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PRESTAMOS ENTRE PARTICULARES
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Antonio Sáez | 28-09-2016 | 12:26| 0

 

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los bancos.

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los bancos.

Hemos pasado años sin disponer de dinero para la cobertura de nuestras necesidades inversoras. Los Bancos cerraron los grifos con la crisis y los abren muy poco a poco, pero las necesidades de fondos para invertir, necesitan respuestas más rápidas y ágiles. Ahí, es donde los préstamos entre particulares han encontrado su nicho de mercado. Aun así no pierdas de vista esa Banca que viene con nuevos planteamientos.

Que son los préstamos entre particulares?

 

Son una tendencia nacida de la economia colaborativa  que iniciada en Estados Unidos está muy extendida por Europa aunque todavía tendremos que saltar las barreras de la confianza en España, pero que ya empiezan a funcionar. Son préstamos entre particulares o personas físicas con todas sus bendiciones legales en una relación entre prestamista que tiene derechos como tal y prestatario o quien recibe el dinero que se obliga a su devolución además de ofrecer una rentabilidad.

 

Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

 

Para la gestión de los dineros se utilizan plataformas web, al igual que los sistemas de inversión que ya vimos de Business Angel o crowfunding. El desarrollo de Internet y la facilidad con la que cualquiera con un smartphone pueda conectarse con cualquiera facilita que inversores, que aportan los fondos y prestatarios, que los necesitan, contacten a través de plataformas habilitadas al efecto que además de poner en contacto a prestamista y prestatario, puede ofrecer los servicios de estudio de operaciones y calificación crediticia para que de una manera sencilla y algo más segura que lanzar una moneda al aire, el inversor pueda decidir donde coloca su dinero con mas rentabilidad que lo que están ofreciendo hoy los bancos y el prestatario pueda conseguir los fondos para dar respuesta a sus necesidades.

 

Existe defensa legal en este tipo de operaciones?

 

La realidad es que en España estamos en el principio de éstos sistemas por lo que aun no están desarrolladas las normativas que ofrezcan el marco legal y de seguridad necesarios para conseguir el objetivo de una regulación efectiva.

En la actualidad las operaciones se formalizan en contratos privados donde se plasman las condiciones y acreditan las existencia de los préstamos. No olvidemos que la existencia de repercusiones fiscales debería ser al menos la base de una legislación más extensa al respecto.

Y si necesito el dinero que hago?

 

Dirigirte a alguna de las plataformas que existen en Internet. En España no están muy desarrolladas y podemos encontrarnos con plataformas prestamistas que pueden llegar hasta 12.000 euros a devolver en plazos cortos de hasta 90 días con unos tipos de interés que rondan el 30%.

Cualquiera puede acceder a los préstamos entre particulares?

 

En principio, cualquiera que pueda acceder a una plataforma web de este tipo puede conseguir éste tipo de fondos.

No obstante, tienen que cumplir requisitos no tan exigentes como los bancarios peros si someterse al cumplimiento de requisitos mínimos. Por ejemplo no estar en Asnef o Equifax, tener nómina estable, una declaración de la renta que demuestre la existencia de una vida económica, una vida laboral para que se pueda corroborar que la nómina presentada está vigente y que en sucesivos meses van a poder devolver el importe prestado y al menos los movimientos bancarios de los tres últimos meses.

Y pueden engañarme?

 

Pues como en todo. Los correos con direcciones en servidores públicos, las redacciones de mensajes con expresiones poco habituales en español ya que utilizan traductores automáticos, la solicitud de datos bancarios demasiado exhaustivos y sobre todo la solicitud de pagos de servicios previos de seguros, gastos de gestión y demás milongas deben ser las claves que te pongan en guardia.

No existe el dinero fácil. Dinero del blanqueo delictivo, intereses de usura todo ello deberían ser las alertas que te llevaran a la oficina de seguridad del internauta del gobierno.

 

Ya hemos hablado en muchas ocasiones de las nuevas fórmulas de financiación desde que los Bancos dejaron de ser eficientes para ello ,pero no olvides que no existen atajos en la economía. El dinero fácil no es fácil o bien te pueden engañar o es “raro”, porque todos sabemos que no se gana sin esfuerzo y en este asunto más que nunca…lo que no son cuentas…son cuentos

 

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Viene Bizum… ¿Sabes lo que es?
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Antonio Sáez | 13-09-2016 | 21:45| 0
Viene Bizum... ¿Sabes lo que es?

Viene Bizum... ¿Sabes lo que es?

Las formas de pago se terminan. Las tarjetas serán historia. El cajero será residual. Desde estas líneas venimos avisando quela Banca está cambiando radicalmente, las formas de pago están haciéndolo también y en poco tiempo, además de las opciones que nos van a ofrecer las Fintech, estarán las que nos ofrezcan nuestros propios Bancos. Viene Bizum… ¿sabes lo que es?

¿QUÉ ES BIZUM?

Bizum es la respuesta de 27 Bancos en España a la amenaza que suponían la entrada de las Fintech en el mundo financiero. Estas empresas tecnológicas con capacidad en ocasiones mucho más avanzadas que el sector financiero, y sobre todo, con una información privilegiada, el llamado Big Data,  de lo que hacen todos los consumidores porque conocen a través de sus plataformas qué compran, cómo compran, cuándo y cuánto se gastan, estaban amenazando con ocupar una parte del negocio de las entidades financieras que no han tenido otra opción que unirse para hacer frente a esta amenaza.

Probablemente cada entidad la llame de una manera, pero será todo lo mismo. Esta solución impulsada por el Banco de España y el BCE  podrá realizar todo tipo de pagos en comercios, entre amigos y, en definitiva, con tu móvil de manera instantánea, sin números de cuenta, sin números de tarjeta, sin CVC y desde 0,50 cts.

Es la respuesta a un año de negociaciones del Banco de España, el BCE y los principales Bancos de nuestro territorio y ya lo avisamos hace muchos meses desde estas líneas. Las tarjetas de crédito, números de cuenta y sistemas de pago con numeración tocan a su fin, incluida la gestión física del dinero.

¿ES OTRA APP FINANCIERA?

No,  es la solución definitiva de 27 entidades bancarias y 100 Millones de euros de desarrollo para no perder posición frente a las Fintech.

Pudiera parecer que nos venden otra solución que ya teníamos. Conectar con nuestra entidad desde la app correspondiente y desde nuestro SmartPhone era una actividad ya utilizada por una parte muy importante de la clientela bancaria. Esa migración hacía sistemas de gestión financiera tecnológica respondía fundamentalmente a la rebaja de costes de la Banca por razones de rentabilidad, y a estar lo más cerca posible de un cliente que, cada vez, va menos al Banco.

Pero no es otra app. Es la APP con mayúsculas. Mientras que las conexiones con tu entidad son privativas de esa entidad, cada uno tiene la suya con su Banco,  Bizum será un medio de pago móvil y universal que permitirá hacer transferencias y traspasos entre empresas y particulares de distintas entidades bancarias.

 

¿CÓMO FUNCIONARÁ?

¿Sabes utilizar Whatsapp? Pues ya sabes utilizar Bizum. Así de fácil será dejar de llevar dinero en el bolsillo.

Quedan días para que las distintas entidades financieras nos informen  del lanzamiento de Bizum .

Bajarse la app, vincular su móvil a través de su Banco, y su número de teléfono y no pagar comisiones serán el fin de las tarjetas de débito, de pagar 2 euos en los cajeros, los Wallet y cualquier otro tipo de pago  inventado. Y a pagar el periódico con tu teléfono móvil, pero además seguirá permitiendo realizar trasferencias y  pagos por internet porque se vinculará con la cuenta bancaria del cliente, y no con las tarjetas.

¿Y PARA CUÁNDO?

Para YA. Tras el acuerdo del Banco de España, BCE y 27 entidades financieras y la conexión al sistema oficial de pagos europeos SEPA, solo falta que la CNMC española dé el visto bueno, y antes de que acabe el mes de Septiembre tendremos el Bizum.

Porque en España no tenemos límite. O somos los primeros o los últimos. Y en este caso, el sistema se intentará implantar y exportar a toda Europa como pioneros que somos cuando queremos. Lástima que los políticos también lo sean en la sinrazón.

Se acaba el dinero físico, se acaban las tarjetas, se acaban las visitas al Banco en meses…pero lo que no se acaban son las necesidades de una población que no termina de avanzar en su consumo privado en una crisis que se receba una y otra vez… porque para que paguemos siempre se ponen de acuerdo rápidamente, pero para que tengamos mayor poder adquisitivo y se acaben nuestros problemas economicos, difícilmente y lo sabemos bien porque lo que no son cuentas…. Son cuentos.

 

 

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¿Qué hacemos en septiembre con los recibos?
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Antonio Sáez | 06-09-2016 | 21:01| 0
¿Qué hacemos en septiembre con los recibos?

¿Qué hacemos en septiembre con los recibos?

Comienza el nuevo curso. Llega la cuesta de septiembre, y percibimos que nuestros problemas no han acabado con los días de descanso. Las tarjetas de crédito nos esperan esta semana, y esos recibos que parecían tan lejanos hace 15 días están agazapados en tu entidad bancaria esperando tu vuelta del descanso. 

 

Y ahora, ¿qué hacemos con nuestros gastos?

 

Es un momento perfecto para que tires de de ese plan de contingencia que tienes previsto desde hace tiempo para cubrir los desequilibrios del mes de agosto.

Ah ¿que no lo tenías?

Pues ya sabes. Este mes no, porque la cuesta de Septiembre, bastante más dura que la de Enero, nos atacará sin compasión,  pero a partir de Octubre empieza a organizarte un pequeño plan de contingencia, y ve ahorrando “algo” que pueda cubrir los desequilibrios puntuales, y no tan puntuales, que te puedan ir surgiendo.

Piensa que, como en el anuncio de la tele, hay gastos que como un dolor de muelas, un regalo inesperado, o un viaje necesario no esperan a que llegue el día uno del mes siguiente, y un préstamo rápido al 30% no va a ser lo más adecuado financieramente para resolverlo.

 

GASTA LO QUE TENGAS QUE GASTAR.

 

Y cuando hablamos de esto, estoy pensando en esas ofertas magnificas que nos hacen pensar que no se nos pueden escapar. Internet y las compras online están consiguiendo que la época de rebajas empiece a pasar a la historia porque “siempre estamos en rebajas” .

Si nos lo proponemos, siempre encontramos una excusa y una buena oferta para comprar algo. Ya sea para tu negocio, ya sea en tu vida familiar, compra lo que necesites, no lo que sea conveniente por precio, y que una supuesta necesidad futura no sea la excusa para gastar.

FINANCIACION ALTERNATIVA PUNTUAL.

 

Aun así, en muchas ocasiones estamos necesitados de tener financiación alternativa puntual. Para ello están las tarjetas de crédito. Pero no olvides que saber utilizarlas es esencial porque su destino inicial que debería ser ayudarnos a superar un bache puntual para poder resolver ese gasto ineludible como : libros, uniformes y vuelta al cole no puede convertirse en financiación permanente, y por lo tanto un “come-nóminas” cuando comienza el mes si siempre tenemos ocupadas nuestras tarjetas.

Elegir la forma de pago en las tarjetas es esencial. No olvides que  la intención de los emisores de las mismas es estar cobrando intereses mensuales vergonzosos en caso que no utilices la modalidad de pago contado al mes siguiente.

Si te ves obligado a financiar a varios meses, no olvides que más de tres meses de financiación en muchas ocasiones es una auténtica ruina. Elige bien tu fórmula de pago. A ser posible, pago contado al mes siguiente, de lo contrario no olvides que más de tres meses, si la financiación es continua, es decir, si no eres capaz de ir disminuyendo el importe de la tarjeta, al final será un lastre más que una ayuda.

Abrimos la nueva temporada de nuestro Blog de Economía Anticrisis  con algunas ideas para atacar económicamente un mes de septiembre plagado de incertidumbres económicas y políticas.

Algunos lectores me han pedido que comentara las consecuencias políticas de la situación que vivimos. No creo que se merezcan que les dediquemos ni un solo segundo a los políticos españoles en estos posts. La semana que viene tendremos que tener pagados los libros, uniformes y cómo no, una mochila nueva y eso sí merece nuestra atención.

 Nuestros problemas son los reales, y a esos tenemos que dedicar nuestro tiempo y esfuerzos, no los problemas que nos provocan una casta de incompetentes, tanto los de las viejas políticas como los de nuevo cuño, mantenidos con el sudor de nuestras frentes porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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¿Qué es la AIREF?
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Antonio Sáez | 28-07-2016 | 07:09| 0

¿Qué es la AIREF?

¿Qué es la AIREF?

 

Es un organismo de origen anglosajón, casi impuesto por la UE que no se creía de ningún gobierno español las cuentas públicas.La prueba, hace pocos días enmienda las previsiones de deficit del Gobierno estableciendo un mínimo de 4.1%.

Y cuando oímos que la Airef pide que se refuercen los sistemas de control de cuentas de la Administración Central y la Seguridad Social o que ha valorado la actualización del  Programa de Estabilidad 16-19, lo que hace es controlar que lo que nos cuentan es verdad.

Pero ¿que es la Airef?  ¿quiénes son? ¿quiénes los ponen ahí?. ¿dependen del Gobierno? ¿es otro Ministerio de Economía? ¿lo controla la oposición política?  Son multitud de preguntas que se nos presentan cuando oímos en las noticias “El informe de la AIRef dice que…”..

 

¿Qué es la AIREF?

Es un organismo independiente del Gobierno creado en 2013, que controla o, al menos, lo intenta, las finanzas de España y si estas se están gestionando adecuadamente para asegurar la sostenibilidad de los servicios públicos.

Este organismo no es nuevo, lleva funcionando en otros países europeos desde 1947,  aunque resulta poco conocido  para nosotros.

¿Para qué sirve?

Sirve para controlar la acción financiera del Gobierno y de los Gobiernos Autonómicos entre otros organismos públicos de una manera independiente, transparente y rindiendo cuentas.

Emite Opiniones y Estudios de los presupuestos de las Administraciones Publicas para prever que no gasten más de lo que pueden, porque una gestión indeseable de esos organismos podría llevarnos a poner en riesgo que el sector publico fuera insostenible, y en países como Grecia, ya saben qué  sucede cuando cae financieramente el sector publico.

¿Y es independiente?

 

Su presidencia lo es por 6 años, lo cual casi garantiza que, al menos, dos gobiernos sean fiscalizados por ellos. Si además se produce alternancia entre los gobiernos, razón de más para una mayor independencia y, además, no puede ser reelegido cuando vence el mandato.

No tiene consejo de administración, ni cuotas políticas, ni sistemas cremallera. Manda su presidente, elegido de entre profesionales altamente cualificados en el análisis y la gestión de cuentas públicas, y asume la fiscalización de las cuentas publicas.

Pero ¿realmente vale para algo?

 

La experiencia griega que engañaba constantemente a los responsables económicos europeos hasta su total colapso financiero, hizo que se “recomendara” a España crear este organismo para dar mayor credibilidad al control de las cuentas públicas y el déficit.

Viene a ser como la Oficina Presupuestaria de EEUU, y su importancia radica en que es un organismo independiente que avisa y anticipa problemas futuros para que los gobiernos puedan actuar sobre ellos antes de que sean una realidad.

Y sus informes ¿obligan al Gobierno?

 

No obligan legalmente a su cumplimiento, pero sí que obligan a la Administración Pública sobre la que informan la desviación a cumplir las recomendaciones, y si no, a justificar por qué razón no lo hacen.

Y si no las cumplen, no hay sanciones, ni son vinculantes pero como el principal criterio es el de la transparencia, en su portal la AIRef “cuelga” el informe completo para que los ciudadanos valoren con qué gestores económicos se están casando con su voto. Eso conlleva que automáticamente los medios de comunicación se vuelquen en dar voz a las desviaciones de las Administraciones Publicas.

Como ejemplo, mientras el Gobierno hace un par de meses nos decía que el déficit publico bajaría al 2.8% en el 16 y al 2.9% en 20,17 haciendo que lanzaran  las campanas al vuelo los más optimistas, ayer la AIRef nos contaba en su informe que del 4.1% no bajará, y podrá llegar al 4.7%. Ahora el Gobierno tendrá que justificar de nuevo sus números para evitar que pensáramos que eran fuegos de artificio destinado a tertulianos económicos crédulos.

Así que cuando vuelvas a oír que la AIRef emite un informe, piensa que es para controlar la Administración Pública desde un punto de vista independiente, y dedicada casi en exclusiva a evitar que el Sector Público desmande sus cuentas porque como ya sabes, si estas se van de madre, tú pagas, y  como siempre decimos, lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

 

 

 

 

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4 Claves para entender la crisis bancaria en Italia.
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Antonio Sáez | 20-07-2016 | 08:16| 0

 

4 claves para entender la crisis bancaria en Italia

4 claves para entender la crisis bancaria en Italia

Italia no se ha librado de la crisis  bancaria que lleva recorriendo Europa desde mediados de la década pasada y el 28 de Julio será el día que oficialmente comience la crisis bancaria Italiana.

Países como Alemania la atajaron mientras otros éramos “de champions” y solo pendientes de caer pocos años después e Italia no iba a ser menos.

El sistema bancario italiano ha estado continuamente inyectado de dinero público para ir parcheando los problemas que se han ido produciendo, pero todavía no han atacado el mal. El propio sistema bancario que se asienta sobre pilares inestables. Hasta ahora con ir sorteando con dinero público y sin controles serios la situación era suficiente para evitar crisis totales en la Banca pero esa cuerda…. se ha roto.

1 Italia se salvó inicialmente de la crisis bancaria mundial.

 

Primera clave, Italia sorteó inicialmente la crisis del 07.La crisis del 07 se solventó en Italia con algunas ayudas públicas, pero el problema no fue como en España la falta de crédito, si no de falta de actividad financiera que paralizó el sistema bancario italiano. No habiendo crisis crediticia, ni social ni económicamente hablando el problema no salía de los límites que el sector publico podía controlar.

 

2 El sistema bancario se apoyaba en pymes solventes hasta….

 

Segunda clave, las pymes. Pero a partir del 2013 las pequeñas empresas, con un tejido muy parecido al español de pymes, empezaron a tener problemas reales de devolución de créditosy a convertirse en insolventes con lo que arrastraron a los cuatro pequeños bancos que entraron en crisis en 2015 hacia las insolvencias.

 

3 El dinero público,  dejó de ser la clave del mantenimiento del sistema

La tercera clave,  es la fórmula seguida para refinanciar el sistema bancario. Y como paliaron los Bancos las insolvencias?. Emitiendo obligaciones, es decir , pidiendo dinero prestado a la gente con buenos intereses a cobrar a medio plazo y el 12% del dinero obtenido por esta vía, lo acapararon pequeños ahorradores, familias que han invertido sus ahorros en esos bancos con la esperanza de obtener buenos réditos bancarios.

Y esta es otra de las claves de la crisis bancaria que se está produciendo. Los Bancos en crisis se van a llevar puestos a los pequeños inversores familiares con la importante crisis social que va a producirse por esta razón.

 

4 El clientelismo político, viejo conocido nuestro

Y la cuarta clave, es un sistema financiero basado en el clientelismo político. En España lo hemos vivido y sabemos que debido a ello las Cajas de Ahorro han hecho tambalear el sistema bancario.

Solo tenemos que recordar las grandes infraestructuras públicas que han sido financiadas con fondos de dichas cajas, la CAM en levante, CCM en Castilla la Mancha, Caja Madrid…. Todo un elenco de entidades regionales que eran dinero inmediato de los politicos  en el poder en cada momento para las aventuras que creían válidas para sus fines.

Pues ese ha sido el gran problema de Monte dei Paschi, primero gestionado por el Partido Comunista Italiano y después por el Partido Democrático. Política Local y Banca eran una simbiosis que aquí ya conocemos sus resultados.

 Y por qué ahora?

 

Las razones de porqué se hace ahora es pura politica, no economía.

Renzi ha aprovechado la crisis que está creando gran Bretaña con su Brexit para poner encima de la mesa de Europa el problema italiano porque sabe que Europa no puede dejar que dos de sus primeras economías caigan al mismo tiempo.

Italia tiene una deuda pública que llega al 132% de su PIB, pero es un país eminentemente ahorrador y ahí se fraguan algunas de sus esperanzas. Pero no olvidemos que con un 12% de obligaciones bancarias en manos de las familias, el estallido social está ahí y los pupulismos, también.

El 28 de julio la Autoridad Bancaria Europea sentenciará con los resultados de las pruebas de estrés de la Banca Europea y los 350.000 Millones en créditos dudosos de la banca italiana y un aviso del BCE para que esa cifra baje hasta 32.600 Millones serán el resultado.

Mientras,la huida de los accionistas de la banca italiana que ha perdido en pocos días hasta un 30% del valor de alguna de las entidades y no olvidemos que la Banca es el 30% de la Bolsa de Milán, deja los Bancos italianos al borde de la crisis total.

En Italia, quien tiene más de 100.000 euros en un banco están obligados a sufragar parte de la inyección publica de capital que haya que hacer, digamos que amenaza un mini corralito que con el 12% que comentábamos de obligaciones bancarias en manos de las familias asegura que o se rescata el sistema bancario italiano con un coste para Europa  de 2 veces más que el rescate bancario español o el estallido social está asegurado.

No puede montarse un Banco Malo, ni los Fondos Buitres tienen la solución final.  Recapitalizaciones millonarias, dinero público bloqueado por Europa como en España y 60.000 pequeños inversores van a recordar de nuevo a los políticos italianos que han sido un desastre financiero, mientras Beppe Grillo y el populismo italiano se frota las manos,  que lo que no son cuentas… son cuentos .

 

 

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¿Y si no se produce el Brexit?
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Antonio Sáez | 12-07-2016 | 21:28| 0
¿Y si no se produce el Brexit?

¿Y si no se produce el Brexit?

 El Brexit ya fue y para nosotros dejará de ser noticia de portada. La decisión de los ingleses de abandonar la Unión Europea se irá diluyendo en el maremagnun informativo que generará la constitución del nuevo Gobierno español, y dado que en principio nada distinto sucederá, las consecuencias del Brexit la irán notando los de siempre, los que nunca deciden estas cosas. Los ciudadanos medios que pagan sus impuestos y sufren las decisiones de los políticos. Por eso es bueno que pensemos qué es lo que va a pasar después del Brexit.

 

En el Gobierno de Gran Bretaña

Una de las consecuencias inmediatas ha sido el tsunami político. El juego que planteó Cameron para quedar bien con los suyos, atraer el ala más radical de su partido para ganar las elecciones le ha salido bien, porque ganó; y mal, porque las concesiones incluían un referéndum sobre la salida del Reino Unido de Europa. A Cameron, que no quería el Brexit, no le ha quedado otra que dimitir.

Cameron, como pro-europeo, no puede ser el capitán del barco que aleje al Reino Unido de Europa, así que el Gobierno británico entra en un periodo de renovación del Primer Ministro y   hasta septiembre, tras el congreso de los conservadores, probablemente no se tomen más decisiones .En la jugada se ha llevado puesto también a Corbym, lider laborista.

Primera consecuencia. El Reino Unido tiene gobierno cuasi interino hasta después del congreso de septiembre en el que se estabilice el gobierno conservador que dirija la salida del Reino Unido de Europa. Será un Gobierno débil en uno de los peores momentos socio-económicos de su historia.

Pero, además, han dimitido con él el jefe de la oposición y el del tercer partido y que presionó el Referendum, la UKIP. Conclusión: todos los actores que protagonizaron el referendum dimiten, y dejan el Reino Unido y a Europa  en la estacada.

¿Qué pasará cuando tengan gobierno?

 

Tocará invocar el art 50 del tratado de la Unión Europea.

Ese artículo prevé la salida voluntaria de cualquiera de los Estados miembros de Europa. Es una solicitud que realiza el Gobierno del país en cuestión, en este caso el nuevo gobierno del Reino Unido.

El nuevo Primer Ministro , propondrá al Parlamento Inglés la petición formal de salida con la invocación ante Europa de ese artículo 50.

Y ese es el momento clave que Europa y medio Mundo espera, y que se producirá en el otoño: La ratificación por el Parlamento británico de la salida. Porque la clave de todo esto es que, hasta ahora, no ha pasado formalmente absolutamente.

Y se supone que los diputados británicos, tanto conservadores como laboristas, votarán la salida de acuerdo a lo que los ciudadanos han decidido en el Referéndum.

Pero… y es aquí donde yo me arriesgo a aventurar qué es lo que puede. Creo que no se producirá el Brexit . Pudiera ser que se propusiera un nuevo Referéndum porque se hayan negociado nuevas condiciones con Europa, y se haga hincapié en que se vote la permanencia o, sencillamente, el Parlamento británico no llegue a un acuerdo y vote no a la salida. Podría pasar entonces que salte de nuevo por los aires el cargo del Primer Ministro, y se convoquen nuevoas elecciones, pero eso sí, con Gran Bretaña aún en la Unión Europea.

¿Y qué pasará en Europa?

Europa se encuentra ante la peor crisis que podía esperar. En un continente con ideas agotadas, políticos agotados, esquemas de gobierno agotados y sobretodo… ciudadanos agotados, el populismo radical de derechas e izquierdas… en definitiva,  los perros con distinto collar, ha prendido para terminar de liquidar un Estado del Bienestar que no estaba asentado en bases tan sólidas como creíamos.

Y en esta situación, Europa está haciendo dos cosas: La primera, avisando a todos los posibles díscolos que “Out is out”. No hay bromas, ni negociaciones. El que diga que se va, que se vaya, pero a escape.

La segunda, presionando a Gran Bretaña para estrellarla contra su decisión en el menor tiempo posible para que no se le siga revolviendo el gallinero. Le Pen, Iglesias, Grillo, Tsipras, la ultraderecha austriaca… todos los populistas tienen que saber que en este tema no hay bromas. Aunque el fracaso estrepitoso del populismo español ayuda mucho a que se mantenga el equilibrio.

¿Y que pasa si se van?

En los años 2018-19 llegará el momento de la verdad.

Gran Bretaña pretenderá mantener el máximo acceso a los mercados europeos al mismo tiempo que restringe el paso de trabajadores europeos a Gran Bretaña. Y aquí es donde habrá problemas importantes. Pudiera intentarse un acuerdo por el que Gran Bretaña ponga libras encima de la mesa para poder acceder a los mercados continentales, pero para ese viaje no hacían falta esas alforjas por la contraprestación: que no acceda ni un europeo a su mercado laboral. Pero Europa no accederá a esta pretensión.

Y en ese momento le “crecerán los enanos.”. Escocia, que empieza a hablar de moneda propia, o Gibraltar, a quien dejan a los pies de los caballos españoles,  tendrá que hablar, y posiblemente en sus urnas de la salida del Reino Unido los primeros; y de cosoberanía española, los segundos, para mantener su status de ciudadanos europeos.

 Y ya está

Tan fácil y tan difícil como lo explicado.

El Reino Unido parte de una posición muy débil en la negociación. Europa tiene que demostrar ante el resto del gallinero que aquí no se mueve nadie. Los pollitos británicos, Escocia y Gibraltar, fundamentalmente, se convertirán en gallos en el tiempo que media hasta la salida. Y a los trabajadores españoles les pasarán todo lo que comentábamos en los post anteriores del Brexit.

Pero creo firmemente que, al final, no se producirá la salida de Gran Bretaña de la Unión Europea tal y como nos parece que va ser. No, porque el coste económico, político y social es tan alto que ni ellos ni el resto de los europeos pueden permitírselo, porque lo que no son cuentas, son cuentos

 

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Brexit…una realidad.
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Antonio Sáez | 28-06-2016 | 06:45| 0

 

Brexit…una realidad.

 

 

Todo pasa todo llega… y así ha sucedido con el Brexit en Gran Bretaña. Los políticos no solo manejan nuestros dineros, también manejan nuestro futuro y con él juegan para ganar las elecciones y eso ha sucedido en Gran Bretaña. Cameron ha conseguido pasar a la historia convocando un referendum que no quería y dimitiendo por ello.

 

Las causas de el Brexit…una realidad.

Las políticas monetarias de la Unión Europea no se están traduciendo en mayor capacidad de gasto, en mayor cantidad de trabajo para todos, en mejores políticas sociales y ahí han prendido las mal llamadas nuevas ideas, que no son más que las muy viejas con distinto collar.

El tsunami de la crisis ha provocado los populismos y con ellos  la idea de la autarquía, del cierre de fronteras, del minimalismo nacional levantando muros en las políticas sociales. El miedo a la inmigración ha sido uno de los motores que han alentado el voto a favor de la salida de Europa de los británicos y los populismos xenófobos europeos, ya se frotan las manos.

El 52% de los británicos acaban de dar un rotundo “no” a políticas sociales comunes ante las necesidades de inmigración y refugiados que deambulan por Europa.

 

Y ahora qué?

Una nueva era europea en la economía y la política van a marcar el futuro de nuestra unión. Ahora Gran Bretaña invocará el art 50 de la unión que les facilita la salida y empezarán a negociar como se van a relacionar  con Europa. Movimientos de ciudadanos, mercancias, relaciones comerciales, moenda.Todo va a cambiar en este divorcio. De entrada la respuesta de las bolsas europeas muestran una caida solo equiparable a la que se produjo con la quiebra de Lehman Brothers que originó la crisis en la que aun estamos .

 

Y las relaciones entre Gran Bretaña y Europa?

Cambiará el modelo de relación, aun es pronto.Un modelo parecido a Suiza. O exención de aranceles al 99% como con Canadá son varias de las posibilidades.

Los españoles allí en principio no tienen por qué verse afectados en su día a día. Nada nuevo ni diferente les va a suceder, al menos durante los próximos dos años por lo que nada tienen que temer en principio. Salvo que sus sueldos, ya hoy caen respecto al euro entre un 8 y un 10% y esa caida no será temporal. Seguro que dura para mucho tiempo.

Los británicos no podrán tener beneficios en España, la seguridad social, las ayudas. Todo tendrá que ser revisado a través de tratados bilaterales, pero de momento al igual que la situación de los españoles en Gran Bretaña, nada les debe afectar en un par de años. Pero es evidente que el turismo quedará afectado.Será más caro venir a España y o buscan alternativas fuera de la Unión Europea o vendrán menos y gastarán menos.

Gibraltar

Para Gibraltar la historia podría ser dura. Gibraltar no sería diferente de Marruecos o Zimbawe. La Verja se convierte en frontera con país extranjero y por lo tanto siendo colonia británica, que debe descolonizarse de acuerdo a lo ya establecido en los tratados de Naciones Unidas, será un problema hipano-britanico que deberán atenerse a relaciones bilaterales propias.

La Cosoberanía es ya un ofrecimiento real y envenenado que se ha hecho para que puedan seguir disfrutando de su estatus europeo. Y ahora les toca elegir y desde luego dará lugar a la apertura de conversaciones dirigidas al cumplimiento de lo que Naciones Unidas ya pedía, la descolonización de la Roca por parte del ahora un país extranjero.

Los españoles trabajadores en Gibraltar acaban de perder el 11% de su sueldo. El pan que compran en La Linea para comer hoy les ha subido ese 11%. Más horas de trabajo para conseguir lo mismo, fronteras, pasaportes, visados…

 

Cuando se irán.

Y se iniciarán las negociaciones para establecer relaciones bilaterales con un país ajeno a la Unión Económica Común. Negociaciones que pueden durar entre 5 a 10 años pero que serán definitivas porque los dirigentes políticos europeos no podrán ni querrán dar facilidades al Gobierno Británico.

Bruselas avisa:” Quien se va, se fue”.Y presiona brutalmente porque un posicionamiento tibio al respecto solo podría ser la mecha que encendiera las dudas de Turquía para entrar, las de Suecia de salir, las de los populistas como Le Pen en Francia, Iglesias en España o Grhilo en Italia pasando por los ultranacionalistas alemanes u holandeses.

 

Y  la economía?

Nos afecta y mucho. Caen divisas, sube el dólar, caen las bolsas y suben las primas de riesgo  . El impacto en las empresas se verá en poco, El Banco de Santander ha perdido el 20% de valor,  y los inversores tomarán el camino del bono alemán pagando incluso por tener el dinero a buen recaudo en el país Germano.Algunos aprovecharán las necesidades de financiación de las empresas para tomar arriesgadas posiciones, pero no es el objetivo de nuestros clientes.

Ahora la victoria del 52% de los británicos para la salida del Reino Unido tiene clave económica. De entrada ha afectado a una caída inmediata del 11% de la libra. Hoy es un 11% más barato para los euro-usuarios ir a Londres de compras. Pero también para los trabajadores españoles en Gran Bretaña, que han perdido un 11% de su sueldo respecto al coste de vida de los países de moneda euro.Y más caro para venir a España de turismo.

Sale de Europa la segunda Economía más poderosa de la Unión. Podría volver a producirse una recesión. Los mercados volátiles hoy auguran mal futuro, el Ibex se desploma. A la hora de escribir estas líneas ya sitúan la libra esterlina en niveles de 1985, el Ibex se desploma a su apertura y la bolsa británica no abrirá a su hora. Las calificadoras de riesgo se plantean modificar su catalogación.

En definitiva podría dar al traste con la recuperación. No hemos terminado de salir de nuestro pozo. Los parados pueden ser los más afectados con la retracción de la inversión por el miedo a los populismos y los nacionalismos como ha sucedido en Gran Bretaña con la presión de la Ukip.

 

Y ahora qué pasa con Europa?

 

Europa no tiene un marco de inmigración válido. Ser contribuyente económico de un proyecto con moneda común, pero con Unión Bancaria débil. Con fronteras exteriores pero sin unión política. Con posibilidades de integración, pero con nacionalismos separatistas, no es suficiente.

Llega el momento de huir hacia delante. La lentitud en la Unión económica y bancaria real y desde luego en una unión política que dirija a la Europa de los 27, que no ya 28, hacía los Estados Unidos de Europa, ha provocado que prendan las llamas económicas en los populismos extremos. La Unión siempre ha hecho la fuerza. La suma es más que la resta. Juntos somos más fuertes y dispuestos a políticas sociales transversales entre países desequilibrados que separados.

Pero…. Brexit…. no será una realidad

Y aunque solo han pasado algunas horas desde el anuncio del resultado del Referendum, me atrevo a rectificar por primera vez un post. Escocía, Eire,Gibraltar hasta Londres pide la independencia del Reino Unido. El descalabro economico ha sido peor de lo esperado, empresas radicadas en Gran Bretaña se han desplomado hasta un 30% en bolsa y Europa presiona para obligarlos a que decidan Yá. 

 

Y me arriesgo a una opinión que hoy parece una locura. Será el Parlamento que tiene que refrendar el Referendum Consultivo. La presión de los Estados rebeldes de la UK. La presión de Bruselas. Los mercados. El descalabro economico. El desplome de la libra. Las empresas en huida o todo ello unido…

…pero al final, porque lo que no son cuentas, son cuentos, creo firmemente que …. Gran Bretaña seguirá siendo parte de la Unión Europea.

 

 

 

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¿Nos afectará el Brexit?
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Antonio Sáez | 09-06-2016 | 05:26| 0

El mes de Junio viene cargado de citas electorales. Algunas como las del 26J nos afectan directamente, son elecciones generales, pero otras como la del 23J, los comicios británicos que decidirán si se quedan o no en la Unión Europea,  a lo mejor ni tenemos pensado que puedan tener una consecuencia directa en nuestra forma de vida y las consecuencias podrían ser poco agradables

Pero como por mucho que nos empeñemos, vivimos en una economía globalizada, todo nos afecta y la salida de Gran Bretaña de la Europa Común ,también. Entonces ¿nos afectará el conocido como Brexit?

¿Por qué se quieren ir?

Gran Bretaña históricamente ha sido receptora de inmigración. Su British Commonwealth of Nations mucho ha tenido que ver para que desde 1931 , 54 Estados Soberanos y territorios dependientes fueran parte de esta asociación voluntaria de entidades políticas bajo la Corona Británica. Y a partir de ahí, muchos descendientes de países en vías de desarrollo o subdesarrollados pertenecientes a esta agrupación, veían en la “Reina Madre”, una salida a sus necesidades laborales, económicas y familiares, y emigraban a Gran Bretaña.

Por lo que inmigración y Gran Bretaña siempre han ido enlazadas en su historia.

Pero ahora llega el momento de los dineros. Estamos pasando una crisis en Europa y en España lo suficientemente fuerte como para que todos los países vean llegado el momento de ser, antes que Europa y su sentido de unidad, el propio país y su sentido de supervivencia. Véase si no Grecia.

Así, en esta situación, una gran parte de  los british siempre han pensado que aportan más a Europa de lo que reciben, por lo que partidos “separatistas” como el UKIP, lo más parecido a una ultraderecha a la inglesa, quedara como tercer partido político en votos en las últimas elecciones. Una contribución neta de Gran Bretaña de 30 Millones de euros diarios frente a recepciones de 6 millones diarios como España son para ellos argumentos suficientes.

¿Y cómo nos afectaría a nosotros?

Desde luego, el flujo de profesionales hacia Gran Bretaña ha ido incrementándose con nuestra crisis, por lo que de nuevo nos encontraríamos con problemas para conseguir un trabajo. Problemas causados por limitaciones de visados y  plazos de estancia. El derecho laboral, actualmente armonizado, dejaría de estarlo y habría que resolverlo con acuerdos bilaterales.

También hay que tener en cuenta que todas las relaciones comerciales con Gran Bretaña se verían afectadas ya que se encarecerían las exportaciones debido a visas y aranceles, así como las importaciones por sus tasas arancelarias.Que decir de Regiones poco desarrolladas de nuestro país que se verían más afectadas aún.

Nuestro PIB, y otros indicadores economicos, tan dependientes del turismo, el 16% de la economía española depende de él y en concreto del turismo británico, recibiría un importante revés. Una caída en el valor de la libra esterlina podría suponer una restricción a los viajes a nuestro país ya que en la actualidad Gran Bretaña es el país que más visitantes aporta, con unos 15 millones al año.

Por el contrario, la gran cantidad de jubilados ingleses que en la actualidad se benefician de nuestro sistema de salud en sus residencias, quedarían en una situación irregular a nivel sanitario. Así como los 200.000 españoles censados en el Consulado de España en Londres, que quedarían en el limbo sanitario salvo convenio especifico entre ambos países.

Del sistema de pensiones de esos trabajadores españoles y sus aportaciones,  tendría que derivar otro convenio para ver qué hacer con ellos así como de su forma de tributar y la problemática fiscal que conllevaría.

En definitiva, en este blog nos gusta valorar consecuencias económicas, y la bajada del la libra que conllevaría esa salida y el riesgo de una reactivación de la crisis mundial son razones importantes para que los ingleses se piensen lo de salir o no de Europa, aunque a lo mejor no son suficientes para que decidan quedarse en Europa. Para nosotros, como lo que no son cuentas, son cuentos, debemos saber que tenemos  más que perder que ganar con esa salida y que, unidos, somos más fuertes. Ingleses, quedaos.

 

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3 Razones para retener los empleados.
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Antonio Sáez | 01-06-2016 | 21:01| 0

3 razones para retener el empleado

3 razones para retener el empleado

 

Estamos viviendo en los últimos días una revolución laboral del sector bancario. Nos llegan noticias de que uno de los grandes quiere liquidar 1.300 trabajadores, el otro afirma que le sobran el 75% de las oficinas, otro 1.200 trabajadores de los que 200 son de Extremadura y cerrará en nuestra Región 78 oficinas, prácticamente el 40% del total de ellas  y las  entidades tienen razones de modernidad y digitalización. Pero también hay 3 razones para retener los empleados.

1 El empleado es un activo de la empresa, no un gasto

Hace pocos días el presidente de la confederación de empresarios decía que el trabajo fijo y seguro es un concepto del siglo XIX porque habrá que ganárselo todos los días. Y al escuchar estas palabras solo oía , que entiendo que por su edad así debe ser, las palabras del manijero del cortijo. Porque que hay que ganarse el trabajo todos los días lo sabemos hace tiempo y que el trabajo fijo es historia, la Reforma Laboral sufrida ya nos lo ha demostrado por lo que también sobraba.

Pero se me ocurren que en esa concepción arcaica que supone que el empleado es un gasto y no una inversión, el comentario no cuenta con  la inversión ya realizada en formación de ese trabajador, la experiencia adquirida a base de ensayo y error y  las horas invertidas en su habilitación.

Luchar por bajar los sueldos como medio de conseguir rebajar los costes de la empresa no es considerar al empleado como el artífice de los éxitos de tu compañía. Se listo, tener  un empleado “cabreado” es  un empleado que rinde un  40%  de lo que podía rendir y quien pierde es la empresa no el trabajador.

Pagar lo mínimo posible, sacarle el mayor número de horas, enseñarle poco por si se va , no tener posibilidades de proyección y en definitiva considerarle un mal necesario supondrá la falta de compromiso de éste con su empresa y por lo tanto dejar de ser un activo para convertirse en un gasto, que es donde le ha situado la empresa.

Por eso en muchos casos cuando la reconversión es inevitable, las empresas intelgientes están convirtiendo  en inversión ese gasto  lanzando a los empleados  al emprendimiento dentro de su propia organización. Deja de ser un coste fijo y se convierte en variable, suben los beneficios y el empleado se convierte en empresario por cuenta propia con mayores cotas de satisfacción al se su propio jefe y mayores ingresos al no tener límites en su proyección.

 

2El empleado es un valor de la empresa.

 

Las empresas que han entendido este concepto están permanentemente buscando fórmulas para retener el talento. Pretenden el bienestar y la confianza de los empleados , buscan beneficios emocionales que implican a la empresa con las personas y la posicionan ante ellos y ante el mercado  como respetuosa, humana y comprometida.

La vieja escuela, típica de Banca, piensa que la competencia entre empleados mejora los objetivos de la empresa. La teoría de que pegándose entre ellos gano yo no está valorando que la cultura colaborativa motiva a trabajar como uno equipo y promueven la retroalimentación  en la solución de los problemas y sinergias en los resultados .

Cuando un empleado siente que contribuye a algo que le trasciende, despliega su pontencial. Si eres capaz de crear las condiciones emocionales que permitan sentirse mejor, ese empleado rendirá mejor y su recompensa será mucho más que un sueldo y la tuya, que los beneficios.

 

3 El empleado es quien crea la cultura de tu empresa.

 

En muchas ocasiones la imagen de tu empresa no eres tu como empresario. No es tu marca por importante que sea. Son tus empleados y lo que transmiten. Y la transmisión de positividad va a suponer crear una imagen de empresa solvente y humana.

Cuando los empleados sienten que le esconden los resultados y reciben todos los días inputs negativos por mucho que ellos trabajen, nunca podrán transmitir positividad en su gestión . El compromiso es esencial en la organización. Los costes de preparar y gestionar un empleado es 1.5 veces su salarios mientras que la maquinaria con el tiempo envejece, el empleado motivado, rinde más ,produce más y mejora.

Sentido en el trabajo que realizan, compromiso personal con la empresa y desde luego reconocimiento son las claves para mantener el mejor activo de tu empresa: tu gente.

 

Poco más queda por añadir. Si tu empleado no es  proactivo,piensa que tienes un problema y no es él. No vales para gestionar equipos , olvidate porque lo que dejes en sus manos fracasará y la culpa no será de él, si no de tu ineptitud para dirigir  porque un empleado comprometido  es rentabilidad. Quieres 3 Razones para retener los empleados?: motivación , ilusión y compromiso y solo la empresa los puede ofrecer y sin ellos, no funcionará porque lo que no son cuentas son cuentos.

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Consejos de seguridad para la banca electrónica
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Antonio Sáez | 11-05-2016 | 20:30| 0
Consejos de seguridad para la banca electrónica

Consejos de seguridad para la banca electrónica

La pasada semana hablábamos dela Banca que viene. Esa Banca que va a utilizar el internet de las cosas para colarse en nuestras vidas y negocios y quedarse. Dábamos datos que nos hacen pensar que el futuro de la Banca es convertirse en un cruce de lo que hoy consideramos Banca tradicional y una Fintech,  y ni qué contar que ese camino ya lo ha recorrido la venta online.

Pero al día de hoy nos pasa como siempre . Nos quieren vender la banca del futuro a  un nivel de tecnología acorde a lo que creen que necesitan los clientes aunque aún disten en muchos casos de estar a la altura de las circunstancias. Así que ahí van tres consejos para sobrevivir a la Banca online.

1) La seguridad de los medios, la clave para gestionar tu dinero.

 

Con las cosas de comer no se juega. En nuestras cuentas corrientes están todas nuestras posibilidades de vida. Pagamos la hipoteca, el préstamo del coche, los recibos de la casa, los colegios de los niños, las tarjetas de crédito. Todo nuestro status quo depende de que siga funcionando el sistema, y ese solo funcionará si tomamos en consideración las mínimas medidas de seguridad.

Los medios técnicos: tener antivirus actualizado y los firewall del ordenador en su nivel óptimo.

Con las claves de seguridad no se enrreda. Cuando el navegador te pregunta si guarda las claves lo cómodo es decirle que sí, lo seguro es decirle que no.

La Banca online debe tener su clave independiente de las demás. A lo mejor no te importa tanto que te entren en un juego online, pero esa clave no debe ser la misma que la que mueve todo tu dinero.

Cuando terminas de operar en la banca online no cierres solo la pestaña del navegador, cierra el aplicativo que normalmente está arriba a la derecha preguntándote “ ¿Ha terminado?”.

Ni que decir tiene que si tu cuenta de correo no tiene los parámetros de seguridad suficientemente altos te llenarán tu correo de premios de lotería, herencias de señoras ricas y tíos lejanos que viven en Estafachitlán, que normalmente llevan colgado un archivo zip con un .exe para que lo abras. Ni se te ocurra. Si no sabes que es un archivo zip o . exe, pero no tienes un tío rico viviendo en Engañabobochitlán tampoco lo abras, salvo que quieras que desplumen tu cuenta. Como normalmente están en inglés, si no entiendes nada, nada hagas. Y lo gracioso no es la forma desenfada en que te lo pongo para que no te olvides, lo gracioso es que aún así, hay gente que sigue picando.

No te hagas el listo con estos correos. No contestes diciendo que les has pillado, que vas a informar a la policía etc, etc. Puede que estés abriendo sin saberlo una puerta a ataques de spyware malicioso. Borra y listo.

En tu entidad en el sitio Web siempre te indicarán las medidas de seguridad y los consejos. Síguelos. El más importante, que tu entidad nunca te va a preguntar tus claves por correo y nunca te va a pedir que instales programas en tu ordenador.

 

2) El otro consejo: no toda la Banca online es igual

 

Elige bien tu Banco y su banca digital. Normalmente estamos simplemente utilizando la banca electrónica de la entidad en la que siempre hemos operado. Dado el coste de las operaciones, las comisiones que te están cobrando, y el camino que está recorriendo la Banca online, es preferible que empieces a pensar que tu Banco será aquel  en el que sea más barato y te dé más servicios, y ni que decir si lo que quieres es Banca ética.

Empieza a valorar las entidades por sus bondades electrónicas. Ahorrar 180 euros al año en comisiones por cuenta, que es la media calculada por el Banco de España, debería ser suficiente razón para tomar la decisión porque en España todavía seguimos con el cinturón apretado, y ahora recuerda el número de cuentas que tienes, y multiplica por 180 euros.

En la actualidad tres millones de españoles usan la banca online. Ya hay estudios sobre el funcionamiento de las entidades y de los 15 principales operadores españoles de Banca online, la mitad suspenden estrepitosamente, y la Banca intermedia ni siquiera se califica, de lo insuficiente que és.

Valora que realmente puedas realizar todas las operaciones diarias, como por ejemplo, consultar recibos pendientes de pago y poder devolverlos a sus emisores. Que se puedan solicitar tarjetas, cambios de claves, avisar de pérdidas y robos, que realmente no tengas que acudir a tu oficina para resolver problemas mínimos, que las claves las puedas poner tú, y no te las impongan con el peligro que tiene apuntarlas en cualquier sitio, etc.

Consejos de seguridad para la banca electrónica

Los tiempos cambian, las costumbres cambian y la Banca cambia. Cambia tú con ella porque, desde conseguir dinero y pedir préstamos, pagar recibos y hacer trasferencias a mínimos precios es importante. Las comisiones van a subir, y te aseguro que esos 180 euros de media que pagas por tener una cuenta, será más caro y ya sabes que lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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