La moneda bitcoin, ¿timo o futuro?

Todos hemos oído hablar del la moneda bitcoin, pero la mayoría no tenemos claro que es. La pregunta necesaria es: ¿es un timo o es futuro del dinero? O peor aún ¿es un invento para blanquear dinero?. La moneda bitcoin, ¿timo o futuro?

En realidad se trata de una criptomoneda virtual que tiene valoración real. Como moneda podrás realizar con ella compras, y su utilización dado que no es moneda real, se asemeja al trueque.

¿Cómo se crean los bitcoin?

Se crean  minando los bitcoin. Se minan bloques resolviendo problemas matemáticos, procesos que ayudan a mantener la red bitcoin. Si tu minas, aportas potencia de cálculo para resolver bloques al conjunto mundial de mineros, y mantienes el sistema, y por eso te aportan como pago bitcoin.

¿Cómo consigo los bitcoin si no soy minero?

Invirtiendo a cambio de una rentabilidad en los que sí son mineros. O en plataformas que rentabilizan tus bitcoin en esas actividades. Es una consecuencia de las relaciones P2P virtuales.

Otra opción es “comprarlos” con moneda de curso legal a quienes los tienen. Yo te ingreso euros en tu Banco, y tú me ingresas el contravalor  de bitcoin en el Exchange.

También entrando en páginas que, por el hecho de visitarlas, te regalan bitcoins. Pagan porque tienen banners de publicidad que tú ves cada vez que entras. Las páginas BTC te pagan  bitcoin para que veas sus anuncios o bien porque los viralices. ¿Como algún negocio piramidal que te pagan por publicarlos? Sí, lo mismo.

¿Cómo gestiono mis bitcoin?

Creando monederos de bitcoin y usándolos igual que la banca online que conoces, donde los almacenaríamos en monederos y bancos virtuales a prueba de hackers.

¿Cómo? A través de los bancos de Bitcoin, que son los Exchange, se hacen operaciones en moneda de curso legal entre nuestros bancos, y se comunican para que nos los den en Bitcoin.

Incluso hasta existen cajeros donde tu introduces moneda de curso legal y compras bitcoins.

¿Pero es una moneda?

Nuestros euros ya no representan un contravalor en oro. Es un valor virtual basado en la confianza que tenemos en un Banco Central que los emite. Nos creemos que tiene ese valor y, en ese sentido, es muy parecido a un bitcoin, pero como el valor real de la promesa de pago depende del número de veces que se le da a la máquina de fabricarlos, cuantos más billetes se fabrican, menor valor tienen. Se crea, entonces, inflación.

Con el Bitcoin se pretende lo contrario. No crear deuda. Trata de compensar el menor valor que tienen los billetes de curso legal con la fabricación a voluntad de los mismos. El Bitcoin produce deflación porque solo va a haber 21 Millones de Bitcoin por lo que, cuantas más operaciones se realizan con esta moneda, y cuanto más las  acumulan, más valen. Pretenden ser una moneda depósito de valor asegurando éste con su escasez.

¿Quién controla los bitcoin?

No hay una autoridad monetaria que lo controle, sino que se basa en la confianza basada en las puntuaciones que se dan entre los usuarios de esa moneda, y esa es la clave. El minero es un protector del entramado, y por ello recibe un valor en bitcoins.

¿Y sirven para algo los bitcoin?

Se multiplican los vendedores de servicios online, joyerías, electrónica e incluso restaurantes. Pero la clave más importante es que también se está utilizando para el blanqueo de capitales porque no existe control alguno diferente del control de la propia red.

Como no va a haber más de 21 Millones, cada día valdrán mas. Tienen una finalidad especulativa, pero como no tiene regulación, si es éste tu fin, no es que juegues con fuego, es que es una bomba atómica porque su cotización depende de mil factores que tú, ni prácticamente nadie, controla.Es mejor que organices tus finanzas de otra manera que meterte en “jardines” sin salida.

Las plataformas web de inversión en criptomonedas parecen muy serias con rentabilidades aseguradas espectaculares. Pero en el mundo bitcoin sin control , el fraude está a la orden del día.

Inviertes, te pagan durante un tiempo, engañan a muchos usuarios, y desaparecen en tres meses con todos los bitcoin que han “trincado”, así que cuidado con los sitios que ya proliferan en las redes sociales.

¿Pudiera ser que en un futuro el bitcoin fuera un sustitutivo del dinero? Lo mismo,  pero su volatilidad y su desrregulación abre un futuro desconocido a las transacciones financieras.

Ya sabes lo que siempre digo. Lo que no son cuentas… son cuentos, y mientras vemos si  es  la moneda bitcoin, ¿ timo o futuro? … mis euros, a buen recaudo en mi banco de toda la vida, aunque no me den casi nada.

Este mes habrá que controlar los gastos porque hemos perdido poder adquisitivo.

El año viene avisando. Sube la luz. Sube el petróleo y, con ello, las gasolinas. Subirá la inflación. En el otro lado del Atlántico, el nuevo Presidente de USA hará temblar mercados. La OPEP avisa que el tiempo del barril de petróleo bajo se ha acabado . Llega la cuesta de febrero. Una dura cuesta de febrero.

Y el Estado seguirá exprimiendo la vaca de las clases que cobran una nomina. Los impuestos especiales suben. El copago no baja. El céntimo sanitario que tantas controversias suscitaron en  alguna ocasión, es una maquina de producir dinero que todos los políticos aprovechan, aunque cierto es que todos ellos han prometido su eliminación.

La conclusión. Tendremos menos poder adquisitivo. Sí, menos aún. Sumaremos al 18% que hemos perdido en los últimos años el porcentaje que separa los aumentos de sueldo de la inflación esperada. ES decir, la inflación esperada porque la gran mayoría de los sueldos ya están congelados. Así que, preparados a perder un 3% más de poder adquisitivo, como mínimo.

Las consecuencias de un mes de febrero de Pasión

Se paraliza la recuperación del consumo privado que iba escalando poco a poco, aunque a  niveles insuficientes para que las pymes pudieran sobrevivir al estancamiento del consumo privado. Con el poco dinero que tenemos, podremos comprar menos cada vez.

Las inversiones en bienes de equipo de las empresas se pararán bajo la pregunta: ¿Para qué voy a invertir para producir más si no lo voy a poder vender? Las exportaciones  también se irán ralentizando poco a poco.

Esas exportaciones que han hecho sobrevivir la España de la crisis gracias al precio del euro y del petróleo. Nada positivo que imputar al Gobierno la supervivencia de los españolitos de pro. El déficit no habrá forma de pararlo y para mí que, por ese camino, huele de largo a recesión. Otra vez. Sí, otra vez.

Y seguiremos pagando impuestos

Y pagamos impuestos. Si compras, pagas transmisiones. Si tienes, pagas patrimonio. Si consumes,  te toca el IVA, y si te mueres,  tus desgraciados herederos, salvo que vivas en Madrid o Canarias, pagarán tantas sucesiones que, en el año 2015, en Extremadura más de 700 herencias tuvieron que ser renunciadas a favor del Estado por no poder pagar sus impuestos.

Gran medida en Regiones con problemas de población como Extremadura para seguir la política de echar gente fuera de los pueblos en vez de fijarlos al territorio ofreciéndoles la posibilidad de seguir manteniendo las viviendas familiares.

Y como bien nos contaba el otro día Pilar Blanco-Morales, la consejera extremeña de Hacienda, los impuestos no van a bajar, así que nos quedaremos los extremeños con una presión fiscal del 48%, y con los impuestos más altos de España, por mucho que ella diga lo contrario, porque los que pagan los impuestos en el tramo más bajo, son los que más pagan. Los que se consideran clases medias, son los que más pagan y, por cierto, a los que subieron el año pasado cuatro puntos más. Y los ricos, ¡Ay¡ pobres ricos extremeños que son alrededor de dos centenas los que ganan más de 150.000 euros al año , también son los que más pagan.

La cuesta de febrero

Así que no nos quedará otra que aguantar la cuesta de febrero como siempre hemos hecho: Apretando los dientes, comprando pollo y patatas, y acordándonos de la clase verdaderamente alta, esa que levanta 4.000 euritos al mes con dos extras, y que se encarga de imponernos las leyes que hacen que los extremeños seamos al final los primeros en algo, en presión fiscal.

 La consejera no ha explicado de una forma comprensible el acertijo de ser los segundos que, en proporción, más debe nuestra Administración. Los españoles con el PIB más bajo y que, además, en el 2016 hayamos pagado un 5.5% más de impuestos. Después de pensármelo, ya sé porqué no la entendí. Porque lo que no son cuentas… son cuentos.

la economia en clave de crecimiento

Las claves del crecimiento económico son: Atraer empresas y con ellas crear empleo. Esa es la Economía en clave de crecimiento.

Pero la  política fiscal que vivimos con una presión sobre los ciudadanos del 48% es punitiva y además insuficiente para dar respuesta a las necesidades financieras de las Regiones. A ello añadimos que el sentimiento ciudadano no es de aportar para un buen fin, si no la de “desplumarnos” para enjugar corruptelas y gastos de todo tipo de hasta cinco estamentos de la Administración que se superponen. La realidad es que los impuestos deberían ser proactivos con el crecimiento. Deberían ir destinados, no a enjugar los gastos, si no a producir el crecimiento.

PARA QUE TIENEN QUE SERVIR TANTOS IMPUESTOS

La política fiscal tiene que ir destinada al crecimiento y con él a solventar el paro. Pero no, la política fiscal va destinada a tratar de dar respuesta a una política de gastos insoportables creados en tiempos de las burbujas financieras e inmobiliarias. Era el tiempo del “España va bien”.

En la época del “vale todo” se gastaba a manos llenas. Pero ni los gobiernos de crisis, ni los que la suceden están dispuestos a elegir medidas políticamente incorrectas para bajar los gastos porque solo así podrá quedar más dinero liberado para el crecimiento.

Así que el sistema tiene que luchar contra el déficit. Eligiendo entre “malo y peor”, hay que elegir entre subir impuestos y los “recortes” porque salvo que nos creamos que esto se arregla solo con el crecimiento que tenemos, se confunde o se cree las milongas que nos cuentan los políticos.

DE DONDE TENDRÁN QUE SALIR LOS DINEROS?

El gobierno siempre es benevolente con sus expectativas. Con un poco de crecimiento que tenemos y otro poco de inflación, lo cubrimos y listo.

Pero no. Hay que tirar de veta. Hay que mantener el impuesto de sucesiones, así pagaste cuando compraste, pagaste IBI mientras viviste y pagarás sucesiones cuando te mueras hasta el límite de que cientos de familias en el año 15 tuvieron que renunciar a la herencia familiar en favor de la Administración porque no podían  pagar los impuestos. Hay que mantener el de donaciones y veremos como el IRPF nos lo tendrán que aumentar si no lo hacen también con el IVA que según dicen , “Tiene aún recorrido”.

Los beneficios empresariales están cayendo y la empresa más pequeña sabe organizar sus cuentas para no dar muchos beneficios por lo que de ahí no sacaremos tanto como nos cuentan.

Faltan a cuenta 50.000 Millones y eso es el doble de lo que ganan todas las empresas del IBEX35 juntas así que ni eliminando las exenciones a las empresas para que no sigan tributando al interés real que lo hacen del 7% , sería suficiente. Si ni siquiera  con todos sus beneficios pueden cubrir el agujero…

Así que hay que preparar el bolsillo. Los políticos de la izquierda propugna subir los impuestos “a los ricos”, que en realidad supondría solo la mitad de lo que se necesita, con lo que la otra mitad saldrá de “los pobres”. Los políticos de la derecha aboga más por los recortes pero no le lleva la contraria a la izquierda y  El IRPF en el mejor de los casos lo respetarán, el IVA seguramente lo subirán y sucesiones y donaciones se mantendrá, gasolina, alcohol y tabaco tendrán que seguir al alza porque es la máquina de hacer billetes del Estado.

LA ECONOMIA EN CLAVE DE CRECIMIENTO

Clarito está que es un tema de decisiones políticas y aquí paga la sociedad civil mientras que los políticos siguen buscando soluciones que conocen pero que nunca llevarán a la práctica. Descargar los gastos del Estado supondría hacer un ERE de la carrera del “político profesional con puesto vitalicio”. Alguien piensa que quien ha tenido un puesto de responsabilidad política durante 20 años para el que no ha necesitado ningún tipo de preparación intelectual, ni experiencia laboral ni haber hecho otra cosa puede tener alguna idea nueva que nos saque de ésta?. Al final lo que no son cuentas, son cuentos. Y no necesitamos más cuentos.

CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?

Oímos hasta la saciedad que el tema de las clausulas suelo ha tomado nuevos derroteros. Que ahora se pueden reclamar desde que se constituyó la hipoteca. Que los pymes y Autonomos se quedan sin poder reclamarla…  que aun está por ver… Clausulas suelo… y ahora qué?

En nuestra economía doméstica no caben historias jurídicas ni necesitamos el repaso de todo el camino legal que ha transcurrido hasta llegar a hoy. Para eso hay sesudos blogs. A nosotros nos interesa sin muchos cuentos, que tenemos que hacer en cada caso.

En principio todos sabemos que en  mayo de 2013 se abrió la veda para que los consumidores pudieran reclamar la eliminación de la cláusula suelo.

Pero que es la cláusula suelo?

Se habla de ella como si todo el mundo ya supiera que es y para qué sirve.

La clausula suelo es el mecanismo por el que el Banco en tu hipoteca, aplica un tipo de interés mínimo, de ahí lo de suelo, en el caso de que el tipo de interés que se tuviera que aplicar de acuerdo a las condiciones negociadas contigo fuera inferior a dicho tipo de interés.

El Tribunal Supremo en esa famosa resolución de 9 de mayo de 2013, matizó el alcance de la nulidad de esa cláusula suelo. Lógico. Los Bancos presionaron al Gobierno que presionaría donde tuviera que hacerlo para que la nulidad no fuera más lejos porque de lo contrario supondría que miles de consumidores se lanzarían a reclamar su eliminación con el consiguiente desembolso  de miles de millones de euros.

La matización fue fácil y los poderes públicos y financieros enseguida los aceptaron como válidos. Solo para aquellos préstamos hipotecarios que tuvieran la nulidad de la cláusula suelo por causa de un procedimiento judicial y solo para aquellas hipotecas que hubieran tenido una antigüedad anterior a esa fecha de mayo del 13.

Así que ahí estuvo el problema. Necesitabas meterte en los juzgados para que te permitieran reclamar los dineros que te habían cobrado de más en los recibos de la hipoteca.

Y ahora qué pasa?

Y ahora volvemos a tener una fecha histórica en este asunto. El 21 de diciembre de 2016, hace una semana como aquel que dice, y un actor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Ese día éste Tribunal decidió que la cláusula suelo era ilegal y que además se superponía a la sentencia del Tribunal Supremo español que establecía límites temporales a la nulidad de dicha cláusula.

Y solo tuvo dos posturas contrarias. La del Gobierno español y de un par de Bancos españoles que se opusieron a que la eliminación de las clausulas suelo llegaran a todos los préstamos hipotecarios y desde el día de su constitución lo que obligaba a devolver todo el dinero indebidamente cobrado desde el primer día.

Pero por mucha oposición que presentaron el gobierno y los bancos no citados, al final se decidió que una clausula, como se trataba de la cláusula suelo, desde el momento que se declaraba abusiva, como era el caso, debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situación del consumidor tanto de hecho como de derecho como si no hubiera existido dicha cláusula.

Aquí terminaba la vida de las clausulas suelo. El  Gobierno quiere inventar un sistema extrajudicial de acuerdos ,  pero es posible que  los Bancos al final fuercen la via judicial, no todos pero alguno ya lo ha dicho porque  el problema para las entidades financieras va a ser importante. 4.000 millones a devolver a una clase media destrozada por impuestos y una crisis que no acaba nunca, pero ante la que no van a ceder sin lucha.

Así que se vayan preparando porque salvo que funcionen los sistemas extrajudiciales de acuerdo que pretende el Gobierno para no saturar los juzgados, y los Bancos  no están por la labor y prefieren que quien quiera recuperar su “pasta” que la pelee,  esto va a ser una feria de procedimientos judiciales.

Clausulas suelo… y ahora qué hacer?

Eso queda a tu criterio. Habla con tu entidad y no pierdas de vista el juzgado. Pero no quiero empezar el año sin algo que ya hace tres que te recuerdo en el final de cada uno de mis posts de Economía Anticrisis. Lo que no son cuentas… son cuentos y ahora…saca tus conclusiones.Feliz entrada de 2017.

5 consejos si te ha tocado el gordo

Hoy es el día señalado. El gran día de la Lotería de Navidad. Que hago si me ha tocado el gordo. Y lo tenemos claro. Dejamos el trabajo y ese jefe insoportable, compramos coche de alta gama y  casa nueva. Ahí van esos 5 consejos si te ha tocado el gordo.

ES TAN BUENO QUE NOS TOQUE LA LOTERIA?

Pues claro que es tan bueno.

Pero algunos lo denominan el impuesto de los tontos porque el dinero que gastamos en lotería tiene riesgo de pérdida casi asegurado ya que la probabilidad d que te toque el gordo es de una entre 100.000 por lo que la pérdida de 20 euros está casi asegurada y la probabilidad de conseguir un premio, aunque sea bajo, es de tan solo el 5%.

Un décimo del gordo, no nos retira pero eleva nuestro nivel de consumo por lo que en el 50% de los casos estarás igual de entrampado, eso sí en otro nivel de renta, en menos de tres años.

Y con un décimo del gordo nos lanzaremos a un frenesí de consumo de bienes de devaluación rápida, coches y  activos inútiles, poco recomendable sobre todo de cara al futuro cuando tengamos que seguir pagando impuestos por ellos cuando ya no seamos tan ricos.

Y SI ME TOCA  COMO LO COBRO…

Y como la esperanza es lo último que se pierde, si toca mejor para ti pero no olvides una serie de normas que te ayudarán a sobrellevar el atracón de felicidad que te nublará el “sentío”.

En principio si son menos de 2.500 euros, no tendrás problemas con Hacienda y Montoro te permitirá disfrutar de tu premio sin reclamar el suyo. Pero si es más de ese importe, prepárate porque descontando esos 2.500 euros, del resto le tienes que dar su parte, el 20%, al Estado. Pero no te preocupes. No tendrás que realizar ninguna declaración. En el momento del cobro te quitarán del “tirón” ese 20% y se lo darán a Hacienda sin preguntarte.

Y para cobrarlo?. Pues evidentemente en una entidad financiera. Si es de las que tienen convenio con la ONLAE, sin comisiones. Pero si no es de esas, ya sabes, comisiones bancarias al canto, aunque también es cierto que en ese momento es el menor de tus problemas.

Y la pasta al minuto?. Que va. Tardarán entre cinco y veinte días en ponértela en cuenta.

Y EL QUE PARTE Y REPARTE…

Y tan importante como cobrar el premio es tener en cuenta de quién es. Vamos a ver. Si tu vas a tu Banco e ingresas directamente en tu cuenta el premio. Ese premio es tuyo. Si era además de otros cuantos entonces cuando le hagas la trasferencia al resto de participes del décimo, habréis de pagar por donaciones. Si a ello le sumas lo que ya habrán retirado para Hacienda inicialmente, os encontrareis pagando dos veces a Hacienda. Una por el premio y otra por el impuesto de donaciones.

Así que en caso de que sea de varios debemos comunicar el porcentaje de premio que le corresponde a cada uno para que la propia entidad financiera se encargue de gestionarles su impuesto y se lo cobren directamente del premio evitando el impuesto de donaciones.

Y COMO GESTIONO EL DINERO…

Tienes que tener en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos en España da cobertura a un máximo de 100.000 euros por titular y entidad por lo que no sería malo que lo repartieras entre distintas entidades y que tengas en cuenta que lo mismo rige para los fondos de inversión y planes de pensiones por lo que ese límite sobretodo en éstos dos últimos casos debes tenerlo muy en cuenta.

Lo primero que deberías tomar es un curso de finanzas básicas. Así como te lo digo. Asesores de fortuna, amiguetes perdidos, familiares apretados, vecinos envidiosos, corredores espabilados, bancarios presionados y demás fauna están a la caza y captura de incautos. Un agraciado con 9 millones de euros tras gastar todo lo que pudo en bienes de consumo rápido y montar una empresa sin conocimientos suficientes y concursarla en seis años con pérdidas cuantiosas no pudo asimilar su situación y acabó pegándose un tiro.

Tras contratar fiscalistas solventes, evita cambios radicales en tu vida, liquida todas tus deudas que será el mejor placer que sientas con el premio, asesores de campanillas que te eviten caer en las preferentes, chicharros y demás productos financieros “Bomba”, deja pasar un plazo prudencial de seis meses para invertir asesoradamente y  haz un plan de lo que realmente quieres hacer con tu dinero y dedica a obras sociales aquello que creas oportuno.

Y RECUERDA QUE EL DINERO NO DA LA FELICIDAD…

Existen una encuestas realizadas a ganadores de premios similares al Gordo, 400.000 euros. El importe es maldito. Ni puedes dejar el trabajo, ni puedes retirarte, pero en ese caso, una buena parte se ahorra y otra se dedica a bienes de consumo.

Pero afecta a la salud de los ganadores, como sucedió a los encuestados suecos, aunque crearon más alcohólicos entre los encuestados ingleses, y el dinero  afectó seriamente a las parejas anteriores al premio. Así que ya sabes… cabeza…suerte y al premio porque lo que no son cuentas…son cuentos. Feliz Navidad a todos los lectores de Economía Anticrisis.