llegará la cuesta de Enero, el puente de la Semana Santa, las fiestas patronales en primavera, las vacaciones de verano, y cuando te quieras dar cuenta ya estaremos de nuevo en Navidad.

La experiencia nos confirma que cada tres meses, aproximadamente, el mercado nos tienta con eventos de consumo pero si tu bolsillo si no está para alegrías, debería intentar cerrarlo a cal y canto en algún momento porque, lo que no son cuentas, son cuentos.

 

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Los planes de pensiones vienen por Navidad
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Antonio Sáez | 18-11-2015 | 11:28| 0

 

 

planes de pensiones

planes de pensiones

Se acercan las fechas de los planes de pensiones y como siempre nos asaltan las dudas habituales. Que son, para que sirven, que rentabilidad tienen, como los puedo rescatar y cuando. Los planes de pensiones, planes de jubilación, ahorros asegurados, PPI, PPA…todos nos suenan y nunca nos aclaramos.Los planes de pensiones vienen por Navidad

Los planes de pensiones, son aportaciones particulares que hacemos en una hucha con otras personas que se ponen de acuerdo para que se la gestione un especialista financiero obteniendo una cierta rentabilidad hasta el momento de su jubilación.  Normalmente  invertidos en un 85% en renta fija es decir sin riesgo.Si antes de ella se fallece o se produce una invalidez se puede rescatar, si no hasta el momento de la jubilación se mantendrá en esa bolsa de fondos.

Tú no puedes disponer de los fondos del plan pero si lo puedes cambiar de Banco o entidad financiera gestora que te ofrezca mejores condiciones así que como por razones fiscales, el Estado te desgrava por lo que hayas ido aportando durante el año,las aportaciones extraordinarias se realizarán habitualmente entre Noviembre y Diciembre para cerrar el año fiscal con la máxima aportación que nos permita el Gobierno, aun sabiendo que es dificil ahorrar. Ojo con los cambios de entidad buscando solo la rentabilidad porque como es lógico  una gestión arriesgada puede suponer rentabilidades negativas, es decir que no tengas rentabilidad si no que pierdas dinero.

Algunos se preguntan porque tienen tanto interés todos los Gobiernos de cualquier color en promocionar los planes de pensiones. Si algo tienen claro es que no va a llegar la “burra al trigo” cuando nos jubilemos, así que es mejor que nosotros completemos esa paupérrima pensión que nos van a dar con planes de pensiones privados y así nos pueden pagar ellos los viajes del IMSERSO a la playa. Para tener al pueblo mayor tranquilo: pan y circo.

Porque cada día que pasa está más complicado cobrar pensiones en el futuro. Como hay tanto paro, cada parado no solo supone un gasto en prestaciones, sino que además la Seguridad Social pierde un cotizante con lo cual el paro es una sangría económica doble que si no se soluciona irá haciendo que la hucha de las pensiones siga bajando si la recaudación del sistema de Seguridad Social no genera suficientes ingresos para cubrir el Sistema de Pensiones en la actualidad.

Agrava el problema que los jóvenes no se incorporan al sistema y se van fuera de España a cotizar a otros países lo que hace  difícil que vuelvan. Los NINIS se apañan con la pensión de la abuela y  la esperanza de vida cada año es más alta y con ello el gasto en Salud y Pensiones  de nuestros mayores. Así que salvo la opinión de la Lagarde que piensa que la solución es que se muera más gente, esto será un problema grave de verdad en 2030. De hecho, ya lo está siendo.

Hay que pensar que cuando tengan que cobrar las pensiones las generaciones de los  60 en España, las más prolíficas de nuestro país, será aún más difícil. Asi que  aunque te parezca que lo que te descuentan de tu nómina es una barbaridad y que tendría que dar para cubrir todas tus necesidades , vete preparando un plan de pensiones porque estamos viendo que dejar nuestras cuentas en manos exclusivas de los políticos es un riesgo que no nos podemos permitir porque… lo que no son cuentas, son cuentos.

 

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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