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Cómo ahorrar para las vacaciones
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Antonio Sáez | 07-06-2017 | 05:40| 0
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Llegan los tiempos de las vacaciones. Llega el momento de intentar por unos días desconectar de la rutina. Desconectar del conformismo, recuperar las ganas de vivir aprendiendo nuevas costumbres, disfrutando de puestas de sol, conocer nuevas gentes. Llega el momento de viajar, pero también de ahorrar para conseguir ese objetivo. Pero ¿cómo podemos ahorrar para las vacaciones?

Cómo ahorrar para las vacaciones

Ahorrar para las vacaciones no es distinto que ahorrar para cualquier otro objetivo que nos propongamos. En principio no sería mala idea controlar la totalidad de nuestros gastos. Hacer un listado de lo que gastamos en la hipoteca o alquiler del piso, móviles, copas, salidas, colegios, compras, ropa.

También podemos recuperar los listados de los bancos y controlar todos  recibos que se cargan en cuenta y los extractos de tarjetas para ver cómo hemos invertido nuestra nómina mensual.

Y una vez que hayamos puesto blanco sobre negro nuestros gastos , haremos dos listas de ellos. Los que necesitamos para vivir: alquiler, comida, ropa, el canal plus acuérdate que no es necesario, etc. y todos aquellos que liquidamos mensualmente con alegría: copas, cines, salidas, cervecitas, incluso el móvil si no está destinado al trabajo.

Parece ya una obligación ver los partidos por cable. Pues al bar con los amigotes a ver la final de la Champions y te quedas con “Narcos” en Netflix que son diez euros. Pues diez euritos más que tienes. Ni hablemos de las posibilidades que tienen las TV con internet integrados para ver a través de páginas web multitud de programas.

El teléfono ese que tienes con tropecientos gigas de internet es reducible. La mayoría del tiempo estás en casa, trabajo o bares donde hay wifi, así que cómprate tarjetas con 1 Gb y el resto a aprovechar wifis.

Esa operación bikini que incluye el gimnasio y que te justificas como si te fuera la vida en ello es superfluo. Cómprate con el coste de un mes de gimnasio unas buenas zapatillas, cierra la boca, y mueve las piernas y a correr por ahí que haciendo running, además de ahorrar, harás amigos.

Y si en las rebajas de verano ves ese abriguito que te vale para el año que viene, mira el del año pasado, que lo mismo lo puedes apañar. No caigas en el “rebajing”, ese deporte tan popular que supone que, en cuanto ves un cartel de rebajas, ya estás pensando que tienes que comprar. Si lo necesitas, compra. Si dudas, no compres.

Otra opción: ¿Te acuerdas de esa figurita de porcelana que te regaló la tía de tu pareja en la boda y lleva quince años en las estantería esperando que se rompa y no lo consigues? Excusa perfecta para que ese Giga de internet que tienes se use en venderla a través de tantas web destinadas a la compraventa de objetos caseros.

¿Y si ya he llegado al tope de ahorro?

Entonces tendremos que buscar alternativas para el veraneo. Te tendrás que tragar al cuñado listo y compartir apartamento o un piso más grande donde quepan dos familias, y así al aligerar al 50% el coste de estancia.

Salir todos los días a comer “pescaito” es una de las esencias del veraneo, pero si nos repartimos y hacemos comidas compradas del mercado, evitamos algunos restaurantes y los cambiamos por unas “cañas”, y desde luego el McDonald se le considera como premio, y no como forma de quitarnos la cena de los niños, pueden ser medidas complementarias que ayuden a nuestro fin.

En fin, búscate la vida, da vueltas a tus cosas, apriétate un poquito el cinturón porque tenemos que descansar unos días. Y como lo que no son cuentas son cuentos, hazme caso, ahorra un poquito para las vacaciones, que merece la pena.

 

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¿Dónde invertir nuestro dinero en 2017?
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Antonio Sáez | 18-05-2017 | 06:31| 0
donde invertir nuestro dinero en 2017

Dónde invertir nuestro dinero en 2017

 

Tengamos pocos o muchos ahorros, sabemos que los intereses que nos pagan en los bancos no son muchos. Hemos ido remontando poco a poco la crisis, no porque las clases medias estemos mejor, si no porque nos hemos acostumbrado a vivir con menos.

Ha llegado el momento de preguntarnos qué hacer esos exiguos ahorrillos que hemos conseguido “juntar”. Dónde invertimos nuestro dinero a lo largo de 2017.

Antes lo teníamos claro. Íbamos a nuestra Caja de Ahorros, y le pedíamos que nos pusiera los dineros en un plazo fijo o a tres meses si pensábamos que íbamos a necesitar el dinero en un breve plazo de tiempo. Ahora la pérdida de rentabilidad de todos los tipo de depósitos bancarios hasta mínimos históricos restan atractivo al ahorro.

En realidad es que ahora no es interesante ahorrar, porque es más interesante para el movimiento del dinero y el crecimiento económico, gastar. Así, en teoría, generamos riqueza, generamos impuestos indirectos, y generamos sensación de bonanza. Pero en los tiempos de crisis hemos aprendido que debemos que tener un dinero ahorrado para los imprevistos, y a conservar un agujerito donde situar nuestros fondos para los casos de necesidad.

Dónde invertir nuestro dinero

 

Ya no vale aquello de que si dejábamos el dinero más tiempo, nos daban más intereses. Los intereses en función del plazo se han ido estrechando tanto que, las rentabilidades a corto y largo plazo se han igualado. La banca paga ya lo mismo por un deposito a un año que a dos.

El tipo medio de los depósitos bancarios marcó en noviembre un mínimo histórico. El tipo medio se situó al 0.11%  a corto plazo y a 0.15% a largo plazo.

Y no carece de lógica. Desde marzo del año pasado, el  precio oficial del dinero está al 0%.

Si a esos “caídos” tan exiguos por los depósitos en los Bancos les unes las comisiones que te cobran, en muchas ocasiones ya hay gente proponiendo meter el dinero debajo de un ladrillo como mejor opción.

Qué podemos hacer con nuestros ahorros

 

El objetivo tiene que ser tener una rentabilidad,  al menos, equivalente a la inflación prevista. Más que nada para que no perdamos valor de nuestro dinero. Así que si los gurús de la economía vaticinan una inflación del 1,5% para el cierre del 2017, esa debería ser la rentabilidad mínima que obtuviéramos por nuestros dineros.

Y eso es imposible conseguirlo invirtiendo en los productos clásicos que nos han ofrecido en nuestras entidades. Hay que buscar nuevas fórmulas de inversión.

Nuevas fórmulas de inversión del ahorro

 

Y así nace el crowdfunding inmobiliario. Empresas dedicadas históricamente a la compra-venta de inmuebles, seleccionan viviendas en las principales ciudades de España, las compran y, con posterioridad, te invitan a comprar una participación de ellas, cada uno en función de sus posibilidades.

El mercado inmobiliario siempre ha ofrecido rentabilidades altas, pero el pequeño ahorrador no tiene opción a comprar un piso en una gran ciudad para posteriormente alquilarlo y obtener rentabilidades suficientes. Pues bien, hay empresas que las compran por ti, y te ofrecen una participación a cambio de una rentabilidad. Tus rentabilidades pueden llegar hasta el 15%.

Los planes de pensiones son importantes. Son un seguro a futuro de la exigua pensión que te va a tocar cobrar, o incluso de la falta de pensión, porque no vas a llegar a los años mínimos de cotización necesarios para poder percibirla. Inviertes en tu futuro.

La inversión a través de empresas financieras y banca en productos de renta fija y variable normalmente basadas en cestas bursátiles, con más o menos riesgo en función de las rentabilidades previstas. El equilibrio entre rentabilidad y riesgo, es la clave .

El Crowlending o lo que es lo mismo: aportamos dinero a un fondo para que éste lo preste a proyectos empresariales con rentabilidad. El Banco eres tú en la proporción que quieras de un proyecto. O, sin conocer el proyecto concreto, con una participación. Las rentabilidades son del 7%.

El Crowdfunding, como medida para promover la financiación colectiva inviertiendo nuestros dineros a proyectos empresariales a través de una plataforma y desde importes muy pequeños y rentabilidades muy variables en función del tipo de proyecto y destino de nuestro dinero.

En definitiva, nuevas formulas de inversión que den sentido a la rentabilidad. Como siempre ha sido, a mayor riesgo, mayores beneficios. Y a ti te toca decidir si sigues manteniendo tus ahorros al 0.1% o si quieres optar a esos 15% de algunos productos financieros de riesgo.

Como lo que no son cuentas, son cuentos a ti te toca decidir dónde inviertes tu dinero, pero no te olvides a la hora de decidirte que,  en tiempos de mudanza, templanza… que hay mucho listo suelto.

 

 

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Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan
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Antonio Sáez | 21-04-2017 | 05:38| 3
Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan

Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan

Llega la Declaración de la Renta. Los extremeños nos acercaremos a nuestras Administraciones a realizar el pago religioso de nuestras obligaciones fiscales. Pero no pretendo hacer otro post que te informe de qué tienes que pagar y cómo. Quiero informarte de los Impuestos en Extremadura frente al resto de los españoles porque Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan.

Todos tenemos ya claro quelos impuestos que pagamos  son de dos tipos: Los que nos cobra el Estado a nivel General y los que nos cobra nuestra comunidad autónoma a nivel particular. Y es en estos impuestos autonómicos donde se producen las grandes diferencias entre las comunidades autónomas.

Los extremeños saben que el Estado invierte poco comparativamente con otras Comunidades en nuestra Región. Llevamos años consecutivos en los que va disminuyendo la cuantía que aporta a nuestras infraestructuras e inversiones de todo tipo. Hasta llegar a 304 millones del proyecto de estos presupuestos del 2017 .

¿Cuánto pagan los extremeños en impuestos?

 

Extremadura controla parte de sus impuestos y, como casi siempre le pasa a los extremeños, la Administración Regional es la cuarta de España que más dinero le saca a sus ciudadanos. Extremadura recaudó en 2015 124 millones a su gente.

Y no queremos ser Madrid que solo recaudó 6 millones. Porque en este concepto quisiéramos ser madrileños.

Ni siquiera La Rioja, que recaudó a sus ciudadanos 14 millones, porque siempre puede quedar el argumento de que hay que recaudar más en las regiones menos favorecidas por la Administración Central.

Mientras Montoro envía 300 Millones a Extremadura, solo enviará 75 Millones a la Rioja con lo que no me vale que los extremeños tienen que aportar más si el Estado aporta menos, porque entonces preferiría ser Riojano.

 A los extremeños les gustaría ser al menos como los demás. Los datos de las balanzas fiscales publicados por Hacienda en su último estudio realizado son concluyentes: Los extremeños fueron los que mayor subida de impuestos tuvieron pagando 199 euros más de media de impuestos que el resto de los españoles. Campeones de nuevo en todo aquello que perjudica a sus ciudadanos.

En el polo opuesto, los canarios: dejaron de pagar 783 euros de media, lo que nos lleva a que, entre lo que tuvo que soportar un extremeño y un canario, hay una diferencia de 982 euros al año. Por eso, nos gustaría ser canarios.

 

 

¿Por qué se producen estas diferencias?

 

Porque las Comunidades Autónomas tienen capacidad normativa para crear impuestos, y Extremadura se ha sacado de la manga cinco impuestos que la sitúan como la cuarta Comunidad que más exprime a sus ciudadanos.

Además, como pueden modificar los tramos de los impuestos estatales, tienen una cierta libertad para modificar los tramos del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.

Mientras que por unas rentas anuales de 35.000 euros en Galicia, los gallegos pagan el 18.5%, en Extremadura pagamos el 20.5%. Y así a los extremeños les gustaría ser gallegos cuando pagan el IRPF, o catalanes o castellano manchegos, o de cualquier otra Comunidad, ya que Extremadura es la que más recauda en ese tramo medio .

Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan

¿Para qué? La Administración Autonómica no puede echar la culpa a la Administración Central. Las cuentas de por qué se exprimen a las clases medias en el IRPF o por qué somos los que más presión fiscal soportamos, nos las tendría que dar el Gobierno Regional.

Si tú sientes como extremeño que, con la presión fiscal más alta de España, tu Administración Regional te atiende adecuadamente, no hay problema. Sarna con gusto no pica.

Pero si te parece que pagas mucho “pa ná”. .. entonces, lo que no son cuentas… son cuentos y nos la han vuelto a colar.

 

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Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales
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Antonio Sáez | 30-03-2017 | 07:49| 1
Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales

Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales

¿Alguien piensa que alguna empresa se va a trasladar a Extremadura por sus paisajes? ¿Por el cacareo político de la llamada “Economía Circular”?. Las empresas se deslocalizan por el tratamiento fiscal de las mismas. Es el Dumping Fiscal.Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales

Ya hemos escrito en estas líneas de Economía Anticrisis del milagro irlandés.

De cómo pasó de cultivar patatas a cultivar “Apple”. Con 4 millones de habitantes y solo un 20% más de superficie que Extremadura, la de Irlanda es la economía número 42 del mundo. Su PIB pasa los 55.000 euros al año, frente a los poco más de 16.000 euros de los extremeños, y eso  nos hacen pensar que hay esperanza para los pequeños si hacemos bien las tareas. Irlanda, en 1990, tenía un PIB de 10.000 euros per cápita frente a los 6.000 euros de los extremeños.

¿Deberíamos preguntarnos por qué Irlanda ha crecido cinco veces frente a las solo casi tres veces del crecimiento experimentado por Extremadura?

La clave empresarial

 

Nos pueden contar el cuento que se quiera, pero las claves para que las empresas se ubiquen en uno u otro sitio son claves económicas. Claves que dependen de factores logísticos, de acceso al capital humano, a las materias primas y en caso de que no responda a cuestiones de producción por cercanía a las anteriores claves, a razones de tratamiento fiscal tan influyente en  la cuenta de resultados de las empresas.

Y esta es la guerra actual que plantean las comunidades autónomas españolas dentro de sus amplias posibilidades de gestión fiscal. Aquí es donde se van a dejar los “pelos en la gatera económica” las CCAA que están dispuestas a arriesgar para convencer a las empresas para que se ubiquen en sus territorios.

¿Qué impuestos pueden verse afectados?

 

El impuesto de patrimonio. Ese impuesto que únicamente afecta a aquellas personas que tienen grandes patrimonios por encima de los 2 millones de euros. Bajar ese impuesto en Extremadura para que grandes fortunas se trasladaran no parece a priori que perjudicara mucho la recaudación actual por ese concepto. No hay tantos ricos en Extremadura como para que la disminución supusiera una gran pérdida. Pero, ¿y si bajara, supondría una mayor recaudación por el efecto llamada a las fortunas?.

El Impuesto de Sucesiones. Es claramente un atraco al bolsillo de los ciudadanos. Los que no pueden pagar los impuestos de sucesiones, ven como lo que compraron y trabajaron sus ascendientes cae en manos de la administración que al final lo subastará para que los que sí tienen dinero, puedan comprarlo y seguir tributando por ellos. Este es el sentido redistributivo del Impuesto de sucesiones, quitarle a los que no pueden pagar, para que lo compren los que sí que pueden hacerlo. Ya hemos hablado sobradamente del Impuesto de Sucesiones en estas líneas. Tremendamente injusto, pero que consigue que las personas que huyen de nuestra región por su causa, nutran las arcas fiscales de otras, no solo con este impuesto si no con todos los demás que responden a la deslocalización hacia CCAA con tipos más asequibles.

Impuestos medioambientales. Que si son más favorables pueden suponer la deslocalización inmediata de las empresas a pocos kilómetros de su ubicación original. Extremadura, con el déficit secular de empresas, tiene una importante balanza favorable de gases efecto invernadero que podría usar para beneficiar a empresas que lo necesitaran.

IBI e impuestos de rodajes. Pueden dar lugar a deslocalizaciones de empresas de alquiler de vehículos o de personas que buscan pagar menos impuestos por su vivienda.

Las consecuencias.

 

Europa tiene admitida la existencia de “Tax rulings”, acuerdos puntuales entre empresas y Estados que determinan fórmulas especiales para el pago de impuestos. Diferencia territorios a nivel fiscal, pero también ofrece importantes diferencias de una empresa frente a sus competidores ubicados en otros territorios.

Seguro que en Extremadura los responsables de estos asuntos saben mucho más que nosotros de fiscalidad para ser la Región con mayor presión fiscal, y una de las pocas que ha subido el IRPF de las clases medias penalizando su capacidad de consumo. Si les suena eso de las “Tax rulings”, ya es otro cantar…

Madrid, por ejemplo, toma la opción contraria y la consecuencia es ver cómo cambian allí su residencia ciudadanos penalizados por el tratamiento fiscal de sus Regiones o cómo nombran un embajador económico como Daniel Lacalle para captar las empresas inglesas dispuestas a reubicarse donde las traten mejor con el Brexit, y seguro que otras muchas atraídas por las facilidades fiscales de esa Región.

Porque en definitiva, lo que no son cuentas… son cuentos, y es una solución que otros tienen clara mientras que en Extremadura el dumping fiscal es una quimera en la que por el contrario tratan de “armonizar” el tratamiento fiscal de todas las CCAA para que todos paguen más.

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El Impuesto de Sucesiones en Extremadura
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Antonio Sáez | 08-03-2017 | 06:30| 1
el impuesto de sucesiones en Extremadura

el impuesto de sucesiones en Extremadura

El cobro del impuesto de sucesiones no es nuevo para nuestra Economía Anticrisis. Ya en Agosto del 15 nos atrevíamos a calificar lo que suponía éste impuesto : “ La herencia ,una ruina”. El impuesto de sucesiones en Extremadura, hace que así sea.

QUE ES EL IMPUESTO DE SUCESIONES

Así que refrescaremos su concepto.Es un impuesto confiscatorio porque en muchas ocasiones está suponiendo la privación completa de los bienes del sujeto obligado al pago. En nuestras palabras: En ocasiones está haciéndonos perder todo el bien, sobre todo porque si no lo podemos pagar, tenemos que renunciar a ellos como ha sucedido en Extremadura en muchos cientos de herencias sobre todo desde que llegó la crisis.

Y poco equitativo y redistributivo, porque si se renuncia a una herencia y ésta es subastada… no son los que tienen menos quienes compran esos bienes.

SU SITUACIÓN EN ESPAÑA

Solo tres comunidades subieron impuestos el año 16, Extremadura fue una de ellas y el impuesto a la muerte, el de sucesiones, es un impuesto que grava no una, ni dos… sino tres veces  el bien. Pagamos impuestos de transmisiones cuando lo compramos, en una vivienda el IBI cuando la tenemos y el de sucesiones cuando morimos y lo transferimos a nuestros herederos.

Que supone? Que no somos todos iguales ante la ley en España. El mero hecho de que transmitir los bienes por causa de muerte en Madrid sea prácticamente gratis, y que en Extremadura sea la más cara de España hace flaco favor a los españoles con menos PIB, menos capacidad de gasto y los sueldos más bajos de España. A los extremeños .

El impuesto de sucesiones hay que quitarlo, aunque también , compensarlo con una financiación autonómica adecuada que aporte los fondos necesarios del Estado para que una Región como Extremadura se mantenga.

 

LA DESLOCALIZACION

 

Evidentemente si en unas Comunidades Autónomas se paga y en otras se bonifica la solución es fácil. Se fija la residencia de nuestros mayores en una de las Comunidades Autónomas que lo tienen exento o muy bonificado y listo. Son cientos de miles de extremeños emigrados a Madrid  que tienen la oportunidad de fijar la residencia de sus mayores en sus viviendas.

Se consigue así no pagar el impuesto de sucesiones. Pero además produce un beneficio añadido en la Comunidad Autónoma de destino, en este caso Madrid. Porque los últimos años de vida esos ciudadanos tributarán allí por IRPF, por IBI, por impuestos de circulación.

La consecuencia negativa para Extremadura es que de manera oficial una Región que necesita urgentemente incrementar su población y es deficitaria en fondos,  es la propia Administración Pública Regional la que promueve que los extremeños emigren y dejen de pagar otros muchos impuestos en Extremadura.

 

EL IMPUESTO DE SUCESIONES EN EXTREMADURA

Los extremeños ya hemos hecho suficientes sacrificios. Los impuestos transferidos a las Comunidades Autónomas tienen que buscar un equilibrio. El impuesto de sucesiones no es un hecho impositivo distinto como en el de una transmisión a un tercero, porque no grava una transmisión intervivos, sino mortis causa.

Porque ya vale que Extremadura siga sangrando a sus ciudadanos con la mayor presión fiscal de España, el PIB y el sueldo medio más bajo y el impuesto de sucesiones más elevado.

A perro flaco… los extremeños ya saben que pasa. Si el Gobierno Regional sigue masacrando la clase media… cuidado que ya queda menos para las próximas elecciones y para unos ciudadanos hartos… lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

 

 

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La moneda bitcoin, ¿timo o futuro?
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Antonio Sáez | 15-02-2017 | 07:28| 0
La moneda bitcoin, ¿timo o futuro?

La moneda bitcoin, ¿timo o futuro?

Todos hemos oído hablar del la moneda bitcoin, pero la mayoría no tenemos claro que es. La pregunta necesaria es: ¿es un timo o es futuro del dinero? O peor aún ¿es un invento para blanquear dinero?. La moneda bitcoin, ¿timo o futuro?

En realidad se trata de una criptomoneda virtual que tiene valoración real. Como moneda podrás realizar con ella compras, y su utilización dado que no es moneda real, se asemeja al trueque.

¿Cómo se crean los bitcoin?

Se crean  minando los bitcoin. Se minan bloques resolviendo problemas matemáticos, procesos que ayudan a mantener la red bitcoin. Si tu minas, aportas potencia de cálculo para resolver bloques al conjunto mundial de mineros, y mantienes el sistema, y por eso te aportan como pago bitcoin.

¿Cómo consigo los bitcoin si no soy minero?

Invirtiendo a cambio de una rentabilidad en los que sí son mineros. O en plataformas que rentabilizan tus bitcoin en esas actividades. Es una consecuencia de las relaciones P2P virtuales.

Otra opción es “comprarlos” con moneda de curso legal a quienes los tienen. Yo te ingreso euros en tu Banco, y tú me ingresas el contravalor  de bitcoin en el Exchange.

También entrando en páginas que, por el hecho de visitarlas, te regalan bitcoins. Pagan porque tienen banners de publicidad que tú ves cada vez que entras. Las páginas BTC te pagan  bitcoin para que veas sus anuncios o bien porque los viralices. ¿Como algún negocio piramidal que te pagan por publicarlos? Sí, lo mismo.

¿Cómo gestiono mis bitcoin?

Creando monederos de bitcoin y usándolos igual que la banca online que conoces, donde los almacenaríamos en monederos y bancos virtuales a prueba de hackers.

¿Cómo? A través de los bancos de Bitcoin, que son los Exchange, se hacen operaciones en moneda de curso legal entre nuestros bancos, y se comunican para que nos los den en Bitcoin.

Incluso hasta existen cajeros donde tu introduces moneda de curso legal y compras bitcoins.

 

¿Pero es una moneda?

Nuestros euros ya no representan un contravalor en oro. Es un valor virtual basado en la confianza que tenemos en un Banco Central que los emite. Nos creemos que tiene ese valor y, en ese sentido, es muy parecido a un bitcoin, pero como el valor real de la promesa de pago depende del número de veces que se le da a la máquina de fabricarlos, cuantos más billetes se fabrican, menor valor tienen. Se crea, entonces, inflación.

Con el Bitcoin se pretende lo contrario. No crear deuda. Trata de compensar el menor valor que tienen los billetes de curso legal con la fabricación a voluntad de los mismos. El Bitcoin produce deflación porque solo va a haber 21 Millones de Bitcoin por lo que, cuantas más operaciones se realizan con esta moneda, y cuanto más las  acumulan, más valen. Pretenden ser una moneda depósito de valor asegurando éste con su escasez.

 

¿Quién controla los bitcoin?

No hay una autoridad monetaria que lo controle, sino que se basa en la confianza basada en las puntuaciones que se dan entre los usuarios de esa moneda, y esa es la clave. El minero es un protector del entramado, y por ello recibe un valor en bitcoins.

 

¿Y sirven para algo los bitcoin?

Se multiplican los vendedores de servicios online, joyerías, electrónica e incluso restaurantes. Pero la clave más importante es que también se está utilizando para el blanqueo de capitales porque no existe control alguno diferente del control de la propia red.

Como no va a haber más de 21 Millones, cada día valdrán mas. Tienen una finalidad especulativa, pero como no tiene regulación, si es éste tu fin, no es que juegues con fuego, es que es una bomba atómica porque su cotización depende de mil factores que tú, ni prácticamente nadie, controla.Es mejor que organices tus finanzas de otra manera que meterte en “jardines” sin salida.

Las plataformas web de inversión en criptomonedas parecen muy serias con rentabilidades aseguradas espectaculares. Pero en el mundo bitcoin sin control , el fraude está a la orden del día.

Inviertes, te pagan durante un tiempo, engañan a muchos usuarios, y desaparecen en tres meses con todos los bitcoin que han “trincado”, así que cuidado con los sitios que ya proliferan en las redes sociales.

¿Pudiera ser que en un futuro el bitcoin fuera un sustitutivo del dinero? Lo mismo,  pero su volatilidad y su desrregulación abre un futuro desconocido a las transacciones financieras.

Ya sabes lo que siempre digo. Lo que no son cuentas… son cuentos, y mientras vemos si  es  la moneda bitcoin, ¿ timo o futuro? … mis euros, a buen recaudo en mi banco de toda la vida, aunque no me den casi nada.

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Cómo subir una dura cuesta de Febrero
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Antonio Sáez | 02-02-2017 | 12:01| 0
Este mes habrá que controlar los gastos porque hemos perdido poder adquisitivo.

Este mes habrá que controlar los gastos porque hemos perdido poder adquisitivo.

 

El año viene avisando. Sube la luz. Sube el petróleo y, con ello, las gasolinas. Subirá la inflación. En el otro lado del Atlántico, el nuevo Presidente de USA hará temblar mercados. La OPEP avisa que el tiempo del barril de petróleo bajo se ha acabado . Llega la cuesta de febrero. Una dura cuesta de febrero.

Y el Estado seguirá exprimiendo la vaca de las clases que cobran una nomina. Los impuestos especiales suben. El copago no baja. El céntimo sanitario que tantas controversias suscitaron en  alguna ocasión, es una maquina de producir dinero que todos los políticos aprovechan, aunque cierto es que todos ellos han prometido su eliminación.

La conclusión. Tendremos menos poder adquisitivo. Sí, menos aún. Sumaremos al 18% que hemos perdido en los últimos años el porcentaje que separa los aumentos de sueldo de la inflación esperada. ES decir, la inflación esperada porque la gran mayoría de los sueldos ya están congelados. Así que, preparados a perder un 3% más de poder adquisitivo, como mínimo.

 

Las consecuencias de un mes de febrero de Pasión

Se paraliza la recuperación del consumo privado que iba escalando poco a poco, aunque a  niveles insuficientes para que las pymes pudieran sobrevivir al estancamiento del consumo privado. Con el poco dinero que tenemos, podremos comprar menos cada vez.

Las inversiones en bienes de equipo de las empresas se pararán bajo la pregunta: ¿Para qué voy a invertir para producir más si no lo voy a poder vender? Las exportaciones  también se irán ralentizando poco a poco.

Esas exportaciones que han hecho sobrevivir la España de la crisis gracias al precio del euro y del petróleo. Nada positivo que imputar al Gobierno la supervivencia de los españolitos de pro. El déficit no habrá forma de pararlo y para mí que, por ese camino, huele de largo a recesión. Otra vez. Sí, otra vez.

Y seguiremos pagando impuestos

 

Y pagamos impuestos. Si compras, pagas transmisiones. Si tienes, pagas patrimonio. Si consumes,  te toca el IVA, y si te mueres,  tus desgraciados herederos, salvo que vivas en Madrid o Canarias, pagarán tantas sucesiones que, en el año 2015, en Extremadura más de 700 herencias tuvieron que ser renunciadas a favor del Estado por no poder pagar sus impuestos.

Gran medida en Regiones con problemas de población como Extremadura para seguir la política de echar gente fuera de los pueblos en vez de fijarlos al territorio ofreciéndoles la posibilidad de seguir manteniendo las viviendas familiares.

Y como bien nos contaba el otro día Pilar Blanco-Morales, la consejera extremeña de Hacienda, los impuestos no van a bajar, así que nos quedaremos los extremeños con una presión fiscal del 48%, y con los impuestos más altos de España, por mucho que ella diga lo contrario, porque los que pagan los impuestos en el tramo más bajo, son los que más pagan. Los que se consideran clases medias, son los que más pagan y, por cierto, a los que subieron el año pasado cuatro puntos más. Y los ricos, ¡Ay¡ pobres ricos extremeños que son alrededor de dos centenas los que ganan más de 150.000 euros al año , también son los que más pagan.

La cuesta de febrero

Así que no nos quedará otra que aguantar la cuesta de febrero como siempre hemos hecho: Apretando los dientes, comprando pollo y patatas, y acordándonos de la clase verdaderamente alta, esa que levanta 4.000 euritos al mes con dos extras, y que se encarga de imponernos las leyes que hacen que los extremeños seamos al final los primeros en algo, en presión fiscal.

 La consejera no ha explicado de una forma comprensible el acertijo de ser los segundos que, en proporción, más debe nuestra Administración. Los españoles con el PIB más bajo y que, además, en el 2016 hayamos pagado un 5.5% más de impuestos. Después de pensármelo, ya sé porqué no la entendí. Porque lo que no son cuentas… son cuentos.

 

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LA ECONOMIA EN CLAVE DE CRECIMIENTO
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Antonio Sáez | 18-01-2017 | 07:26| 0

 

la economia en clave de crecimiento

la economia en clave de crecimiento

Las claves del crecimiento económico son: Atraer empresas y con ellas crear empleo. Esa es la Economía en clave de crecimiento.

Pero la  política fiscal que vivimos con una presión sobre los ciudadanos del 48% es punitiva y además insuficiente para dar respuesta a las necesidades financieras de las Regiones. A ello añadimos que el sentimiento ciudadano no es de aportar para un buen fin, si no la de “desplumarnos” para enjugar corruptelas y gastos de todo tipo de hasta cinco estamentos de la Administración que se superponen. La realidad es que los impuestos deberían ser proactivos con el crecimiento. Deberían ir destinados, no a enjugar los gastos, si no a producir el crecimiento.

PARA QUE TIENEN QUE SERVIR TANTOS IMPUESTOS

La política fiscal tiene que ir destinada al crecimiento y con él a solventar el paro. Pero no, la política fiscal va destinada a tratar de dar respuesta a una política de gastos insoportables creados en tiempos de las burbujas financieras e inmobiliarias. Era el tiempo del “España va bien”.

En la época del “vale todo” se gastaba a manos llenas. Pero ni los gobiernos de crisis, ni los que la suceden están dispuestos a elegir medidas políticamente incorrectas para bajar los gastos porque solo así podrá quedar más dinero liberado para el crecimiento.

Así que el sistema tiene que luchar contra el déficit. Eligiendo entre “malo y peor”, hay que elegir entre subir impuestos y los “recortes” porque salvo que nos creamos que esto se arregla solo con el crecimiento que tenemos, se confunde o se cree las milongas que nos cuentan los políticos.

DE DONDE TENDRÁN QUE SALIR LOS DINEROS?

El gobierno siempre es benevolente con sus expectativas. Con un poco de crecimiento que tenemos y otro poco de inflación, lo cubrimos y listo.

Pero no. Hay que tirar de veta. Hay que mantener el impuesto de sucesiones, así pagaste cuando compraste, pagaste IBI mientras viviste y pagarás sucesiones cuando te mueras hasta el límite de que cientos de familias en el año 15 tuvieron que renunciar a la herencia familiar en favor de la Administración porque no podían  pagar los impuestos. Hay que mantener el de donaciones y veremos como el IRPF nos lo tendrán que aumentar si no lo hacen también con el IVA que según dicen , “Tiene aún recorrido”.

Los beneficios empresariales están cayendo y la empresa más pequeña sabe organizar sus cuentas para no dar muchos beneficios por lo que de ahí no sacaremos tanto como nos cuentan.

Faltan a cuenta 50.000 Millones y eso es el doble de lo que ganan todas las empresas del IBEX35 juntas así que ni eliminando las exenciones a las empresas para que no sigan tributando al interés real que lo hacen del 7% , sería suficiente. Si ni siquiera  con todos sus beneficios pueden cubrir el agujero…

Así que hay que preparar el bolsillo. Los políticos de la izquierda propugna subir los impuestos “a los ricos”, que en realidad supondría solo la mitad de lo que se necesita, con lo que la otra mitad saldrá de “los pobres”. Los políticos de la derecha aboga más por los recortes pero no le lleva la contraria a la izquierda y  El IRPF en el mejor de los casos lo respetarán, el IVA seguramente lo subirán y sucesiones y donaciones se mantendrá, gasolina, alcohol y tabaco tendrán que seguir al alza porque es la máquina de hacer billetes del Estado.

LA ECONOMIA EN CLAVE DE CRECIMIENTO

Clarito está que es un tema de decisiones políticas y aquí paga la sociedad civil mientras que los políticos siguen buscando soluciones que conocen pero que nunca llevarán a la práctica. Descargar los gastos del Estado supondría hacer un ERE de la carrera del “político profesional con puesto vitalicio”. Alguien piensa que quien ha tenido un puesto de responsabilidad política durante 20 años para el que no ha necesitado ningún tipo de preparación intelectual, ni experiencia laboral ni haber hecho otra cosa puede tener alguna idea nueva que nos saque de ésta?. Al final lo que no son cuentas, son cuentos. Y no necesitamos más cuentos.

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CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?
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Antonio Sáez | 03-01-2017 | 22:37| 0
CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?

CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?

 

Oímos hasta la saciedad que el tema de las clausulas suelo ha tomado nuevos derroteros. Que ahora se pueden reclamar desde que se constituyó la hipoteca. Que los pymes y Autonomos se quedan sin poder reclamarla…  que aun está por ver… Clausulas suelo… y ahora qué?

En nuestra economía doméstica no caben historias jurídicas ni necesitamos el repaso de todo el camino legal que ha transcurrido hasta llegar a hoy. Para eso hay sesudos blogs. A nosotros nos interesa sin muchos cuentos, que tenemos que hacer en cada caso.

En principio todos sabemos que en  mayo de 2013 se abrió la veda para que los consumidores pudieran reclamar la eliminación de la cláusula suelo.

Pero que es la cláusula suelo?

Se habla de ella como si todo el mundo ya supiera que es y para qué sirve.

La clausula suelo es el mecanismo por el que el Banco en tu hipoteca, aplica un tipo de interés mínimo, de ahí lo de suelo, en el caso de que el tipo de interés que se tuviera que aplicar de acuerdo a las condiciones negociadas contigo fuera inferior a dicho tipo de interés.

El Tribunal Supremo en esa famosa resolución de 9 de mayo de 2013, matizó el alcance de la nulidad de esa cláusula suelo. Lógico. Los Bancos presionaron al Gobierno que presionaría donde tuviera que hacerlo para que la nulidad no fuera más lejos porque de lo contrario supondría que miles de consumidores se lanzarían a reclamar su eliminación con el consiguiente desembolso  de miles de millones de euros.

La matización fue fácil y los poderes públicos y financieros enseguida los aceptaron como válidos. Solo para aquellos préstamos hipotecarios que tuvieran la nulidad de la cláusula suelo por causa de un procedimiento judicial y solo para aquellas hipotecas que hubieran tenido una antigüedad anterior a esa fecha de mayo del 13.

Así que ahí estuvo el problema. Necesitabas meterte en los juzgados para que te permitieran reclamar los dineros que te habían cobrado de más en los recibos de la hipoteca.

Y ahora qué pasa?

Y ahora volvemos a tener una fecha histórica en este asunto. El 21 de diciembre de 2016, hace una semana como aquel que dice, y un actor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Ese día éste Tribunal decidió que la cláusula suelo era ilegal y que además se superponía a la sentencia del Tribunal Supremo español que establecía límites temporales a la nulidad de dicha cláusula.

Y solo tuvo dos posturas contrarias. La del Gobierno español y de un par de Bancos españoles que se opusieron a que la eliminación de las clausulas suelo llegaran a todos los préstamos hipotecarios y desde el día de su constitución lo que obligaba a devolver todo el dinero indebidamente cobrado desde el primer día.

Pero por mucha oposición que presentaron el gobierno y los bancos no citados, al final se decidió que una clausula, como se trataba de la cláusula suelo, desde el momento que se declaraba abusiva, como era el caso, debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situación del consumidor tanto de hecho como de derecho como si no hubiera existido dicha cláusula.

Aquí terminaba la vida de las clausulas suelo. El  Gobierno quiere inventar un sistema extrajudicial de acuerdos ,  pero es posible que  los Bancos al final fuercen la via judicial, no todos pero alguno ya lo ha dicho porque  el problema para las entidades financieras va a ser importante. 4.000 millones a devolver a una clase media destrozada por impuestos y una crisis que no acaba nunca, pero ante la que no van a ceder sin lucha.

Así que se vayan preparando porque salvo que funcionen los sistemas extrajudiciales de acuerdo que pretende el Gobierno para no saturar los juzgados, y los Bancos  no están por la labor y prefieren que quien quiera recuperar su “pasta” que la pelee,  esto va a ser una feria de procedimientos judiciales.

Clausulas suelo… y ahora qué hacer?

Eso queda a tu criterio. Habla con tu entidad y no pierdas de vista el juzgado. Pero no quiero empezar el año sin algo que ya hace tres que te recuerdo en el final de cada uno de mis posts de Economía Anticrisis. Lo que no son cuentas… son cuentos y ahora…saca tus conclusiones.Feliz entrada de 2017.

 

 

 

 

 

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5 CONSEJOS SI TE HA TOCADO EL GORDO
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Antonio Sáez | 22-12-2016 | 06:51| 0
5 consejos si te ha tocado el gordo

5 consejos si te ha tocado el gordo

 

Hoy es el día señalado. El gran día de la Lotería de Navidad. Que hago si me ha tocado el gordo. Y lo tenemos claro. Dejamos el trabajo y ese jefe insoportable, compramos coche de alta gama y  casa nueva. Ahí van esos 5 consejos si te ha tocado el gordo.

ES TAN BUENO QUE NOS TOQUE LA LOTERIA?

Pues claro que es tan bueno.

Pero algunos lo denominan el impuesto de los tontos porque el dinero que gastamos en lotería tiene riesgo de pérdida casi asegurado ya que la probabilidad d que te toque el gordo es de una entre 100.000 por lo que la pérdida de 20 euros está casi asegurada y la probabilidad de conseguir un premio, aunque sea bajo, es de tan solo el 5%.

Un décimo del gordo, no nos retira pero eleva nuestro nivel de consumo por lo que en el 50% de los casos estarás igual de entrampado, eso sí en otro nivel de renta, en menos de tres años.

Y con un décimo del gordo nos lanzaremos a un frenesí de consumo de bienes de devaluación rápida, coches y  activos inútiles, poco recomendable sobre todo de cara al futuro cuando tengamos que seguir pagando impuestos por ellos cuando ya no seamos tan ricos.

 

Y SI ME TOCA  COMO LO COBRO…

Y como la esperanza es lo último que se pierde, si toca mejor para ti pero no olvides una serie de normas que te ayudarán a sobrellevar el atracón de felicidad que te nublará el “sentío”.

En principio si son menos de 2.500 euros, no tendrás problemas con Hacienda y Montoro te permitirá disfrutar de tu premio sin reclamar el suyo. Pero si es más de ese importe, prepárate porque descontando esos 2.500 euros, del resto le tienes que dar su parte, el 20%, al Estado. Pero no te preocupes. No tendrás que realizar ninguna declaración. En el momento del cobro te quitarán del “tirón” ese 20% y se lo darán a Hacienda sin preguntarte.

Y para cobrarlo?. Pues evidentemente en una entidad financiera. Si es de las que tienen convenio con la ONLAE, sin comisiones. Pero si no es de esas, ya sabes, comisiones bancarias al canto, aunque también es cierto que en ese momento es el menor de tus problemas.

Y la pasta al minuto?. Que va. Tardarán entre cinco y veinte días en ponértela en cuenta.

Y EL QUE PARTE Y REPARTE…

Y tan importante como cobrar el premio es tener en cuenta de quién es. Vamos a ver. Si tu vas a tu Banco e ingresas directamente en tu cuenta el premio. Ese premio es tuyo. Si era además de otros cuantos entonces cuando le hagas la trasferencia al resto de participes del décimo, habréis de pagar por donaciones. Si a ello le sumas lo que ya habrán retirado para Hacienda inicialmente, os encontrareis pagando dos veces a Hacienda. Una por el premio y otra por el impuesto de donaciones.

Así que en caso de que sea de varios debemos comunicar el porcentaje de premio que le corresponde a cada uno para que la propia entidad financiera se encargue de gestionarles su impuesto y se lo cobren directamente del premio evitando el impuesto de donaciones.

Y COMO GESTIONO EL DINERO…

Tienes que tener en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos en España da cobertura a un máximo de 100.000 euros por titular y entidad por lo que no sería malo que lo repartieras entre distintas entidades y que tengas en cuenta que lo mismo rige para los fondos de inversión y planes de pensiones por lo que ese límite sobretodo en éstos dos últimos casos debes tenerlo muy en cuenta.

Lo primero que deberías tomar es un curso de finanzas básicas. Así como te lo digo. Asesores de fortuna, amiguetes perdidos, familiares apretados, vecinos envidiosos, corredores espabilados, bancarios presionados y demás fauna están a la caza y captura de incautos. Un agraciado con 9 millones de euros tras gastar todo lo que pudo en bienes de consumo rápido y montar una empresa sin conocimientos suficientes y concursarla en seis años con pérdidas cuantiosas no pudo asimilar su situación y acabó pegándose un tiro.

Tras contratar fiscalistas solventes, evita cambios radicales en tu vida, liquida todas tus deudas que será el mejor placer que sientas con el premio, asesores de campanillas que te eviten caer en las preferentes, chicharros y demás productos financieros “Bomba”, deja pasar un plazo prudencial de seis meses para invertir asesoradamente y  haz un plan de lo que realmente quieres hacer con tu dinero y dedica a obras sociales aquello que creas oportuno.

 

Y RECUERDA QUE EL DINERO NO DA LA FELICIDAD…

Existen una encuestas realizadas a ganadores de premios similares al Gordo, 400.000 euros. El importe es maldito. Ni puedes dejar el trabajo, ni puedes retirarte, pero en ese caso, una buena parte se ahorra y otra se dedica a bienes de consumo.

Pero afecta a la salud de los ganadores, como sucedió a los encuestados suecos, aunque crearon más alcohólicos entre los encuestados ingleses, y el dinero  afectó seriamente a las parejas anteriores al premio. Así que ya sabes… cabeza…suerte y al premio porque lo que no son cuentas…son cuentos. Feliz Navidad a todos los lectores de Economía Anticrisis.

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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