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Cuatro novedades de la nueva ley hipotecaria
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Antonio Sáez | 15-02-2018 | 19:05| 0
cuatro novedades de la ley hipotecaria

cuatro novedades de la ley hipotecaria

Seguro que has oído que va a entrar en vigor una nueva ley hipotecaria pero a estas alturas ya “pasas” de seguir dándole vueltas a la hipoteca. No te han hecho ni caso en tu entidad al pedirles que te eliminen las clausulas suelo.

Los juzgados están bloqueados y tu abogado , al que ya casi no le crees, te dice que antes de seis meses no te va a hacer ni caso la justicia y ya aburren. Pero te voy a contar cuatro novedades de la nueva ley hipotecaria.

 

¿Son retroactivas las clausulas de la hipoteca con la nueva ley hipotecaria?

Pues como nos gusta a los abogados. Unas sí y otras no.

Aclaro: Sí que se modificarán algunas condiciones de las hipotecas que ya están en vigor. Serán retroactivas la ampliación del plazo en vencimiento anticipado por cuotas impagadas, y el coste de la conversión de una hipoteca de tipo variable a tipo fijo. Pero no lo serán el resto.

1. Mayor claridad en la constitución de la hipoteca sobre el préstamo.

 

Esto afecta sobre todo a las hipotecas de nueva constitución.

Ahora, para las nuevas hipotecas, la ley obligará a que se detallen mucho más claramente las condiciones de la hipoteca, se expliquen todos los pormenores en la propia notaría con anterioridad al día de la firma, y además te harán firmar un documento en el que se diga que te lo han explicado todo y que te has enterado.

Esto tiene una doble lectura: una que te obliga a enterarte, dos que el Banco se eximirá de responsabilidad si tú aduces en un juzgado falta de claridad, conocimiento o indefensión ante clausulas abusivas.

 

2. El plazo del vencimiento anticipado.

Es un concepto algo “eufemístico”, porque en realidad hace referencia a que el Banco solo podrá resolver un contrato antes de tiempo para ejecutar una hipoteca por impago si éste alcanza un porcentaje determinado del capital concedido.

Así, en la primera mitad del plazo del préstamo, será del 2% lo que viene a ser más o menos que el Banco se aguantará con la deuda pendiente hasta las nueve cuotas meses más o menos.

Durante la segunda mitad del préstamo se ampliará hasta un 4% del préstamo, que viene a ser un año de impagos sin que el Banco pueda ejecutar la hipoteca.

3. Conversión de la hipoteca de tipo variable a tipo fijo

En definitiva, se promociona que cambies tu hipoteca de tipo variable a tipo fijo y si ya tienes una hipoteca a tipo variable con clausula suelo, por lo que una de las propuestas de tu entidad habrá sido realizar esta conversión, por si picabas.

A favor: que ya siempre vas a saber cuánto vas a pagar todos los meses, y de esa manera aseguras una cuota que se ajuste a tus necesidades familiares.

En contra: Que las entidades bancarias se dan cuenta que, eliminando la clausula suelo de tu hipoteca ellos van a ganar muy poco, y así se aseguran una rentabilidad estable en su parque de hipotecas. De hecho, esta normativa solo afecta el paso de variable a fija, y no de fija a variable.

En definitiva, cuando tengamos la ley en vigor el banco solo podrá cobrar una comisión de conversión del 0.25% del capital pendiente de pago si esa conversión la realizas dentro de los tres primeros años de vida de la hipoteca. Si es con posterioridad a esos tres años, el banco no podrá cobrarte nada por cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo. Además, la ley tiene previsto que en Notaría y Registro se abaraten los aranceles que hay que aplicar en caso de dicho cambio.

4. Solo se aplicarán sobre las hipotecas de nueva constitución

El pago de comisión de cancelación anticipada. Así, durante los tres primeros años si cancelas hipoteca te pueden cobrar hasta el 0.5%, durante los siguientes y si es hasta el quinto año, el 0.25% en las hipotecas variables, en las fijas, será el 4% los primeros 10 años y del 3% después.

Si la hipoteca es multidivisa, y espero que no la hicieras porque habrás vivido una montaña rusa de sustos, podrás cambiar de divisa unilateralmente sin necesidad de autorización de tu entidad. Pero afina, porque todas éstos préstamos hipotecarios están ganando sentencias en los juzgados por falta de claridad en su constitución.

Ya sabes, escucha más que oye si te proponen cambiar de variable a fija, tiene truco seguro. Si vas a cancelar hipoteca en el 18, espérate a que entre en vigor la ley. Si te avisan de ejecución por impago, cuenta cuotas y paga unas cuantas hasta que entres en los nuevos límites de ejecución y en definitiva… que no te cuenten muchos cuentos con la nueva ley y que te hagan bien las cuentas porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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Los fondos inmobiliarios, otra opción para invertir
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Antonio Sáez | 07-02-2018 | 17:52| 0
Qué son los fondos inmobiliarios?

¿Qué son los fondos inmobiliarios?

Seguimos pensando en qué podemos invertir en este año 2018. Tras las cryptomonedas y cómo gestionar su compra  y venta, toca algo menos emocionante, pero quizás más seguro, y con una rentabilidad actualmente casi constante. Invertir en fondos inmobiliarios puede ser una buena solución para los que quieren ver crecer su dinero sin arriesgarse en demasía. Los fondos inmobiliarios, otra opción para invertir.

Los inmuebles han constituido desde siempre un valor refugio de importante atractivo y, aunque hemos asistido al desplome y decadencia del sector inmobiliario,  los pisos y casas no han perdido su atractivo como valor a largo plazo, aunque sí ha sufrido el ajuste que ha supuesto la crisis y el estallido de la burbuja inmobiliaria.

Características de los fondos inmobiliarios

Si queremos buscar un equilibrio entre asunción de riesgos y rentabilidad,  una buena opción  son los fondos de inversión inmobiliarios cuyo objetivo es la puesta en común de un patrimonio destinado a invertir en viviendas que posteriormente van a ser arrendadas.

Estos fondos tienen normas como instituciones de inversión colectiva, lo que les obliga a ofrecer una información comparable y transparente y también tienen el deber de informar trimestralmente a socios y partícipes sobre los bienes en que se encuentran materializadas sus inversiones.

Esta información no solamente tiene que ser información puramente contable, sino que tiene que citar las posibles minusvalías y plusvalías de los inmuebles, los gastos que se producen, y la distribución en ejercicios de los mismos, los importes destinados a rehabilitaciones, y las dotaciones para posibles insolvencias así como las tasaciones de los inmuebles, tipo de interés que está produciendo, y agrupación de los inmuebles por su tipología.

En resumen, poco que ver con el bitcoin o cualquier otra moneda que se basa en la opacidad absoluta de su funcionamiento.

Los fondos inmobiliarios, otra opción para invertir

Porque como decíamos, la vivienda en propiedad es un bien escaso, y en la actualidad casi el 60% de los jóvenes españoles no pueden comprar un piso, y el 46% viven de alquiler, aunque ese porcentaje aun puede crecer hasta el 52% de la media europea.

El 67% de los jóvenes están dispuestos a pagar al mes hasta unos 400 euros para alquilar o compartir alquilados, mientras que solo un 21% están dispuestos a embarcarse en una hipoteca aunque sea pagando 100 euros más, unos 500 euros mensuales.

Las razones no están siendo únicamente la incapacidad económica de poder optar a la compra, sino que el 60% de ellos afirma que así pueden trasladarse de ciudad o cambiarse de zona en la misma ciudad en caso de necesitarlo, pudiendo ampliar su abanico de elección laboral evitando las trabas que supone tener que estar atados a una ubicación por razón de la propiedad de un inmueble.

Ni que decir tiene que el vivir en la zona centro de las ciudades es otra de las grandes razones que esgrimen los jóvenes europeos, un 37% porque les evita los desplazamientos eternos en el acceso de las grandes ciudades, y cómo no la razón última: el 27% prefiere disponer de esa fuerte inversión que supone comprar un piso para invertir su dinero en vivir.

Una buena oportunidad

Así que el tiempo en que el ladrillo daba “miedito” empieza a quedar atrás, y la realidad es que estos fondos de inversión inmobiliaria, en algunos caso,s logran rentabilidades superiores al 10%.

En España hay un paro de fondos que figuran entre los mejores. Y ambos están en rentabilidades de dos cifras.

Pero no olvides que también puedes invertir en fondos europeos. ¿Por qué tener tu dinero metido solo en pisos en España? ¿Qué tal tener fondos inmobiliarios en Alemania, Francia o Reino Unido?

Mira, compara, y dispara, pero también te aconsejo que estés atento cuando lo hagas porque serán mejor aquellos fondos que retribuyan al accionista con gran parte de sus beneficios en vez de destinarlos a reinversión.

Y no vale en cualquier fondo

Huye de los fondos de inversión directa en inmuebles ya que no están en sus mejores momentos y opta por las Socimi, cuya cartera  destina al menos el 80% en alquiler, ya sea de viviendas, oficinas, locales o naves y plazas de garaje, están obligadas al repartir el 80% de los beneficios obtenidos por la renta de alquileres, y el 50% de las ganancias obtenidas por la venta de pisos.

Y como siempre te digo en  inversión: Ve recuperando utilidades, que lo que no son cuentas… son cuentos.

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Si te atreves ¿cómo invertir en bitcoin?
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Antonio Sáez | 31-01-2018 | 20:36| 0
si te atreves como invertir en bitcoin

si te atreves como invertir en bitcoin

Este es el tercer post que dedico este mes a la posibles inversiones que podemos hacer en 2018, y no podían faltar las cryptomonedas. Después del último artículo sobre si debíamos invertir o no en las bitcoin, he recibido muchísimas consultas y preguntas al respecto, así que, si te has decidido a invertir en este sector, te cuento cómo puedes hacerlo, fácilmente, y casi desde el sillón de tu casa: cuáles son las claves, cómo funciona, y todo lo que pueda serte útil si te atreves a dar este paso.Asi que si te atreves ¿cómo invertir en bitcoin?

¿Cómo funciona el bitcoin?

Con los bitcoin podemos hacer compras y pagos sin que nadie nos controle o se entere. Ello no ocurre con el dinero que tengo en el banco,  que prácticamente conoce todos los detalles de mi vida y de lo que quiero hacer.

Los pagos en bitcoin se hacen sin dejar rastro. Para poder realizarlos, tanto comprador como vendedor tienen que tener una wallet, una especie de monedero, de origen y destino, pero la gracia está que, dando tu código de pago o de cobro, te llega el pago o cobro perfectamente sin ningún dato más.

El código es una serie de números y letras que cambian con cada operación, y en tu wallet te ingresarán el importe en la cryptomoneda elegida y podrás ver en tu wallet el equivalente en la moneda de curso legal que hayas elegido por ejemplo dólares o euros, y así sabrás el importe que te ha llegado o pagado.

¿Cuál es el riesgo del bitcoin?

Imagina que compras cualquier cosa en bitcoins. Cuando digo cualquier cosa es cualquier cosa: ropa, comida, un coche… lo que el proveedor del producto venda y acepte cryptomoneda como formula de pago.

Tu proveedor acepta el pago, y tú, desde tu wallet-monedero virtual, le mandas tus bitcoin. Supongamos que tienes que pagar el equivalente a 30 euros, y realizas ese pago a las 10 de la mañana. Pues lo realizas, y le llega el dinero al proveedor a su wallet y operació lista.

Pero pudiera suceder que, durante el día y es una exageración, pero muy gráfica, el bitcoin cayera a la mitad de su valor: pues tu habrías pagado 30 euros en bitcoins, pero, por la tarde a tu proveedor solo le habrían quedado los bitcoin equivalentes a 15 euros.

O al revés. Imagina que te pagan un trabajo, que los hay ya , en bitcoin, y que se duplica el valor de esas monedas en unas pocas horas… o el valor disminuye. Esa es la locura de las cryptos, que tu wallet varía su valor por minutos y que este puede fluctuar hasta 3.000 veces diarias.

Pero ¿tengo que tener un bitcoin?

Ya he explicado que la variación de la cotización del bitcoin es continua, por lo que también varía su equivalente en la moneda que quieras, pero no necesariamente tienes que tener bitcoins completos: al igual que el euro es la moneda física, y su fracción son céntimos, el bitcoin es una cryptomoneda, y su fracción son los satoshis, en honor a su creador, o al que creen que es su creador.

Así que no tengo por qué tener bitcoins completos. La valoración en el momento  que estoy haciendo el post es de 10.269,21 euros pero, probablemente, cuando lo termine ya habrá variado. Esto quiere decir que si quiero comprar un bitcoin tendré que poner esa cantidad de euros, pero no es necesario comprar uno completo, puedo comprar una fracción de bitcoin y no recibiré uno, si no una parte en satoshis.

El wallet-monedero de los bitcoin

Tener un monedero donde guardar tus bitcoins es condición para poder operar. Para ello deberás contratar tu wallet en diferentes portales que se dedican a ello para poder realizar cobros y pagos en bitcoins. Será lo primero que debas hacer.

Toda la gestión con tu wallet será vía email, así que guárdate bien toda la información que te manden porque será vital para ti y la protección de tu inversión.

El Exchange, el cambio

Existen muchas plataformas dedicadas al cambio de bitcoins por tu moneda elegida para ello.

Imagina que los Exchange son como las casas de cambio de moneda. En estas empresas es donde se han producido las estafas en criptomonedas y los robos multimillonarios de los hackers llevando a algunas de ellas a la quiebra con la pérdida de las inversiones. Aún así, las hay muy fiables y que, además de ser oficina de cambio, funcionan también como wallet-monedero, con lo que lo tienes todo en uno: monedero y oficina de cambio.

En las exchange serias y eficientes, y para no entrar en el mundo del blanqueo de capitales, tendrás que realizar un proceso de apertura de cuenta casi idéntico al de una entidad bancaria enviando DNI o pasaporte a través de un sistema combinado con tu teléfono móvil.

¿Cómo mando el dinero de una wallet a mi cuenta?

Si estás en plataformas serias, tendrás una wallet-monedero abierta con un correo electrónico, un número de teléfono que usarán para mandarte diversos códigos de activación para ir confirmando que “tú eres tú” , la verificación de tu identidad, enviando una foto realizada con tu móvil de tu DNI a través de una url que ellos te van a facilitar en la tramitación de la gestión y, por último, añadiendo una forma de pago, una cuenta corriente o una tarjeta de crédito , incluso una tarjeta monedero de pago electrónico que te facilita tu entidad.

Cuando quieras el dinero, vendes el importe de bitcoins que quieras, te dan su contravalor en euros y, en pocos días, recibirás en la cuenta que habías facilitado tu equivalente en euros del momento de la venta, menos las comisiones, que son lo que ganan las Exchange o casas de compra-venta.

Pero te recuerdo una vez más, y con esto terminamos con el capítulo de las cryptomonedas: Ojo con el dinero que destinas a este asunto, que es como darle una pistola cargada y sin seguro a un niño para que juegue, y ya sabes que lo que no son cuentas… son cuentos.

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¿Debemos invertir en bitcoin o no en 2018?
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Antonio Sáez | 25-01-2018 | 07:31| 0
invertir-en-bitcoin-en-2018

invertir-en-bitcoin-en-2018

Tras el post de la semana pasada “Si te sobra un dinerillo, como invertirlo en 2018”, he recibido preguntas acerca del bitcoin como producto de inversión y sobre todo, porque algunos interpreta mis comentarios como que no se debe invertir en ello.¿Debemos invertir en bitcoin o no en 2018?

Eso me ha recordado que, cuando escribes para que te lea mucha gente, hay que tener cuidado con lo que aconsejas a los lectores sobre qué hacer con su dinero. Pero solo faltaba que yo, como defensor de las cuentas, y no de los cuentos, abrazara un molinillo como el bitcoin, que te puede lanzar en 24 horas del cielo de una abultada cuenta al infierno de un horrible cuento.

Por eso,  “yo no digo ni que sí, ni que no, sino todo lo contrario”, lo que sí señalo es que el perfil inversor de esta criptomoneda es equivalente al de un jugador de ruleta rusa. Por eso, si quieres entrar en el juego, hazlo, pero con aquello que realmente te sobre, no con aquello de lo que dependa tu bienestar familiar.

Conozco mucha gente que ha obtenido pingues beneficios y yo, personalmente, también tengo inversión en cryptomonedas, así que no soy negativo, sino prudente, como hay que serlo con un  arma cargada y sin seguro.

Las cryptomonedas

Las cryotomonedas son monedas  que no están controladas por nadie, no están emitidas por organismos oficiales como bancos centrales o gobiernos y, en realidad, cada unidad de estas monedas es un sistema de cifrado que lo hace ininteligible, porque se trata de una cadena de números encriptados asociados a una dirección que solo el propietario conoce.

Se producen en ordenadores con programas especificos y los que los producen , los mineros y puede serlo quien quiera con la potencia computacional necesaria , le dan un valor al bloque generado para su “venta”.A partir de ahí es la oferta y demanda de ellos, lo que marca su valor como moneda de bienes y servicios que lo acepten.

En realidad, es tan fácil de mover como enviar un correo electrónico. Y en cuanto a las dudas de su valor, es el que hemos creido el mercado bitcoin… cuanto vale el papel de un billete de 500 euros?.

Hasta ahora solo hemos hablado de bitcoins, pero están surgiendo constantemente otras cryptomonedas: el bitcoincash, el ethereum, el litecoin, y lo que queda… Aquí solo nos vamos a referir al bitcoin, pero todas ellas tienen un funcionamiento idéntico a nivel de gestión, que no a nivel de cotización.

¿Por qué nos llama la atención?

Como usuario, porque es una moneda virtual que tiene un valor real y porque es convertible en dólares o euros sin mayor problema.

Y como inversionistas, porque en un mercado bancario en el que el pasivo, es decir lo que tu depositas en el Banco no te lo pagan o, incluso te lo cobran ,y cada día falta menos para ello, el bitcoin ha ido incrementando su valor desde el 2009 aproximadamente un 0,5%…. diario¡¡.

¿Cómo actuar con las cryptomonedas?

Como inversionista no debes olvidar que la variabilidad de la cotización puede tener miles de movimientos diarios. Si, he dicho miles. Así que, aquí entra toda mi negatividad respecto a ellas. Si  no entiendes este producto o no quieres arriesgar nada, no entres.

El plazo medio de espera, salvo que se pongan los dedos huéspedes por noticias que te favorezcan de manera inmediata, son 90 días más o menos en los que irás controlando tu cartera constantemente, te puedo decir que los 100 euros de 2010 vienen a ser en la actualidad 1.2M de euros.

¿Varía mucho el precio de bitcoin?

El precio del bitcoin te puede resultar diferente en las diferentes plataformas de compra y venta porque las posiciones que tienen tomadas son diferentes. Pero hay más, aproximadamente el bitcoin puede llegar a tener unos 3.000 cierres diarios así que, como en la plataforma que has comprado suele haber una herramienta de gráfico de velas, podrás ver cómo, por minutos, aumenta o disminuye el valor de tu cartera.

¿Cómo debo actuar con los bitcoin?

JP Morgan decía que nadie quebró recogiendo beneficios.

Así que ya sabes, vigila tus posiciones y ve recogiendo pero es importante que tus conocimientos sean suficientes para poder leer un gráfico de velas y decidir por ti mismo, porque en esto hay que mirar lo que la gente hace, y no lo que la gente dice. Prudencia y realización de beneficios en cuanto puedas.Perder o ganar un 10% en horas… es normal así que “keep calm and carry on”.

¿Y el futuro?

Algunos dicen que, aunque se ha producido en el último mes una caída del 50% de su valor, es solo un respiro de realización de utilidades para dar el salto definitivo que no se parará en años.

Bueno, la realidad es que han llegado para quedarse. Es un instrumento financiero que solo puede crecer  por sus características y su capacidad de desarrollo como medio de compra y pago. Y operaciones como el proyecto Venezuela-Rusia-China para su criptomoneda, o la propia Opep con la suya, solo son la punta de lanza de un futuro nuevo en las finanzas.

Pero te repito lo de siempre. Lo que no son cuentas… son cuentos. Así que: Ojo, prudencia, acción y suerte. Ya la semana que viene te contaré como operar de manera sencilla con los bitcoin en nuestra camilla de  Economía Anticriss, así podrás ver como al día vas ganando y perdiendo. Como crea adicción te tendrá el PC encendido todo el día. Luego no me digáis que no os lo advertí.

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Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018
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Antonio Sáez | 18-01-2018 | 06:52| 0
como invertir en 2018

Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018

Este post es para la gente menuda. Es para los que tienen “cuatro duros” y ya están cansados de que en su entidad bancaria les digan que los plazos fijos están por debajo del 0,2% de intereses. Porque en vez de dejarlos en las cuentas que críen moho, buscan “algo” que les dé rentabilidad. Pero como la rentabilidad es cuestión de asumir riesgos, vamos a dar algunas claves .Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018.

La bolsa en 2018

Los gurús están vaticinando un año positivo para la actividad bursátil. El gigante USA está tirando de los mercados, y Wall Street marca el avance de la mejora de muchas actividades económicas que años atrás estaban a la baja.

Así que el 2018 se presenta en positivo para invertir en Bolsa. Pero, ojo, porque invertir sin conocimiento puede llevarnos a tener pérdidas equivalentes. Nosotros, por mucho que haya cursos online de trading, ese arte de especular en los mercados financieros con el objetivo de conseguir rentabilidades a corto plazo, no estamos preparados para levantarnos a las cuatro de la mañana con la apertura de la Bolsa de Tokio y esperar hasta la madrugada a ver qué pasa en las Asiáticas.

Mejor dejamos los futuros, coomodities y divisas a los que saben, y optamos por las carteras de inversión a la hora de poner nuestros ahorrillos en bolsa.

La cartera de inversión

Una cartera de inversión es un conjunto de activos financieros ajustado a tu perfil personal. Que esté ajustado a tu perfil quiere decir que se conforma con rentabilidades y riesgos que se adecuan a tus posibilidades . Así, podemos asumir diversos porcentajes de riesgo en renta fija y variable sabiendo que unas compensan a las otras, y podremos obtener más que un plazo fijo, y menos que una posición a corto en commodities.

No olvides que están saliendo al mercado carteras nuevas de inversión en valores mobiliarios, pero ojito donde pones tu dinero. Siempre aparecen “chiringuitos” que te proponen la compra en colaboración de inmuebles y activos fijos para rentabilizar que te pueden dar un susto.

El perfil inversor.

Lo importante es que definamos a nuestra entidad financiera nuestro perfil inversor: conservador, moderado medio y agresivo. La tolerancia al riesgo es equivalente a los perfiles. Así, el perfil conservador admite poco riesgo, y con él van vinculadas rentabilidades más bajas; el perfil moderado quiere una rentabilidad más “alegre” asumiendo más o menos un 20% de renta variable; y el perfil agresivo puede solicitar que esa cartera tenga por ejemplo un 50%-50% en renta fija y variable.

Los objetivos

Y tendrás que marcar los objetivos. Tienes que tener claro si lo que quieres es rentabilizar los ahorrillos, o aumentar tu rentabilidad para destinarla a la compra de algún bien a corto plazo, o se trata del dinero que pretendes destinar a tu jubilación. Por ello, tendrás que ajustar el plazo de la inversión con tu entidad para que se ajusten rentabilidades y riesgos. Como norma general no olvides que , rentabilidades rápidas a corto suponen riesgos, y que la combinación de productos de largo y corto plazo te permitirán conseguir tus objetivos si los organizas bien.

Diversifica y cubre riesgos. Trata de mantener el equilibrio entre riesgo y objetivos, si no quieres sustos pon “huevos en distintas cestas”.

¿Y los bitcoin?

Ya hemos hablado en Economía Anticrisis de los bitcoins. A mí, personalmente, me parece jugar a la ruleta rusa con tus ahorros, de hecho esa alegría desbordante de hace solo un més puede haberle costado mucho dinero a quien ha entrado en los últimos quince días con un desplome del 50% de su valor, pura especulación.Pero como decía el otro: “ Hay gente pa tó”.

Los bitcoin se pueden comprar y vender en plataformas y pagarlos con tarjeta o con transferencias. Lanzarse a la aventura sin entender lo que hay detrás es cuanto menos muy arriesgado. Invertir en cryptos contra Bitcoin, saber lo que es una cuenta “exchage”, invertir en pares directamente, gestionar el mercado de los  cryptoactivos… Si todo lo anterior te ha sonado a chino, déjalo, márcate objetivos, que te estudien en tu entidad tu perfil de inversor, busca carteras adecuadas a tu aversión al riesgo y … luego decide.

Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018  supone gestionar los ahorros del futuro. No te olvides que lo que no son cuentas… son cuentos y que, con las cosas de comer, no se juega.

 

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Qué subirá este mes de enero
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Antonio Sáez | 11-01-2018 | 07:25| 0
La cuesta de enero de 2018

La cuesta de enero de 2018

Estrenamos el año en Economía Anticrisis dando un repaso al temido mes de Enero. Qué subirá este mes de enero

Siempre hablamos de la cuesta de enero, aunque no podemos olvidarnos de la de febrero, que es cuando llegan las tarjetas de enero a unas cuentas corrientes ya maltrechas de las alegrías del mes de diciembre. Llega la hora de acordarnos de esa comida de más que ya nos sobraba. Pero es lo que hay.

Así que vamos a repasar algunas de las nuevas subidas que nos esperan.

Qué subirá en Enero.

Aunque constantemente nos vendan que es por nuestro bien, suelen subir aquellos productos en los que la gran masa de ciudadanos no tenemos escapatoria. Así que subirá la gasolina para ir al trabajo. Con 1,13 euros de media el litro de gasoil, se alejan los buenos tiempos de repostar en la gasolinera.

Subirá el gas natural, y ahora que ya hay tantas casas con ese servicio de energía, una pequeña subida dará lugar a grandes volúmenes de ingresos. Así los que usan el gas para la cocina y el agua caliente, les subirán un 4.9%, y si además tienes que calentarte con la calefacción, un 6.6%. La bombona tampoco se libra, ya que nos la habían subido en diciembre.

 La luz que ya nos habían subido en diciembre, y que nos cuentan que por el momento no sube, ya nos la subirán con las políticas energéticas nefastas que lucen nuestros gobiernos. Nos contarán la película de las materias primas y la climatología mientras nos impiden utilizar el Sol para producirla. Hacernos creer que en el siglo XXI el precio de la energía eléctrica, clave del desarrollo de las pymes que dan trabajo y riqueza y el bienestar doméstico, depende exclusivamente de la climatología es tomarnos por tontos.

Y cómo no, el internet ahora que todos los españolitos usamos nuestros Smartphone como si no hubiera un mañana, Movistar subirá 5 euros sus paquetes, así como Love y Orange entre 2 y 5 euros.

El agua subirá en la Comunidad de Madrid y Valencia. Correos con su envío de cartas. Los peajes que dependen del Estado subirán un 2%, Aena sus tarifas de aeropuerto en un 2%, el metro en Barcelona…

¿Y sube la calidad de vida?.

 

Eso es otro cantar. Con la excusa de que hasta que no tenga el gobierno presupuestos no puede hacer nada, los funcionarios tendrán que esperar a su subida del 1% o a esa bajada del IVA para el cine al 10% que, de tanto oírlo estos últimos tiempos, ya creías que teníamos. Así que en el caso que el Gobierno prorrogara presupuestos, esas subidas quedarían congeladas.

Pero lo peor no es lo que sube. Lo peor es que lo que sube no hace que mejore nuestra calidad de vida, y cada día somos más pobres.

A los pensionistas les incrementan las pensiones en un 0,25% para ser más pobres. Porque está inventado por ley que mientras que haya déficit en las arcas de la Seguridad Social, ese es el tope de subida, y así seguirá por años. Ello quiere decir que, con el cierre de la inflación al 1.2% a 31 de diciembre del 17, los pensionistas van a tener un 0,95% menos de capacidad para gastar.

Ni que decir tiene que los funcionarios, cuando se aprueben los presupuestos, serán un 0,2% más incapaces de gastar.

El Gobierno ha aprobado una subida del 4% del salario mínimo, y aunque muchos dicen que solo es un índice de referencia, eso es falso. El 47% de los trabajadores tienen salarios por debajo del mileurismo, un 10% más que en 2007.

Y si hablamos de Extremadura, con 40.000 trabajadores de un total de 294.000 por debajo de ese salario mínimo, no es un índice: es una realidad maldita.

La cuesta de enero de 2018

Qué subirá en Enero es el principio de nuestra cuesta.La semana que viene te daré algunas indicaciones para intentar pasar de mejor manera esta eterna cuesta económica, porque la salida de la  crisis sigue sin trasladarse ni a los salarios, ni a las pensiones, ni a los funcionarios, ni en definitiva a la calidad de vida para la que se necesita dinero. Mientras sea el Estado quien tiene el dinero y la clase media siga acumulando pobreza, mala solución tiene nuestra realidad social porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones
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Antonio Sáez | 21-12-2017 | 07:18| 1
El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones

El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones

Lo prometido es deuda. La realidad hoy es que hoy tenemos que refererirnos a  la campeona en España en tributación por el impuesto a la muerte, el conocido como El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones.

Es un impuesto confiscatorio, poco equitativo, no redistributivo, poco igualitario porque nos penaliza frente a otras Comunidades Autonomas que, en caso de no poder pagar, quita a los pobres para dárselo al Estado ( ni siquiera a la Comunidad Autonoma), y que grava los bienes ya gravados durante toda su vida con : IBI, impuestos directos, AJD, matriculaciones, etc.

Por eso una rebaja del Impuesto de sucesiones en Extremadura, supondría importantes beneficios sociales para aquellos residentes en Extremadura que tienen que liquidarlo, residentes que ya son los que mayor presión fiscal soportan en España.

Parece ser que el clamor popular ha hecho que el Gobierno de Extremadura tome conciencia de la situación, y se disponga para una reforma en los Presupuestos Regionales del 2018.

 

¿Por qué puede modificarlo la Junta?

Lo primero que tenemos que tener claro es que se trata de un impuesto estatal, es decir, está legislado por una ley del Gobierno Central.

Pero una vez que el Gobierno establece la ley, la Comunidad Autónoma puede, a través de las bonificaciones que le permiten aplicar, establecer la “trampa”. Así , El gobierno regional no puede legislar, pero sí puede bonificar totalmente todos los tramos todo el impuesto.

 

¿Por qué la Junta no quiere cambiarla?

La media de recaudación de los últimos años en Extremadura por el impuesto de Sucesiones ha sido de entre 35 y 40 millones de euros al año.

El Gobierno de la región justifica que  esos millones no tiene de dónde sacarlos para combatir el déficit público, y que la eliminación de este impuesto le obligaría a subir otros impuestos, lo cual es difícil porque Extremadura ya es la segunda Región que más tributa en las rentas de menos de 15.000 euros, la que más tributa en rentas medias, la que tiene el impuesto de patrimonio más alto, y la que ha subido el impuesto de Actos Jurídicos Documentados en 2017.

Por supuesto, ni se plantea gastar menos o recaudar mejor otros muchos impuestos como forma de compensar la eliminación el de Sucesiones, pero eso lo veremos otro día.

 

¿Cómo funciona el impuesto de Sucesiones?

Es un impuesto directo que se liquida cuando se acepta la herencia, y se aplica a los incrementos de patrimonio que se producen al recibir esa herencia teniendo en cuenta las bonificaciones autonómicas, tanto en el grado de parentesco, como en el porcentaje que se aplica a esos grados.

Y es en este último aspecto, en las bonificaciones, donde se produce el “dumping fiscal” o competencia entre Comunidades Autónomas por el Impuesto de Sucesiones. Mientras en Madrid está totalmente bonificado, en Extremadura, hasta ahora, solo lo estaba al 99% en los hijos directos menores de 21 años. Los mayores de esa edad y cónyuges ya tenían diferentes bonificaciones, altas pero había que pagar, teniendo en cuenta el patrimonio inicial del heredero en diversos tramos.

Así que no queda otra que empadronar nuestros mayores en Comunidades Autónomas más benignas como Madrid. Eso sí, ojo con los plazos porque hay una casuística importante que debes ver con tu letrado. No todo el monte es orégano, y un incumplimiento legal puede llevarte a que los bienes tributen en el lugar donde radican, y no en el de residencia del finado.

Pero si en Extremadura heredas de un tío, un primo, tu abuela, tu amigo o cualquier otro que no sea los anteriormente citado, no se aplica bonificación alguna y te liquidan el impuesto como establece la ley nacional.

 

¿Y cómo quedará el impuesto de Sucesiones en 2018??

Parece ser que en la aprobación de los presupuestos de 2018 la Junta de Extremadura incluirá modificaciones tendentes a que los hijos mayores de 21 años y cónyuges tampoco paguen  casi nada. Aclararán la complicada liquidación estableciendo una bonificación única del 99% a los grupos I y II y mantendrán el resto como estaba. Pero como todos pagarán algo, para las arcas regionales poco se habrá perdido. Está calculado que dejarán de ganar unos 5 millones de euros respecto a los años anteriores.

Así que, como siempre ocurre con los impuestos, estos pueden subir, pero una vez arriba, es difícil que bajen y  El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones, solo va a perder en recaudación para el 18, 5 millones.

En Extremadura nos harán el paripé de la modificación del impuesto de sucesiones porque la propuesta al final dejará las cosas casi como están. Cambiar todo para que nada cambie a nivel económico. En definitiva, otro cuento porque, como siempre digo, lo que no son cuentas… son cuentos.

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Las claves para ahorrar con la energía solar
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Antonio Sáez | 13-12-2017 | 18:10| 0
Ahorrar en casa con la energía solar II

Ahorrar en casa con la energía solar II

La semana pasada con “Ahorrar en casa con la energía solar” abríamos la puerta a realizar una inversión rentable y productora de ahorros en nuestra vivienda: La instalación de placas solares destinadas al ahorro energético.

Tras justificarte su bondad, hoy contamos cómo conseguir esos ahorros con todas las claves porque ya sabes que lo importante para nosotros, en Economía Anticrisis, es mostrar qué hacer para que ese ahorro sea real y efectivo.

¿Termosolar o fotovotaica?

No debemos confundir fotovoltaica con termosolar.

La energía termosolar utiliza los rayos del Sol para producir calor a través de elevar la temperatura del agua. Esa agua posteriormente puede utilizarse para agua caliente sanitaria, para la calefacción, e incluso para producir energía eléctrica con procesos posteriores. En resumen, calentamos agua.

La energía fotovoltaica lo que hace es transformar la radiación solar en energía a través de una corriente continua eléctrica que se consigue a través de semiconductores. Como eso se realiza de manera inmediata, la energía eléctrica es utilizable sin ningún proceso posterior gracias a módulos fotovoltaicos. En resumen, producimos electricidad.

Si quieres ahorrar la energía necesaria para calentar el agua doméstica ACS para consumo o bien para calefacción, montas placas termosolares. Si quieres producir energía eléctrica para utilizar en tu vivienda y el uso de motores, monta placas fotovoltaicas.

¿Permite la ley montar placas fotovoltaicas?

El inconcebible y antisocial Decreto Soria del Gobierno se ha ido retocando para modificar esa normativa destinada a impedir las instalaciones de autoconsumo para que las eléctricas pudieran seguir con la máquina de hacer billetes intacta, porque la legislación europea, la conciencia social y la lógica van por otro camino.

Así, se permiten ahora montar instalaciones domésticas inferiores a 10Kw. Esas instalaciones son más que suficientes para cualquier vivienda unifamiliar y, aunque tienen aún sus bloqueos normativos para beneficiar a las eléctricas, como impedir vender a la Red o penalizar económicamente la instalación de pilas, sí que te va a permitir consumir lo que produzcas.

El apartado 3 de la disposición transitoria primera tiene previsto que estén exentos de pago del cargo transitorio por energía consumida las instalaciones de hasta 10KW. 

La lógica para comunidades de vecinos todavía no ha llegado. Piensa que las eléctricas mandan en el país pero con este tsunami verde y rentable es cuestión de tiempo.

¿Cuántas placas monto? ¿Pongo pilas?

No te preocupes. Como pedirás la ayuda de pymes dedicadas al autoconsumo eléctrico, ellos saben cómo hacerlo. De entrada, ten preparadas las facturas de tu compañía eléctrica de al menos un año antes para que ellos puedan estudiar tu consumo y los picos de necesidades eléctricas que tenéis en vuestra vivienda.

Y ellos calcularán que no se instalen placas que no produzcan más electricidad que el consumo máximo puntual diario. De esa manera, no tendrás que montar instalaciones que guarden energía sobrante, porque en ese caso tendrás que pagar el impuesto al Sol, aunque te obligará a seguir conectado a la red eléctrica para el consumo nocturno, pero te aportará ahorros de aproximadamente un 30% de tu factura.

Porque si quisiéramos guardarla, tendríamos que pagar la parte fija del peaje de respaldo, que sería el resultado de multiplicar la potencia máxima de generación de nuestra instalación (en kW) por el peaje estipulado en el decreto. Es decir, el Ministro Soria y el Decreto del actual Gobierno Nacional impiden que puedas guardar rentablemente la energía solar producida. Esto es lo que se ha llamado el impuesto al Sol, que sigue vigente.

Si te vas a desconectar totalmente, te interesan las pilas, pero no olvides que el coste de la instalación te llevará a un periodo de amortización de unos 15 años.

¿Cuáto me va a costar? ¿Es rentable?

Calcúlate, así a lo bruto, que el coste de montaje del sistema para cada KW de consumo previsto te va a salir aproximadamente por unos 1.000 euros. Eso quiere decir que una vivienda de cinco personas con un consumo normal y el montaje de 3kw, aplicándole las subvenciones previstas por la Comunidad Autónoma, te saldrán en unos 3.000 euros.

Te permitirá ahorrar como un 30% de tu factura de consumo y no te permitirá desengancharte porque no está previsto en ese precio ni la pila ni el impuesto al Sol que conlleva, lo que te obliga a seguir con tu contrato para el consumo nocturno.

Y como es distinto el ahorro del cash mensual a la inversión que realizas, dado que la vida útil prevista es de hasta los 20 años, que no quiere decir que a ese plazo se estropee, sino que irá perdiendo efectividad, aunque la mantendrá alrededor de un 80%, te supondrá alrededor del 13%.

Tendrás que cambiar tus hábitos de consumo porque tendrás que poner lavadoras, lavaplatos, depuradoras y demás aparatos eléctricos de día. El consumo nocturno con una tarifa nocturna te ayudará a bajar aún más la factura y el aire acondicionado diurno en verano tendrás que tenerlo a tope, porque a tope será tu producción de energía.

Ahorrarás un 30% en la factura. Tu inversión tendrá una rentabilidad de un 13% (no existe entidad financiera hoy que te ofrezca esa rentabilidad por 3.000 euros) y producirás energía verde.

¿Qué más se puede pedir?Ahorro, rentabilidad, energía verde y circular, y pocas historias .

Y la semana que viene, el impuesto de sucesiones y la deslocalización regional, que eso también es dinero del de verdad  porque, lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

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Ahorrar en casa con la energía solar
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Antonio Sáez | 30-11-2017 | 11:36| 0
fotovoltaica-domestica-energia-verde-y-circular

fotovoltaica-domestica-energia-verde-y-circular

Nuestra serie de post semanales destinados al ahorro doméstico no podía pasar por alto la fotovoltaica doméstica, utilizando la energía solar para nuestro consumo, una posibilidad de la que todos hemos oído hablar pero que, con la maraña legal que ha planteado el gobierno nacional, nos cuesta entender y llevar a cabo

LA FOTOVOLTAICA DOMÉSTICA ES VERDE

Uno de los principales problemas que tiene la electricidad como hoy la entendemos, la que viene de una subestación a nuestras viviendas, después de producirse de la manera que sea, son las pérdidas.

Piensa que, por cada transformador y subestación que recorre, va perdiéndose entre el 5% y 10%, es decir, cuando llega a nuestra casa, se ha perdido alrededor de entre el 30% y el 40%. No parece ni muy ecológico ni muy lógico que casi la mitad de la energía eléctrica producida se pierda en el transporte.

En cambio, la energía fotovoltaica casera es de máxima eficacia. Disponemos del 100% de la energía eléctrica producida porque no tiene que viajar a ningún lado ni pasar por ninguna subestación ni transformador. Además se ha producido gracias a la energía y fuerza de nuestro Sol, sin consumir combustibles fósiles para su producción, ni depender de la capacidad hidráulica para producirla. Es pura energía verde en su producción y eficacia de consumo.

LA FOTOVOLTAICA DOMÉSTICA ES AHORRO

Nos permite ahorrar, porque los  ciudadanos que la utilizan están invirtiendo fondos para su propio consumo interno. Con la energía solar, se consume el 100% de la electricidad que se produce sin incurrir en costes adicionales ni tener que sumar los ingentes beneficios que están consiguiendo las eléctricas sin discriminar si atiende a necesidades sociales, o a necesidades personales de extrema imposibilidad económica.

Las tres principales eléctricas han ganado como unos 6.000 millones de euros anuales durante la crisis, sin dejar de hacerlo ningún año, y está previsto que consigan llegar a unos 10.000 millones en poco tiempo. Así que la energía solar es circular porque lo que produces responde a una inversión perfectamente razonable y, sobretodo rentable, porque está ajustada a tu consumo privado.

LA FOTOVOLTAICA DOMÉSTICA ES CIRCULAR

Antes decíamos la energía solar que era ahorro. Cierto, y lo es porque no tenemos que contratar más energía eléctrica que lo que necesitamos. Pero es circular porque estás ayudando a crear pequeñas y medianas empresas destinadas al mantenimiento e instalación de las unidades de producción domésticas.

Activar la empresa local debe ser una de las finalidades de los poderes públicos porque solo se crea empleo estable y definitivo de esa manera. Instalaciones de hasta 10 Kw son fácilmente realizables por personal formado en Extremadura.

Nos independiza de las grandes empresas eléctricas como elemento fundamental al desarrollo del tejido empresarial pyme y de la independencia de los monopolios. Democratiza la energía, la clave del desarrollo de una empresa y de la cobertura de las necesidades personales.

Ahora falta explicar cómo afecta el Decreto Soria, si es rentable montar las instalaciones para aprovechar la energía solar, cuánto cuesta una instalación, si es legal hacerlo, si tenemos que pagar el impuesto al Sol, si podemos desconectarnos de la red eléctrica y otras preguntas que afectan directamente en tu bolsillo. Lo contaré en el post del próximo jueves porque, en definitiva para que algo sea verde y circular, tiene que serlo para mi bolsillo, porque como bien sabes… lo que no son cuentas… son cuentos.

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Cómo ahorrar cuidando el medio ambiente en el hogar
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Antonio Sáez | 23-11-2017 | 16:45| 0

Todos los lectores habituales del Hoy.es saben qué es la economía verde y circular. Esa economía que pretende conciliar la rentabilidad económica a través del respeto y uso sostenible del medio ambiente. Pues también podemos ver como ahorrar cuidando el medio ambiente en el hogar.

Y aunque nos parezca raro, esa economía verde y circular en casa puede ser fuente de importantes ahorros en el hogar, además de un salto cualitativo en el respeto del medio ambiente, y ni contamos con lo que puede suponer  en la enseñanza a nuestros pequeños de que el respeto del medio ambiente no solo no está reñido con la economía, sino que es la base de ella a través del ahorro.

Cómo ahorrar en la iluminación eléctrica

Ya sé que tú sabes que las iluminarias led de todo tipo ahorran energía eléctrica. Si aún no lo has probado, esas iluminarias ya no tardan minutos en coger fuerza lumínica como antes, ni dan ya solo una luz amarilla mortecina, o muy potente y molesta de color blanco.

En la actualidad tienes iluminarias para cualquier tipo de casquillo, para lo watios que necesites de los tonos que te resulten más adecuados, y a precios no baratos, pero si suficientemente competitivos. Por ejemplo: Cambiar 10 bombillas incandescentes de 60w a 10 leds de 7w, que es el equivalente que estén encendidas 6 horas diarias, puede suponer un ahorro del 88% del consumo energético en iluminación.

Si tenemos en cuenta que la energía eléctrica ha subido un 60% en los últimos años, echa cuentas. Y no te olvides que, si se funden tienen garantías de años, por lo que guarda las facturas.

Cómo ahorrar en los electrodomésticos

Cocina eléctrica, nevera, horno, congeladores, batidora, secadora, otro congelador, la tostadora, el brasero, el radiador para la abuela… son decenas de los electrodomésticos que usan energía eléctrica en casa y, por tanto, la gastan. Los electrodomésticos represetan el 45% de la electricidad que gastamos en la vivienda.

Pero de entre ellos, hay algunos que se llevan la palma. Las neveras y congeladores que duran años y años son auténticos vampiros energéticos. Esa nevera que estamos encantado de tenerla hace 20 años, y “fíjate que no se me ha estropeado nunca”, más te valiera que hubiera “muerto” porque está encendida 24h y te está consumiendo un 70% más que una A+++. ¿Tú sabes lo rápido que amortizas ese coste? Pregunta a quien haya cambiado su nevera y congelador por alguno de clase A+++ ó incluso A++, y te dirá que lo ha notado en la factura de la luz.

 

Y podríamos seguir, con termostatos programable por radiador, calefacción a no más de 21 grados, pelear la compañía de la luz, discriminaciones horarias, ajuste de potencia contratada, eficiente aislante térmico y demás.

Fotovoltaicas en casa. Economía verde en el hogar

Pero para mí la palma se la lleva la posibilidad de instalar energía fotovoltaica en casa.

Esta energía nos va a ahorrar entre un 25 y 30% de la energía consumida, amortizarla en un plazo de 5 a 7 años en nuestra vivienda, y constatar ahorros importantes en la factura mensual. Ve quitándole a tu factura ese porcentaje, y además nos permitirá bajar la potencia contratada.

Como las posibilidades de venta de electricidad consumida no existen, ni tampoco podemos cederla al vecino, ni  instalar baterías para guardar la energía producida, porque entonces sí que el Decreto Soria caería sobre ti con toda la fuerza del impuesto al sol, habrá un momento en el verano que tendrás que poner tus aires acondicionados en modo “me está sobrando electricidad”.

Pero este tema lo dejamos para la semana próxima.

No olvides,  la base de la economia verde y circular en casa en reducir, reciclar y reutilizar, y eso son cuentas contantes y sonantes, y recuerda que lo que no son cuentas, son cuentos. En defnitiva, saber cómo ahorrar cuidando el medio ambiente en el hogar

 

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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