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LA ECONOMIA EN CLAVE DE CRECIMIENTO
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Antonio Sáez | 18-01-2017 | 07:32| 0

 

la economia en clave de crecimiento

la economia en clave de crecimiento

Las claves del crecimiento económico son: Atraer empresas y con ellas crear empleo. Esa es la Economía en clave de crecimiento.

Pero la  política fiscal que vivimos con una presión sobre los ciudadanos del 48% es punitiva y además insuficiente para dar respuesta a las necesidades financieras de las Regiones. A ello añadimos que el sentimiento ciudadano no es de aportar para un buen fin, si no la de “desplumarnos” para enjugar corruptelas y gastos de todo tipo de hasta cinco estamentos de la Administración que se superponen. La realidad es que los impuestos deberían ser proactivos con el crecimiento. Deberían ir destinados, no a enjugar los gastos, si no a producir el crecimiento.

PARA QUE TIENEN QUE SERVIR TANTOS IMPUESTOS

La política fiscal tiene que ir destinada al crecimiento y con él a solventar el paro. Pero no, la política fiscal va destinada a tratar de dar respuesta a una política de gastos insoportables creados en tiempos de las burbujas financieras e inmobiliarias. Era el tiempo del “España va bien”.

En la época del “vale todo” se gastaba a manos llenas. Pero ni los gobiernos de crisis, ni los que la suceden están dispuestos a elegir medidas políticamente incorrectas para bajar los gastos porque solo así podrá quedar más dinero liberado para el crecimiento.

Así que el sistema tiene que luchar contra el déficit. Eligiendo entre “malo y peor”, hay que elegir entre subir impuestos y los “recortes” porque salvo que nos creamos que esto se arregla solo con el crecimiento que tenemos, se confunde o se cree las milongas que nos cuentan los políticos.

DE DONDE TENDRÁN QUE SALIR LOS DINEROS?

El gobierno siempre es benevolente con sus expectativas. Con un poco de crecimiento que tenemos y otro poco de inflación, lo cubrimos y listo.

Pero no. Hay que tirar de veta. Hay que mantener el impuesto de sucesiones, así pagaste cuando compraste, pagaste IBI mientras viviste y pagarás sucesiones cuando te mueras hasta el límite de que cientos de familias en el año 15 tuvieron que renunciar a la herencia familiar en favor de la Administración porque no podían  pagar los impuestos. Hay que mantener el de donaciones y veremos como el IRPF nos lo tendrán que aumentar si no lo hacen también con el IVA que según dicen , “Tiene aún recorrido”.

Los beneficios empresariales están cayendo y la empresa más pequeña sabe organizar sus cuentas para no dar muchos beneficios por lo que de ahí no sacaremos tanto como nos cuentan.

Faltan a cuenta 50.000 Millones y eso es el doble de lo que ganan todas las empresas del IBEX35 juntas así que ni eliminando las exenciones a las empresas para que no sigan tributando al interés real que lo hacen del 7% , sería suficiente. Si ni siquiera  con todos sus beneficios pueden cubrir el agujero…

Así que hay que preparar el bolsillo. Los políticos de la izquierda propugna subir los impuestos “a los ricos”, que en realidad supondría solo la mitad de lo que se necesita, con lo que la otra mitad saldrá de “los pobres”. Los políticos de la derecha aboga más por los recortes pero no le lleva la contraria a la izquierda y  El IRPF en el mejor de los casos lo respetarán, el IVA seguramente lo subirán y sucesiones y donaciones se mantendrá, gasolina, alcohol y tabaco tendrán que seguir al alza porque es la máquina de hacer billetes del Estado.

LA ECONOMIA EN CLAVE DE CRECIMIENTO

Clarito está que es un tema de decisiones políticas y aquí paga la sociedad civil mientras que los políticos siguen buscando soluciones que conocen pero que nunca llevarán a la práctica. Descargar los gastos del Estado supondría hacer un ERE de la carrera del “político profesional con puesto vitalicio”. Alguien piensa que quien ha tenido un puesto de responsabilidad política durante 20 años para el que no ha necesitado ningún tipo de preparación intelectual, ni experiencia laboral ni haber hecho otra cosa puede tener alguna idea nueva que nos saque de ésta?. Al final lo que no son cuentas, son cuentos. Y no necesitamos más cuentos.

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CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?
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Antonio Sáez | 03-01-2017 | 23:05| 0
CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?

CLAUSULAS SUELO…. Y AHORA QUÉ?

 

Oímos hasta la saciedad que el tema de las clausulas suelo ha tomado nuevos derroteros. Que ahora se pueden reclamar desde que se constituyó la hipoteca. Que los pymes y Autonomos se quedan sin poder reclamarla…  que aun está por ver… Clausulas suelo… y ahora qué?

En nuestra economía doméstica no caben historias jurídicas ni necesitamos el repaso de todo el camino legal que ha transcurrido hasta llegar a hoy. Para eso hay sesudos blogs. A nosotros nos interesa sin muchos cuentos, que tenemos que hacer en cada caso.

En principio todos sabemos que en  mayo de 2013 se abrió la veda para que los consumidores pudieran reclamar la eliminación de la cláusula suelo.

Pero que es la cláusula suelo?

Se habla de ella como si todo el mundo ya supiera que es y para qué sirve.

La clausula suelo es el mecanismo por el que el Banco en tu hipoteca, aplica un tipo de interés mínimo, de ahí lo de suelo, en el caso de que el tipo de interés que se tuviera que aplicar de acuerdo a las condiciones negociadas contigo fuera inferior a dicho tipo de interés.

El Tribunal Supremo en esa famosa resolución de 9 de mayo de 2013, matizó el alcance de la nulidad de esa cláusula suelo. Lógico. Los Bancos presionaron al Gobierno que presionaría donde tuviera que hacerlo para que la nulidad no fuera más lejos porque de lo contrario supondría que miles de consumidores se lanzarían a reclamar su eliminación con el consiguiente desembolso  de miles de millones de euros.

La matización fue fácil y los poderes públicos y financieros enseguida los aceptaron como válidos. Solo para aquellos préstamos hipotecarios que tuvieran la nulidad de la cláusula suelo por causa de un procedimiento judicial y solo para aquellas hipotecas que hubieran tenido una antigüedad anterior a esa fecha de mayo del 13.

Así que ahí estuvo el problema. Necesitabas meterte en los juzgados para que te permitieran reclamar los dineros que te habían cobrado de más en los recibos de la hipoteca.

Y ahora qué pasa?

Y ahora volvemos a tener una fecha histórica en este asunto. El 21 de diciembre de 2016, hace una semana como aquel que dice, y un actor, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Ese día éste Tribunal decidió que la cláusula suelo era ilegal y que además se superponía a la sentencia del Tribunal Supremo español que establecía límites temporales a la nulidad de dicha cláusula.

Y solo tuvo dos posturas contrarias. La del Gobierno español y de un par de Bancos españoles que se opusieron a que la eliminación de las clausulas suelo llegaran a todos los préstamos hipotecarios y desde el día de su constitución lo que obligaba a devolver todo el dinero indebidamente cobrado desde el primer día.

Pero por mucha oposición que presentaron el gobierno y los bancos no citados, al final se decidió que una clausula, como se trataba de la cláusula suelo, desde el momento que se declaraba abusiva, como era el caso, debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situación del consumidor tanto de hecho como de derecho como si no hubiera existido dicha cláusula.

Aquí terminaba la vida de las clausulas suelo. El  Gobierno quiere inventar un sistema extrajudicial de acuerdos ,  pero es posible que  los Bancos al final fuercen la via judicial, no todos pero alguno ya lo ha dicho porque  el problema para las entidades financieras va a ser importante. 4.000 millones a devolver a una clase media destrozada por impuestos y una crisis que no acaba nunca, pero ante la que no van a ceder sin lucha.

Así que se vayan preparando porque salvo que funcionen los sistemas extrajudiciales de acuerdo que pretende el Gobierno para no saturar los juzgados, y los Bancos  no están por la labor y prefieren que quien quiera recuperar su “pasta” que la pelee,  esto va a ser una feria de procedimientos judiciales.

Clausulas suelo… y ahora qué hacer?

Eso queda a tu criterio. Habla con tu entidad y no pierdas de vista el juzgado. Pero no quiero empezar el año sin algo que ya hace tres que te recuerdo en el final de cada uno de mis posts de Economía Anticrisis. Lo que no son cuentas… son cuentos y ahora…saca tus conclusiones.Feliz entrada de 2017.

 

 

 

 

 

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5 CONSEJOS SI TE HA TOCADO EL GORDO
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Antonio Sáez | 22-12-2016 | 06:51| 0
5 consejos si te ha tocado el gordo

5 consejos si te ha tocado el gordo

 

Hoy es el día señalado. El gran día de la Lotería de Navidad. Que hago si me ha tocado el gordo. Y lo tenemos claro. Dejamos el trabajo y ese jefe insoportable, compramos coche de alta gama y  casa nueva. Ahí van esos 5 consejos si te ha tocado el gordo.

ES TAN BUENO QUE NOS TOQUE LA LOTERIA?

Pues claro que es tan bueno.

Pero algunos lo denominan el impuesto de los tontos porque el dinero que gastamos en lotería tiene riesgo de pérdida casi asegurado ya que la probabilidad d que te toque el gordo es de una entre 100.000 por lo que la pérdida de 20 euros está casi asegurada y la probabilidad de conseguir un premio, aunque sea bajo, es de tan solo el 5%.

Un décimo del gordo, no nos retira pero eleva nuestro nivel de consumo por lo que en el 50% de los casos estarás igual de entrampado, eso sí en otro nivel de renta, en menos de tres años.

Y con un décimo del gordo nos lanzaremos a un frenesí de consumo de bienes de devaluación rápida, coches y  activos inútiles, poco recomendable sobre todo de cara al futuro cuando tengamos que seguir pagando impuestos por ellos cuando ya no seamos tan ricos.

 

Y SI ME TOCA  COMO LO COBRO…

Y como la esperanza es lo último que se pierde, si toca mejor para ti pero no olvides una serie de normas que te ayudarán a sobrellevar el atracón de felicidad que te nublará el “sentío”.

En principio si son menos de 2.500 euros, no tendrás problemas con Hacienda y Montoro te permitirá disfrutar de tu premio sin reclamar el suyo. Pero si es más de ese importe, prepárate porque descontando esos 2.500 euros, del resto le tienes que dar su parte, el 20%, al Estado. Pero no te preocupes. No tendrás que realizar ninguna declaración. En el momento del cobro te quitarán del “tirón” ese 20% y se lo darán a Hacienda sin preguntarte.

Y para cobrarlo?. Pues evidentemente en una entidad financiera. Si es de las que tienen convenio con la ONLAE, sin comisiones. Pero si no es de esas, ya sabes, comisiones bancarias al canto, aunque también es cierto que en ese momento es el menor de tus problemas.

Y la pasta al minuto?. Que va. Tardarán entre cinco y veinte días en ponértela en cuenta.

Y EL QUE PARTE Y REPARTE…

Y tan importante como cobrar el premio es tener en cuenta de quién es. Vamos a ver. Si tu vas a tu Banco e ingresas directamente en tu cuenta el premio. Ese premio es tuyo. Si era además de otros cuantos entonces cuando le hagas la trasferencia al resto de participes del décimo, habréis de pagar por donaciones. Si a ello le sumas lo que ya habrán retirado para Hacienda inicialmente, os encontrareis pagando dos veces a Hacienda. Una por el premio y otra por el impuesto de donaciones.

Así que en caso de que sea de varios debemos comunicar el porcentaje de premio que le corresponde a cada uno para que la propia entidad financiera se encargue de gestionarles su impuesto y se lo cobren directamente del premio evitando el impuesto de donaciones.

Y COMO GESTIONO EL DINERO…

Tienes que tener en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos en España da cobertura a un máximo de 100.000 euros por titular y entidad por lo que no sería malo que lo repartieras entre distintas entidades y que tengas en cuenta que lo mismo rige para los fondos de inversión y planes de pensiones por lo que ese límite sobretodo en éstos dos últimos casos debes tenerlo muy en cuenta.

Lo primero que deberías tomar es un curso de finanzas básicas. Así como te lo digo. Asesores de fortuna, amiguetes perdidos, familiares apretados, vecinos envidiosos, corredores espabilados, bancarios presionados y demás fauna están a la caza y captura de incautos. Un agraciado con 9 millones de euros tras gastar todo lo que pudo en bienes de consumo rápido y montar una empresa sin conocimientos suficientes y concursarla en seis años con pérdidas cuantiosas no pudo asimilar su situación y acabó pegándose un tiro.

Tras contratar fiscalistas solventes, evita cambios radicales en tu vida, liquida todas tus deudas que será el mejor placer que sientas con el premio, asesores de campanillas que te eviten caer en las preferentes, chicharros y demás productos financieros “Bomba”, deja pasar un plazo prudencial de seis meses para invertir asesoradamente y  haz un plan de lo que realmente quieres hacer con tu dinero y dedica a obras sociales aquello que creas oportuno.

 

Y RECUERDA QUE EL DINERO NO DA LA FELICIDAD…

Existen una encuestas realizadas a ganadores de premios similares al Gordo, 400.000 euros. El importe es maldito. Ni puedes dejar el trabajo, ni puedes retirarte, pero en ese caso, una buena parte se ahorra y otra se dedica a bienes de consumo.

Pero afecta a la salud de los ganadores, como sucedió a los encuestados suecos, aunque crearon más alcohólicos entre los encuestados ingleses, y el dinero  afectó seriamente a las parejas anteriores al premio. Así que ya sabes… cabeza…suerte y al premio porque lo que no son cuentas…son cuentos. Feliz Navidad a todos los lectores de Economía Anticrisis.

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Tres consejos para proteger el bolsillo durante las compras de Navidad
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Antonio Sáez | 16-12-2016 | 09:55| 0
Las compras navideñas que se hagan ahora ya llegan demasiado tarde.

Las compras navideñas que se hagan ahora ya llegan demasiado tarde.

 

Parece que fue ayer, y todos los años seguimos diciendo lo mismo. Ya han llegado casi las Navidades,  y vamos a necesitar más de tres consejos para que nuestro bolsillo no se quede temblando tras las compras de Navidad. Vamos a necesitar tirar de nuestras tarjetas, del banco y hasta de la hucha de los niños.

 

1) Apúntate a la tendencia online

 

Las Navidades se presentan sin avisar, y si no somos de ese grupo del 34% de españoles que este año hicieron sus compras de Navidad en el Black Friday, nos encontraremos entre ese 72% que espera impacientemente rematar faena en diciembre y antes del día señalado , porque sabemos que lo tenemos que hacer, pero no arrancamos.Aunque no perdamos  de vista ese porcentaje cada vez mayor que espera a las rebajas de Enero entre el 8 y el 28 para realizar esas compras.

Parece ser que ya hay estudios que prevén que 9 de cada 10 familias españolas hagan sus compras navideñas por internet. El 94% de los españoles podrían apostar este año por las nuevas tecnologías, y con ello aumentar 10 puntos la tendencia cada día mayor de realizar las compras online. Así que, si eres un comerciante y estás leyendo este post, ya sabes que si no estás en Internet, no existes.

2) Organízate

Es importante tener preparada una lista de compras que sea lógica y se ajuste al presupuesto. Tendrás que comparar precios y calidades, y para ello será una gran ayuda la gestión online de tus compras y los comparadores de los que ya dispones para ver dónde y a qué precio te interesa realizar las compras.

Si compras con antelación, cosa que a estas alturas ya es difícil, encontrarás mejores precios, sobre todo en alimentación y, en concreto, en alimentación especifica de Navidad que ya podías tener congelada.

Guarda las facturas y ticket hasta que finalice la garantía de los productos porque, de lo contrario, no podrás reclamar, y si además, guardas catálogos y ofertas comerciales, te servirán a la hora de la reclamación porque son vinculantes.

 

3) Financia las compras con cabeza

Ya sabemos que nunca vamos a llegar sobrados a estas fechas. Pero si eres de la media de los españoles que van a gastar unos 600 euros en compras navideñas, te serán útiles estos consejos sobre cómo financiar estos gastos extras de las compras de Navidad:

Los pagos con tarjeta deberás reservarlos para los importes más pequeños de esas compras y si puedes, no te pases de financiación a tres o seis meses porque, de lo contrario, te encontrarás pagando la sombrilla del veraneo con cargos en tu tarjeta del turrón de la Navidad y, además, a un alto coste.

Si prevés  que los importes totales sean superiores a 3.000 euros, lo mejor es que te acerques a tu entidad bancaria para que te estudien algún préstamo de consumo que andará entre el 5% y 9% de TAE que, en realidad, es más barato que usar tarjetas o créditos rápidos.

Y solo si no puedes hacerlo de otra manera, utiliza los créditos rápidos. Las razones son dos, por un lado, porque son préstamos muy caros que, con devoluciones y demás, pueden llegar hasta el 1000% de intereses, y porque el plazo de devolución es muy corto, normalmente treinta días, y entonces es cuando los intereses que tengas que pagar alcanzarán esos tipos.

Así que ya sabes, pon cabeza, organización y hasta donde llegues, porque luego llega la cuesta de enero, febrero, Marzo…. al final, como ya sabes que siempre digo: lo que no son cuentas, son cuentos.

 

 

 

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Cinco claves del Plan de Autoempleo de Extremadura
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Antonio Sáez | 30-11-2016 | 08:00| 1
Cinco claves del Plan de Autoempleo de Extremadura

Cinco claves del Plan de Autoempleo de Extremadura

No solemos hacer referencia desde estas líneas  a normativas y planes gubernamentales por su escasa utilidad práctica, están montados por politicos y sus destinatarios son otros politicos, pero si estás interesado en lanzarte a una nueva vida laboral como autoempleado, puede que te interese conocer en qué cosiste el nuevo Plan de Autónomos de Extremadura 16-19.

1) ¿Quiénes son autónomos en Extremadura?

En general, la mayoría de los que trabajan en Extremadura por cuenta propia son hombres de entre 40 y 54 años, que cotizan lo mínimo posible. Solo el 29% son mujeres, casi 4 puntos menos que el resto de España. Pero, además, la mayoría trabaja en el sector Servicios, el 59%,  y en Agricultura, el resto. La diferencia con la media de España es que tenemos el doble de autónomos en el sector Agrícola, donde solo el 12% se dedica a esta actividad.

2) ¿Cuáles son los problemas de los autónomos en la región?

No necesitábamos muchos estudios para determinar que la mitad los fracasos de los autónomos provienen de los problemas económicos financieros, más del 40%,  y que si a ellos le sumamos la presión fiscal y de la seguridad social, en el 21% de los casos, son problemas ajenos a la propia actividad del autónomo los que lastran su futuro.

El  17% fracasan por no haber realizado un plan de empresa que demuestre la viabilidad de su negocio, la falta de formación financiera, y de experiencia profesional.

La formación ocupa una de las claves en sus problemas de gestión. Las Nuevas Tecnologías para la distribución y comercialización, y la gestión interna y de sus finanzas marcan las dos claves fundamentales de ese porcentaje de fracaso. No están suficientenmente formados para  vender y gestionar sus negocios.

El Plan diagnostica claramente los problemas de los autónomos de Extremadura: Carencia de planes de viabilidad económica, incapacidad de acceder a la financiación, presión fiscal, falta de formación en comercialización de sus productos, ydificultad de acceso a la formación especializada.

3) La formación de los autónomos

El 70% de los autónomos dice que la formación que se les da no les sirve para nada, y que necesitarían saber comercializar con las nuevas tecnologías, y de gestión económica financiera.

Los autónomos extremeños reclaman que se les acerque la formación a sus puestos de trabajo, y reconocen que, al día de hoy, solo 4 de cada 10 disponen de equipamiento TIC para poder comercializar en nuevos mercados. Solo el 57% está conectado a la RED y, de ellos, solo el 54% hace uso del correo.

4) Principales medidas que implementan desde la Junta

Un plan de Asistencia Técnica. Porque con buen criterio, hay que formar a los autónomos para garantizar la viabilidad de sus proyectos. Este plan de asistencia técnica será subvencionado con hasta 500 euros por beneficiario.

Como consultor dedicado a la formación concreta de este apartado puedo afirmar que hacer un plan de viabilidad  obligatoriamente tiene que comprender: definición del producto, estudio de mercado, definición de la organización, métodos de gestión, plan de marketing, plan de tesorería, costes, rentabilidad, valoración de inversiones, plan de financiación, y planificación jurídica  y si, además, está controlado por las Asociaciones de trabajadores como dice el plan por ese precio, me cuadra regular, porque las asociaciones tienen que subcontratar consultores para ello, y si descontamos gastos y demás…

Pago de Tasas Municipales. Por iniciación del negocio hasta el 100%.

Asistencia jurídica, fiscal y contable del primer año de vida. Subvencionando el 100% de los gastos hasta 300 euros al año. Unos 25 euros mensuales…

Ayudas a la fusión de autónomos con subsidiación de préstamos de hasta 30.000 euros, y ayudas del 15% en el pago de sus cuotas.

Un programa “Financia tu Empresa” con 4 subprogramas, con financiación de unos 15.000 euros cuya clave es la subsidiación de préstamos convenidos con entidades de crédito. Es decir, su concesión depende de los bancos… y por ningún sitio leo que se usen las entidades de avales de la Junta de Extremadura para que se los concedan una vez que los criterios bancarios se los denieguen.Bien sencillo de resolver por otra parte.

Y subsidios directos de entre 5.000 y 7.500 euros, que abonarán las entidades de crédito convenidas de manera anticipada  después de estudiarlas con criterios bancarios y formalizarlas en operaciones de endeudamiento a corto plazo, con lo que es dudoso que se puedan anticipar, de nuevo nos encontraremos con los criterios bancarios a la hora de estudiar las operaciones.

 

5) Conclusión

Ojalá fuera el plan definitivo. El diagnóstico es perfecto, las medias teóricamente adecuadas pero, desde luego, insuficientemente dotadas y orientadas. Y, en conclusión, poco efectivas desde el punto de vista práctico.Exactamente de lo que se quejan el 70% de los autonomos, que se desarrollan soluciones poco prácticas.

Dotaciones para estudios de viabilidad escasas para un consultor especializado, préstamos que dependen de los bancos para su concesión, y condiciones de funcionamiento en algunos apartados inasumibles por los autónomos hacen del plan un nuevo brindis al Sol.

Se podría hacer de una manera que fuea práctica y real?.Por supuesto.Para eso están los consultores especializados y no los politicos.Pero como dijo el Dr. Marañón ante la consulta médica que le hicieron en una fíesta sobre un furúnculo en “salva sea la parte”. “-Bajese los pantalones…”.  ”-Aquí Doctor¡¡?”. “-Tiene ud razón mejor pase mañana por mi consulta…”. Pues eso…

No tiene luces de colores y neones como los que vimos en la legislatura anterior, pero tienen algo en común… una ejecución cercana a “los mundos de yupi” porque siempre que pasa lo mismo suceden las mismas cosas…  y aquí pasará lo de siempre, mucho ruido,operaciones denegadas por los bancos y pocas nueces… porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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5 Consejos para comprar en el Black Friday
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Antonio Sáez | 23-11-2016 | 08:10| 0
5 Consejos para comprar en el Black Friday

5 Consejos para comprar en el Black Friday

El próximo viernes, 25 de noviembre, es el Black Friday o Viernes Negro, que no es una tradición española, pero desde hace pocos años, sí un día clave para nuestras compras. No te pierdas entre las ofertas y sigue unos pocos consejos para aprovecharte de las múltiples ofertas que lanzan la mayoría de las empresas en estos días.

¿De dónde viene el Black Friday?

Igual que importamos Halloween, importamos el Black Friday norteamericano. Sobre todo, nos hemos traído el interés de las grandes marcas globalizadas y los portales de venta de qué consumamos más y mejor.

Es el día que en EEUU se inicia el periodo de compras de Navidad. Es el disparo de salida del consumo navideño importado por nuestros comercios en el interés lógico de comenzar cuanto antes el periodo de compras navideñas, históricamente mucho más adelantado en otros países que en el nuestro.

La realidad es que en muchas ocasiones no encierra mejores ofertas, quizás algunos euros menos, pero los 1.200 millones de euros que estamos dispuestos a gastar ese día en nuestro comercio español y un incremento del 13% en ventas respecto al año pasado nos indica que no se trata de ninguna moda pasajera. Ha venido a instalarse en España como Papá Noel, Halloween y la NBA.

 1) ¿Cómo comprar ese día?

 

Busca el histórico de precios del producto que pretendes comprar. En Internet que, como sabes, es donde el 90% de todos los consumidores consulta productos y precios antes de comprar, existen páginas que controlan el histórico de precios de tiendas online tan importantes como Amazon. Búscales, y ahí consulta si el precio que estás viendo para ese día y el producto en el que tienes interés, es más barato realmente que el que tenía.

No olvides que es un gran día para que los vendedores ofrezcan al mercado productos que con pequeñas variaciones aumenten su precio. Revisa el producto y no te dejes engañar por esas modificaciones que probablemente aumenten su precio. Son las ofertas, Black Friday.

2) Organiza un plan de ataque

Es tanta la información que disponemos en Internet y en todos los medios de comunicación, que o te organizas o te confundirás. Haz una lista de los productos que realmente quieres comprar, porque de lo contrario te irás de uno a otro producto correteando por las páginas web.

Como lo que pretendes es adelantarte al resto de consumidores y no perder tus oportunidades, mira los catálogos de compras de Black Friday que ya están disponibles en todos los portales. No olvides buscar portales ya especializados donde nos ponen a disposición esos catálogos.

En tu plan de ataque no pude faltar tu interés en navegar por otros países sin la dependencia de nuestra IP española. Para ello nos conectaremos a una VPN y así podremos acceder a ofertas que en otro caso no tendríamos. No te partas la cabeza en el cómo, hay app disponibles para ello.

 

3) Compara precios

Una vez que ya tengas localizados los productos que quieres comprar, compara precios. Ser comprador vip de algún portal te ayudará a bajar los precios de transporte. Pero además, hay portales encargados de monitorizar los precios de portales de venta como Amazon y Apps para filtrar precios en la selva online, y que así puedas aprovecharte realmente de las mejores ofertas.

Y con la proliferación de medios de compra online, que sepas que hay promociones específicas para compras a través de tu teléfono frente a los ordenadores

4) Y lánzate a la calle.

Y ahora toca correr. Planifica los horarios de las tiendas y las rutas para llegar a ellas. Organízate con la familia para que no te quiten esa ganga que ya sabes dónde y a qué precio quieres conseguir. Ármate con tu Smartphone, cárgalo a tope para consultar la última vez las app de comparación de precios y lánzate a la aventura.

Y si compras online, lo mismo. Empieza hoy mismo a guardar las URL más interesantes, y que llegado al momento no te pierdas en la maraña de ofertas.

 

5) Derechos de los consumidores

Y como bien decimos siempre: lo que no son cuentas ya sabes… Los derechos que tienes ese día como comprador son exactamente los mismos que cualquier día. Los medios de pagos también.

No nos vale que el comerciante quiera ahorrarse la comisión del datafono diciéndonos que las ofertas solo pueden pagarse en efectivo. Tampoco que las garantías sean por menor plazo

En compras online, hay 14 días para devolver la compra sin necesidad de justificar nada más que simplemente no es lo que esperabas. Salvo los personalizados, desprecintados, o que hayan caducado.

Y como siempre, no te olvides que lo que no son cuentas son cuentos y ese día es muy proclive para que te los cuenten. Habrá más días para comprar, ampliarán plazos para vender más y mejor y te facilitarán que gastes así que ve a por tus compras, con prudencia, inteligencia y que no te cuenten cuentos.

 

 

 

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¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?
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Antonio Sáez | 19-10-2016 | 06:45| 0
¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

Una vez que han quedado la gran mayoría de las hipotecas referenciadas al Euribor, han pasado al  olvido los contratos hipotecarios que utilizaron otros índices en su momento y que aún siguen vigente. Este él es caso del IRPH, índice de referencia para calcular el tipo de interés de muchos préstamos hipotecarios que al final ha resultado abusivo para los consumidores y que aunque la Banca está cambiando a mejor, todavía sigue vigente.¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

¿Cómo se calcula el  IRPH?

Se trata de un índice poco transparente. No se informa al consumidor de donde sale el coeficiente del mismo y por ahí los tribunales han declarado ilegal su uso porque al igual que ha pasado con tantos cobros de comisiones y tasas de los Bancos, los tribunales poco a poco van ajustando el sistema a favor de los consumidores.

Es un índice con tres variantes: uno para las Cajas, otros para los Bancos y otro de CECA, la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Y se calcula en teoría como la media de los intereses a los que colocaban sus hipotecas los Bancos y las Cajas y el CECA era lo mismo , pero con la medía de las hipotecas colocadas de todas las entidades bajo su paraguas.

¿Dónde está el problema?

 

El problema es que constituye el índice una media sin ponderar del peso de la cartera hipotecara de cada una de las entidades en el resultado final. Así, ya se tratara de un pequeño Banco con implantación regional e incluso local o una entidad de cientos de oficina, el peso en la media era el mismo sin ponderación alguna de su implantación por lo que si una entidad pequeña colocaba las hipotecas al 1% y otra muy grande, al 12% el peso era el mismo y por lo tanto la media del tipo de referencia poco representativo de una media real y ciertamente muy manipulable.

¿Cómo se está resolviendo el problema?

 

Una vez que los afectados, algunos datos indican que hay  1.3 Millones de hipotecas referenciadas al IRPH, tomaron cartas en el asunto a través de algunas organizaciones de consumidores, las entidades que casi siempre mantenían en sus contratos otro índice alternativo para su aplicación, normalmente el Euribor, simplemente están sustituyendo el índice IRPH por el alternativo y asunto arreglado. A ti te tocará luchar que pasa con los importes indebidamente cobrados si lo haces de manera privada en una negociación con tu entidad.

¿Y si no existía índice alternativo?

 

Aquellas hipotecas que carecían de índice alternativo siguen manteniendo el importe nacido de la aplicación de ese índice que en la actualidad duplica el del Euribor.

Por lo que de nuevo los afectados a través de diversas plataformas han acudido a los juzgados y en concreto el de lo Mercantil de Guipúzcoa el pasado 20 de octubre confirma el carácter abusivo que supone incluir la clausula que aplica el índice IRPH en cualquiera de sus variantes a una hipoteca sin haber aportado a los consumidores suficiente y completa información sobre el funcionamiento e implicación real de éste índice en el coste de las cuotas del préstamo hipotecario de su vivienda.

¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

 

Pues no les queda otra que acudir a los tribunales que están resolviendo favorablemente al favor de los consumidores en el sentido de no solo modificarlo por un índice no manipulable, sino también para restaurar las cantidades indebidamente pagadas en el préstamo por la aplicación del índice y como a la entidad le va a ser muy difícil probar que en el momento de su constitución ofreció la información debida de su funcionamiento, no habrá problema para recibir una sentencia favorable. Ojito con las negociaciones que realices con tu entidad y los papeles que firmes en este sentido.

Va a ser un importante problema porque es el segundo índice de referencia usado en nuestro país. Si comparamos donde estaba hace pocos meses, 1.957% frente al Euribor que estaba al -0.048%,podremos ver la amplia diferencia.

Con el IRPH va a pasar algo parecido a lo que sucedió con las clausulas suelo así que vete enterando como tienes tu hipoteca referenciada al IRPH porque estás pagando entre 200 y 300 euros mensuales más que los que las tienen referenciadas al Euribor y ya sabes cuando vayas a negociar que… lo que no son cuentas… son cuentos. No te olvides.

 

 

 

 

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Llega el ‘cashback’, la solución a la falta de efectivo
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Antonio Sáez | 06-10-2016 | 06:33| 0

 Cuántas veces nos ha pasado que,  cuando hemos ido a pagar en una tienda una compra, nos hemos dado cuenta que no teníamos suficiente efectivo en el bolsillo, y además necesitábamos más dinero en efectivo para realizar otras compras, o simplemente “por llevar algo” de dinero. Pues ha llegado la solución, el ‘cashback’.

El cashback

Auún no funciona plenamente en España,pero acaba

Llega el 'cashback', la solución a la falta de efectivo

Llega el 'cashback', la solución a la falta de efectivo

de lanzarlo a nuestro mercado una sola entidad bancaria. Es una costumbre anglosajona que, inicialmente, nos puede llamar la atención:  si realizamos una compra en un establecimiento inglés, es muy probable que nos pregunten: “ Any cashback?”.

Si además de nuestro secular desconocimiento del idioma, le unimos la traducción, “Algo de dinero efectivo en devolución?”, nuestra extrañeza aumentará. Pero lo vamos a aclarar rápidamente.De nuevo, es un nuevo sistema de gestión de dinero.

Significa que te van a devolver dinero. En principio pensaríamos que se trata de una devolución de importe por compras no requeridas, que es el origen inicial de esta costumbre. Si cuando llegas a la caja de una tienda, pagas con tarjeta, y te das cuenta que algo no lo quieres, al establecimiento siempre le es más cómodo devolverte el dinero en efectivo que anular el cargo pasado, y volver a pasar la tarjeta para el cobro.

Pues de eso se trata. De que la tienda en la que cobras, te da dinero en efectivo,  fundamentalmente con tarjetas de débito. Es decir, es de cargo inmediato en tu cuenta. Son nuevos sistemas  para viejas necesidades.

¿Cómo funciona?

Supongamos que has realizado una compra de 100 euros y quieres llevarte 50 en efectivo. Le pides que cobre 150 de la tarjeta cuando te preguntan “si quieres devolución”, y listo. Es dinero en efectivo, sin comisiones de cajero, sin perder tiempo buscando el cajero de tu red para que no te cobren la comisión, y sin mirar para atrás para que nadie te atraque. Y tampoco necesitas tu telefono móvil para realizar ninguna gestión.

 

¿Por qué existe el cashback?

 

Lo más fácil de pensar es que el cashback nace como una fórmula de dar un servicio a los clientes. Otros pensarán que es un servicio del Banco emisor de la tarjeta que llega a acuerdos con las tiendas y grandes superficies para mejorar las relaciones. O que podría tratarse de fidelización a tres bandas: cliente, Banco y establecimiento.

Pues no. Nada de eso. La realidad es que los establecimientos, sobre todo las grandes superficies de alimentación, producen cantidades de efectivo muy grandes y, como es lógico, cuando llegan los furgones de recogida, la empresa de transporte les cobra por llevar dichos fondos a los Bancos.

O bien en establecimientos más pequeños , el gerente o encargado de cerrar las cuentas del día tiene que desplazarse al buzón de efectivo de su entidad, que está a cierta distancia y siempre lo hace a horas preestablecidas con el riesgo que supone de robo.

Y no digamos que también sirve para evitar  la desconfianza de la empresa en que se puedan “distraer” pequeñas cantidades, no tanto en grandes superficies cuyo control es muy alto, sin más bien en pequeños establecimientos.

Pues bien, para evitar todo ello, se “quitan de en medio” la mayor cantidad de efectivo posible ofreciéndolo a sus clientes a través de su tarjeta de débito. Ojo, que no nunca de crédito, y así el cliente evita las comisoines de los cajeros.

Y en España, ¿funciona?

 

En España ahora lo “venden” en los Bancos como un servicio más, pidiendo a cambio importantes compensaciones en todo tipo de productos para poder acceder al mencionado ‘cashback’, y solo en determinados establecimientos. Para ello, lo hacen a través de app de pago . Algo complicado y que,  seguro, que no va a funcionar mucho ya que el objetivo que pretende es aprovechar el sistema para captar clientes.

Pero, en poco tiempo, será un servicio cuyo origen no estará en la entidad bancaria, sino en el establecimiento que así se quitará de en medio el efectivo, y sobretodo el alto coste de su transporte porque siempre que surge algo nuevo en el mundo de las finanzas  el cliente puede beneficiarse al ahorrarse las comisiones de sacar fondos en los cajeros. Pero seguro que alguien se beneficia más, porque lo que no son cuentas, son cuentos.

 

 

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PRESTAMOS ENTRE PARTICULARES
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Antonio Sáez | 28-09-2016 | 12:26| 0

 

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los bancos.

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los bancos.

Hemos pasado años sin disponer de dinero para la cobertura de nuestras necesidades inversoras. Los Bancos cerraron los grifos con la crisis y los abren muy poco a poco, pero las necesidades de fondos para invertir, necesitan respuestas más rápidas y ágiles. Ahí, es donde los préstamos entre particulares han encontrado su nicho de mercado. Aun así no pierdas de vista esa Banca que viene con nuevos planteamientos.

Que son los préstamos entre particulares?

 

Son una tendencia nacida de la economia colaborativa  que iniciada en Estados Unidos está muy extendida por Europa aunque todavía tendremos que saltar las barreras de la confianza en España, pero que ya empiezan a funcionar. Son préstamos entre particulares o personas físicas con todas sus bendiciones legales en una relación entre prestamista que tiene derechos como tal y prestatario o quien recibe el dinero que se obliga a su devolución además de ofrecer una rentabilidad.

 

Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

 

Para la gestión de los dineros se utilizan plataformas web, al igual que los sistemas de inversión que ya vimos de Business Angel o crowfunding. El desarrollo de Internet y la facilidad con la que cualquiera con un smartphone pueda conectarse con cualquiera facilita que inversores, que aportan los fondos y prestatarios, que los necesitan, contacten a través de plataformas habilitadas al efecto que además de poner en contacto a prestamista y prestatario, puede ofrecer los servicios de estudio de operaciones y calificación crediticia para que de una manera sencilla y algo más segura que lanzar una moneda al aire, el inversor pueda decidir donde coloca su dinero con mas rentabilidad que lo que están ofreciendo hoy los bancos y el prestatario pueda conseguir los fondos para dar respuesta a sus necesidades.

 

Existe defensa legal en este tipo de operaciones?

 

La realidad es que en España estamos en el principio de éstos sistemas por lo que aun no están desarrolladas las normativas que ofrezcan el marco legal y de seguridad necesarios para conseguir el objetivo de una regulación efectiva.

En la actualidad las operaciones se formalizan en contratos privados donde se plasman las condiciones y acreditan las existencia de los préstamos. No olvidemos que la existencia de repercusiones fiscales debería ser al menos la base de una legislación más extensa al respecto.

Y si necesito el dinero que hago?

 

Dirigirte a alguna de las plataformas que existen en Internet. En España no están muy desarrolladas y podemos encontrarnos con plataformas prestamistas que pueden llegar hasta 12.000 euros a devolver en plazos cortos de hasta 90 días con unos tipos de interés que rondan el 30%.

Cualquiera puede acceder a los préstamos entre particulares?

 

En principio, cualquiera que pueda acceder a una plataforma web de este tipo puede conseguir éste tipo de fondos.

No obstante, tienen que cumplir requisitos no tan exigentes como los bancarios peros si someterse al cumplimiento de requisitos mínimos. Por ejemplo no estar en Asnef o Equifax, tener nómina estable, una declaración de la renta que demuestre la existencia de una vida económica, una vida laboral para que se pueda corroborar que la nómina presentada está vigente y que en sucesivos meses van a poder devolver el importe prestado y al menos los movimientos bancarios de los tres últimos meses.

Y pueden engañarme?

 

Pues como en todo. Los correos con direcciones en servidores públicos, las redacciones de mensajes con expresiones poco habituales en español ya que utilizan traductores automáticos, la solicitud de datos bancarios demasiado exhaustivos y sobre todo la solicitud de pagos de servicios previos de seguros, gastos de gestión y demás milongas deben ser las claves que te pongan en guardia.

No existe el dinero fácil. Dinero del blanqueo delictivo, intereses de usura todo ello deberían ser las alertas que te llevaran a la oficina de seguridad del internauta del gobierno.

 

Ya hemos hablado en muchas ocasiones de las nuevas fórmulas de financiación desde que los Bancos dejaron de ser eficientes para ello ,pero no olvides que no existen atajos en la economía. El dinero fácil no es fácil o bien te pueden engañar o es “raro”, porque todos sabemos que no se gana sin esfuerzo y en este asunto más que nunca…lo que no son cuentas…son cuentos

 

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Viene Bizum… ¿Sabes lo que es?
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Antonio Sáez | 13-09-2016 | 21:45| 0
Viene Bizum... ¿Sabes lo que es?

Viene Bizum... ¿Sabes lo que es?

Las formas de pago se terminan. Las tarjetas serán historia. El cajero será residual. Desde estas líneas venimos avisando quela Banca está cambiando radicalmente, las formas de pago están haciéndolo también y en poco tiempo, además de las opciones que nos van a ofrecer las Fintech, estarán las que nos ofrezcan nuestros propios Bancos. Viene Bizum… ¿sabes lo que es?

¿QUÉ ES BIZUM?

Bizum es la respuesta de 27 Bancos en España a la amenaza que suponían la entrada de las Fintech en el mundo financiero. Estas empresas tecnológicas con capacidad en ocasiones mucho más avanzadas que el sector financiero, y sobre todo, con una información privilegiada, el llamado Big Data,  de lo que hacen todos los consumidores porque conocen a través de sus plataformas qué compran, cómo compran, cuándo y cuánto se gastan, estaban amenazando con ocupar una parte del negocio de las entidades financieras que no han tenido otra opción que unirse para hacer frente a esta amenaza.

Probablemente cada entidad la llame de una manera, pero será todo lo mismo. Esta solución impulsada por el Banco de España y el BCE  podrá realizar todo tipo de pagos en comercios, entre amigos y, en definitiva, con tu móvil de manera instantánea, sin números de cuenta, sin números de tarjeta, sin CVC y desde 0,50 cts.

Es la respuesta a un año de negociaciones del Banco de España, el BCE y los principales Bancos de nuestro territorio y ya lo avisamos hace muchos meses desde estas líneas. Las tarjetas de crédito, números de cuenta y sistemas de pago con numeración tocan a su fin, incluida la gestión física del dinero.

¿ES OTRA APP FINANCIERA?

No,  es la solución definitiva de 27 entidades bancarias y 100 Millones de euros de desarrollo para no perder posición frente a las Fintech.

Pudiera parecer que nos venden otra solución que ya teníamos. Conectar con nuestra entidad desde la app correspondiente y desde nuestro SmartPhone era una actividad ya utilizada por una parte muy importante de la clientela bancaria. Esa migración hacía sistemas de gestión financiera tecnológica respondía fundamentalmente a la rebaja de costes de la Banca por razones de rentabilidad, y a estar lo más cerca posible de un cliente que, cada vez, va menos al Banco.

Pero no es otra app. Es la APP con mayúsculas. Mientras que las conexiones con tu entidad son privativas de esa entidad, cada uno tiene la suya con su Banco,  Bizum será un medio de pago móvil y universal que permitirá hacer transferencias y traspasos entre empresas y particulares de distintas entidades bancarias.

 

¿CÓMO FUNCIONARÁ?

¿Sabes utilizar Whatsapp? Pues ya sabes utilizar Bizum. Así de fácil será dejar de llevar dinero en el bolsillo.

Quedan días para que las distintas entidades financieras nos informen  del lanzamiento de Bizum .

Bajarse la app, vincular su móvil a través de su Banco, y su número de teléfono y no pagar comisiones serán el fin de las tarjetas de débito, de pagar 2 euos en los cajeros, los Wallet y cualquier otro tipo de pago  inventado. Y a pagar el periódico con tu teléfono móvil, pero además seguirá permitiendo realizar trasferencias y  pagos por internet porque se vinculará con la cuenta bancaria del cliente, y no con las tarjetas.

¿Y PARA CUÁNDO?

Para YA. Tras el acuerdo del Banco de España, BCE y 27 entidades financieras y la conexión al sistema oficial de pagos europeos SEPA, solo falta que la CNMC española dé el visto bueno, y antes de que acabe el mes de Septiembre tendremos el Bizum.

Porque en España no tenemos límite. O somos los primeros o los últimos. Y en este caso, el sistema se intentará implantar y exportar a toda Europa como pioneros que somos cuando queremos. Lástima que los políticos también lo sean en la sinrazón.

Se acaba el dinero físico, se acaban las tarjetas, se acaban las visitas al Banco en meses…pero lo que no se acaban son las necesidades de una población que no termina de avanzar en su consumo privado en una crisis que se receba una y otra vez… porque para que paguemos siempre se ponen de acuerdo rápidamente, pero para que tengamos mayor poder adquisitivo y se acaben nuestros problemas economicos, difícilmente y lo sabemos bien porque lo que no son cuentas…. Son cuentos.

 

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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