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Cinco claves del Plan de Autoempleo de Extremadura
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Antonio Sáez | 30-11-2016 | 08:00| 1
Cinco claves del Plan de Autoempleo de Extremadura

Cinco claves del Plan de Autoempleo de Extremadura

No solemos hacer referencia desde estas líneas  a normativas y planes gubernamentales por su escasa utilidad práctica, están montados por politicos y sus destinatarios son otros politicos, pero si estás interesado en lanzarte a una nueva vida laboral como autoempleado, puede que te interese conocer en qué cosiste el nuevo Plan de Autónomos de Extremadura 16-19.

1) ¿Quiénes son autónomos en Extremadura?

En general, la mayoría de los que trabajan en Extremadura por cuenta propia son hombres de entre 40 y 54 años, que cotizan lo mínimo posible. Solo el 29% son mujeres, casi 4 puntos menos que el resto de España. Pero, además, la mayoría trabaja en el sector Servicios, el 59%,  y en Agricultura, el resto. La diferencia con la media de España es que tenemos el doble de autónomos en el sector Agrícola, donde solo el 12% se dedica a esta actividad.

2) ¿Cuáles son los problemas de los autónomos en la región?

No necesitábamos muchos estudios para determinar que la mitad los fracasos de los autónomos provienen de los problemas económicos financieros, más del 40%,  y que si a ellos le sumamos la presión fiscal y de la seguridad social, en el 21% de los casos, son problemas ajenos a la propia actividad del autónomo los que lastran su futuro.

El  17% fracasan por no haber realizado un plan de empresa que demuestre la viabilidad de su negocio, la falta de formación financiera, y de experiencia profesional.

La formación ocupa una de las claves en sus problemas de gestión. Las Nuevas Tecnologías para la distribución y comercialización, y la gestión interna y de sus finanzas marcan las dos claves fundamentales de ese porcentaje de fracaso. No están suficientenmente formados para  vender y gestionar sus negocios.

El Plan diagnostica claramente los problemas de los autónomos de Extremadura: Carencia de planes de viabilidad económica, incapacidad de acceder a la financiación, presión fiscal, falta de formación en comercialización de sus productos, ydificultad de acceso a la formación especializada.

3) La formación de los autónomos

El 70% de los autónomos dice que la formación que se les da no les sirve para nada, y que necesitarían saber comercializar con las nuevas tecnologías, y de gestión económica financiera.

Los autónomos extremeños reclaman que se les acerque la formación a sus puestos de trabajo, y reconocen que, al día de hoy, solo 4 de cada 10 disponen de equipamiento TIC para poder comercializar en nuevos mercados. Solo el 57% está conectado a la RED y, de ellos, solo el 54% hace uso del correo.

4) Principales medidas que implementan desde la Junta

Un plan de Asistencia Técnica. Porque con buen criterio, hay que formar a los autónomos para garantizar la viabilidad de sus proyectos. Este plan de asistencia técnica será subvencionado con hasta 500 euros por beneficiario.

Como consultor dedicado a la formación concreta de este apartado puedo afirmar que hacer un plan de viabilidad  obligatoriamente tiene que comprender: definición del producto, estudio de mercado, definición de la organización, métodos de gestión, plan de marketing, plan de tesorería, costes, rentabilidad, valoración de inversiones, plan de financiación, y planificación jurídica  y si, además, está controlado por las Asociaciones de trabajadores como dice el plan por ese precio, me cuadra regular, porque las asociaciones tienen que subcontratar consultores para ello, y si descontamos gastos y demás…

Pago de Tasas Municipales. Por iniciación del negocio hasta el 100%.

Asistencia jurídica, fiscal y contable del primer año de vida. Subvencionando el 100% de los gastos hasta 300 euros al año. Unos 25 euros mensuales…

Ayudas a la fusión de autónomos con subsidiación de préstamos de hasta 30.000 euros, y ayudas del 15% en el pago de sus cuotas.

Un programa “Financia tu Empresa” con 4 subprogramas, con financiación de unos 15.000 euros cuya clave es la subsidiación de préstamos convenidos con entidades de crédito. Es decir, su concesión depende de los bancos… y por ningún sitio leo que se usen las entidades de avales de la Junta de Extremadura para que se los concedan una vez que los criterios bancarios se los denieguen.Bien sencillo de resolver por otra parte.

Y subsidios directos de entre 5.000 y 7.500 euros, que abonarán las entidades de crédito convenidas de manera anticipada  después de estudiarlas con criterios bancarios y formalizarlas en operaciones de endeudamiento a corto plazo, con lo que es dudoso que se puedan anticipar, de nuevo nos encontraremos con los criterios bancarios a la hora de estudiar las operaciones.

 

5) Conclusión

Ojalá fuera el plan definitivo. El diagnóstico es perfecto, las medias teóricamente adecuadas pero, desde luego, insuficientemente dotadas y orientadas. Y, en conclusión, poco efectivas desde el punto de vista práctico.Exactamente de lo que se quejan el 70% de los autonomos, que se desarrollan soluciones poco prácticas.

Dotaciones para estudios de viabilidad escasas para un consultor especializado, préstamos que dependen de los bancos para su concesión, y condiciones de funcionamiento en algunos apartados inasumibles por los autónomos hacen del plan un nuevo brindis al Sol.

Se podría hacer de una manera que fuea práctica y real?.Por supuesto.Para eso están los consultores especializados y no los politicos.Pero como dijo el Dr. Marañón ante la consulta médica que le hicieron en una fíesta sobre un furúnculo en “salva sea la parte”. “-Bajese los pantalones…”.  ”-Aquí Doctor¡¡?”. “-Tiene ud razón mejor pase mañana por mi consulta…”. Pues eso…

No tiene luces de colores y neones como los que vimos en la legislatura anterior, pero tienen algo en común… una ejecución cercana a “los mundos de yupi” porque siempre que pasa lo mismo suceden las mismas cosas…  y aquí pasará lo de siempre, mucho ruido,operaciones denegadas por los bancos y pocas nueces… porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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5 Consejos para comprar en el Black Friday
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Antonio Sáez | 23-11-2016 | 08:10| 0
5 Consejos para comprar en el Black Friday

5 Consejos para comprar en el Black Friday

El próximo viernes, 25 de noviembre, es el Black Friday o Viernes Negro, que no es una tradición española, pero desde hace pocos años, sí un día clave para nuestras compras. No te pierdas entre las ofertas y sigue unos pocos consejos para aprovecharte de las múltiples ofertas que lanzan la mayoría de las empresas en estos días.

¿De dónde viene el Black Friday?

Igual que importamos Halloween, importamos el Black Friday norteamericano. Sobre todo, nos hemos traído el interés de las grandes marcas globalizadas y los portales de venta de qué consumamos más y mejor.

Es el día que en EEUU se inicia el periodo de compras de Navidad. Es el disparo de salida del consumo navideño importado por nuestros comercios en el interés lógico de comenzar cuanto antes el periodo de compras navideñas, históricamente mucho más adelantado en otros países que en el nuestro.

La realidad es que en muchas ocasiones no encierra mejores ofertas, quizás algunos euros menos, pero los 1.200 millones de euros que estamos dispuestos a gastar ese día en nuestro comercio español y un incremento del 13% en ventas respecto al año pasado nos indica que no se trata de ninguna moda pasajera. Ha venido a instalarse en España como Papá Noel, Halloween y la NBA.

 1) ¿Cómo comprar ese día?

 

Busca el histórico de precios del producto que pretendes comprar. En Internet que, como sabes, es donde el 90% de todos los consumidores consulta productos y precios antes de comprar, existen páginas que controlan el histórico de precios de tiendas online tan importantes como Amazon. Búscales, y ahí consulta si el precio que estás viendo para ese día y el producto en el que tienes interés, es más barato realmente que el que tenía.

No olvides que es un gran día para que los vendedores ofrezcan al mercado productos que con pequeñas variaciones aumenten su precio. Revisa el producto y no te dejes engañar por esas modificaciones que probablemente aumenten su precio. Son las ofertas, Black Friday.

2) Organiza un plan de ataque

Es tanta la información que disponemos en Internet y en todos los medios de comunicación, que o te organizas o te confundirás. Haz una lista de los productos que realmente quieres comprar, porque de lo contrario te irás de uno a otro producto correteando por las páginas web.

Como lo que pretendes es adelantarte al resto de consumidores y no perder tus oportunidades, mira los catálogos de compras de Black Friday que ya están disponibles en todos los portales. No olvides buscar portales ya especializados donde nos ponen a disposición esos catálogos.

En tu plan de ataque no pude faltar tu interés en navegar por otros países sin la dependencia de nuestra IP española. Para ello nos conectaremos a una VPN y así podremos acceder a ofertas que en otro caso no tendríamos. No te partas la cabeza en el cómo, hay app disponibles para ello.

 

3) Compara precios

Una vez que ya tengas localizados los productos que quieres comprar, compara precios. Ser comprador vip de algún portal te ayudará a bajar los precios de transporte. Pero además, hay portales encargados de monitorizar los precios de portales de venta como Amazon y Apps para filtrar precios en la selva online, y que así puedas aprovecharte realmente de las mejores ofertas.

Y con la proliferación de medios de compra online, que sepas que hay promociones específicas para compras a través de tu teléfono frente a los ordenadores

4) Y lánzate a la calle.

Y ahora toca correr. Planifica los horarios de las tiendas y las rutas para llegar a ellas. Organízate con la familia para que no te quiten esa ganga que ya sabes dónde y a qué precio quieres conseguir. Ármate con tu Smartphone, cárgalo a tope para consultar la última vez las app de comparación de precios y lánzate a la aventura.

Y si compras online, lo mismo. Empieza hoy mismo a guardar las URL más interesantes, y que llegado al momento no te pierdas en la maraña de ofertas.

 

5) Derechos de los consumidores

Y como bien decimos siempre: lo que no son cuentas ya sabes… Los derechos que tienes ese día como comprador son exactamente los mismos que cualquier día. Los medios de pagos también.

No nos vale que el comerciante quiera ahorrarse la comisión del datafono diciéndonos que las ofertas solo pueden pagarse en efectivo. Tampoco que las garantías sean por menor plazo

En compras online, hay 14 días para devolver la compra sin necesidad de justificar nada más que simplemente no es lo que esperabas. Salvo los personalizados, desprecintados, o que hayan caducado.

Y como siempre, no te olvides que lo que no son cuentas son cuentos y ese día es muy proclive para que te los cuenten. Habrá más días para comprar, ampliarán plazos para vender más y mejor y te facilitarán que gastes así que ve a por tus compras, con prudencia, inteligencia y que no te cuenten cuentos.

 

 

 

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¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?
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Antonio Sáez | 19-10-2016 | 06:45| 0
¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

Una vez que han quedado la gran mayoría de las hipotecas referenciadas al Euribor, han pasado al  olvido los contratos hipotecarios que utilizaron otros índices en su momento y que aún siguen vigente. Este él es caso del IRPH, índice de referencia para calcular el tipo de interés de muchos préstamos hipotecarios que al final ha resultado abusivo para los consumidores y que aunque la Banca está cambiando a mejor, todavía sigue vigente.¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

¿Cómo se calcula el  IRPH?

Se trata de un índice poco transparente. No se informa al consumidor de donde sale el coeficiente del mismo y por ahí los tribunales han declarado ilegal su uso porque al igual que ha pasado con tantos cobros de comisiones y tasas de los Bancos, los tribunales poco a poco van ajustando el sistema a favor de los consumidores.

Es un índice con tres variantes: uno para las Cajas, otros para los Bancos y otro de CECA, la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Y se calcula en teoría como la media de los intereses a los que colocaban sus hipotecas los Bancos y las Cajas y el CECA era lo mismo , pero con la medía de las hipotecas colocadas de todas las entidades bajo su paraguas.

¿Dónde está el problema?

 

El problema es que constituye el índice una media sin ponderar del peso de la cartera hipotecara de cada una de las entidades en el resultado final. Así, ya se tratara de un pequeño Banco con implantación regional e incluso local o una entidad de cientos de oficina, el peso en la media era el mismo sin ponderación alguna de su implantación por lo que si una entidad pequeña colocaba las hipotecas al 1% y otra muy grande, al 12% el peso era el mismo y por lo tanto la media del tipo de referencia poco representativo de una media real y ciertamente muy manipulable.

¿Cómo se está resolviendo el problema?

 

Una vez que los afectados, algunos datos indican que hay  1.3 Millones de hipotecas referenciadas al IRPH, tomaron cartas en el asunto a través de algunas organizaciones de consumidores, las entidades que casi siempre mantenían en sus contratos otro índice alternativo para su aplicación, normalmente el Euribor, simplemente están sustituyendo el índice IRPH por el alternativo y asunto arreglado. A ti te tocará luchar que pasa con los importes indebidamente cobrados si lo haces de manera privada en una negociación con tu entidad.

¿Y si no existía índice alternativo?

 

Aquellas hipotecas que carecían de índice alternativo siguen manteniendo el importe nacido de la aplicación de ese índice que en la actualidad duplica el del Euribor.

Por lo que de nuevo los afectados a través de diversas plataformas han acudido a los juzgados y en concreto el de lo Mercantil de Guipúzcoa el pasado 20 de octubre confirma el carácter abusivo que supone incluir la clausula que aplica el índice IRPH en cualquiera de sus variantes a una hipoteca sin haber aportado a los consumidores suficiente y completa información sobre el funcionamiento e implicación real de éste índice en el coste de las cuotas del préstamo hipotecario de su vivienda.

¿Qué hacer si eres un afectado por las hipotecas con IRPH?

 

Pues no les queda otra que acudir a los tribunales que están resolviendo favorablemente al favor de los consumidores en el sentido de no solo modificarlo por un índice no manipulable, sino también para restaurar las cantidades indebidamente pagadas en el préstamo por la aplicación del índice y como a la entidad le va a ser muy difícil probar que en el momento de su constitución ofreció la información debida de su funcionamiento, no habrá problema para recibir una sentencia favorable. Ojito con las negociaciones que realices con tu entidad y los papeles que firmes en este sentido.

Va a ser un importante problema porque es el segundo índice de referencia usado en nuestro país. Si comparamos donde estaba hace pocos meses, 1.957% frente al Euribor que estaba al -0.048%,podremos ver la amplia diferencia.

Con el IRPH va a pasar algo parecido a lo que sucedió con las clausulas suelo así que vete enterando como tienes tu hipoteca referenciada al IRPH porque estás pagando entre 200 y 300 euros mensuales más que los que las tienen referenciadas al Euribor y ya sabes cuando vayas a negociar que… lo que no son cuentas… son cuentos. No te olvides.

 

 

 

 

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Llega el ‘cashback’, la solución a la falta de efectivo
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Antonio Sáez | 06-10-2016 | 06:33| 0

 Cuántas veces nos ha pasado que,  cuando hemos ido a pagar en una tienda una compra, nos hemos dado cuenta que no teníamos suficiente efectivo en el bolsillo, y además necesitábamos más dinero en efectivo para realizar otras compras, o simplemente “por llevar algo” de dinero. Pues ha llegado la solución, el ‘cashback’.

El cashback

Auún no funciona plenamente en España,pero acaba

Llega el 'cashback', la solución a la falta de efectivo

Llega el 'cashback', la solución a la falta de efectivo

de lanzarlo a nuestro mercado una sola entidad bancaria. Es una costumbre anglosajona que, inicialmente, nos puede llamar la atención:  si realizamos una compra en un establecimiento inglés, es muy probable que nos pregunten: “ Any cashback?”.

Si además de nuestro secular desconocimiento del idioma, le unimos la traducción, “Algo de dinero efectivo en devolución?”, nuestra extrañeza aumentará. Pero lo vamos a aclarar rápidamente.De nuevo, es un nuevo sistema de gestión de dinero.

Significa que te van a devolver dinero. En principio pensaríamos que se trata de una devolución de importe por compras no requeridas, que es el origen inicial de esta costumbre. Si cuando llegas a la caja de una tienda, pagas con tarjeta, y te das cuenta que algo no lo quieres, al establecimiento siempre le es más cómodo devolverte el dinero en efectivo que anular el cargo pasado, y volver a pasar la tarjeta para el cobro.

Pues de eso se trata. De que la tienda en la que cobras, te da dinero en efectivo,  fundamentalmente con tarjetas de débito. Es decir, es de cargo inmediato en tu cuenta. Son nuevos sistemas  para viejas necesidades.

¿Cómo funciona?

Supongamos que has realizado una compra de 100 euros y quieres llevarte 50 en efectivo. Le pides que cobre 150 de la tarjeta cuando te preguntan “si quieres devolución”, y listo. Es dinero en efectivo, sin comisiones de cajero, sin perder tiempo buscando el cajero de tu red para que no te cobren la comisión, y sin mirar para atrás para que nadie te atraque. Y tampoco necesitas tu telefono móvil para realizar ninguna gestión.

 

¿Por qué existe el cashback?

 

Lo más fácil de pensar es que el cashback nace como una fórmula de dar un servicio a los clientes. Otros pensarán que es un servicio del Banco emisor de la tarjeta que llega a acuerdos con las tiendas y grandes superficies para mejorar las relaciones. O que podría tratarse de fidelización a tres bandas: cliente, Banco y establecimiento.

Pues no. Nada de eso. La realidad es que los establecimientos, sobre todo las grandes superficies de alimentación, producen cantidades de efectivo muy grandes y, como es lógico, cuando llegan los furgones de recogida, la empresa de transporte les cobra por llevar dichos fondos a los Bancos.

O bien en establecimientos más pequeños , el gerente o encargado de cerrar las cuentas del día tiene que desplazarse al buzón de efectivo de su entidad, que está a cierta distancia y siempre lo hace a horas preestablecidas con el riesgo que supone de robo.

Y no digamos que también sirve para evitar  la desconfianza de la empresa en que se puedan “distraer” pequeñas cantidades, no tanto en grandes superficies cuyo control es muy alto, sin más bien en pequeños establecimientos.

Pues bien, para evitar todo ello, se “quitan de en medio” la mayor cantidad de efectivo posible ofreciéndolo a sus clientes a través de su tarjeta de débito. Ojo, que no nunca de crédito, y así el cliente evita las comisoines de los cajeros.

Y en España, ¿funciona?

 

En España ahora lo “venden” en los Bancos como un servicio más, pidiendo a cambio importantes compensaciones en todo tipo de productos para poder acceder al mencionado ‘cashback’, y solo en determinados establecimientos. Para ello, lo hacen a través de app de pago . Algo complicado y que,  seguro, que no va a funcionar mucho ya que el objetivo que pretende es aprovechar el sistema para captar clientes.

Pero, en poco tiempo, será un servicio cuyo origen no estará en la entidad bancaria, sino en el establecimiento que así se quitará de en medio el efectivo, y sobretodo el alto coste de su transporte porque siempre que surge algo nuevo en el mundo de las finanzas  el cliente puede beneficiarse al ahorrarse las comisiones de sacar fondos en los cajeros. Pero seguro que alguien se beneficia más, porque lo que no son cuentas, son cuentos.

 

 

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PRESTAMOS ENTRE PARTICULARES
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Antonio Sáez | 28-09-2016 | 12:26| 0

 

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los bancos.

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los bancos.

Hemos pasado años sin disponer de dinero para la cobertura de nuestras necesidades inversoras. Los Bancos cerraron los grifos con la crisis y los abren muy poco a poco, pero las necesidades de fondos para invertir, necesitan respuestas más rápidas y ágiles. Ahí, es donde los préstamos entre particulares han encontrado su nicho de mercado. Aun así no pierdas de vista esa Banca que viene con nuevos planteamientos.

Que son los préstamos entre particulares?

 

Son una tendencia nacida de la economia colaborativa  que iniciada en Estados Unidos está muy extendida por Europa aunque todavía tendremos que saltar las barreras de la confianza en España, pero que ya empiezan a funcionar. Son préstamos entre particulares o personas físicas con todas sus bendiciones legales en una relación entre prestamista que tiene derechos como tal y prestatario o quien recibe el dinero que se obliga a su devolución además de ofrecer una rentabilidad.

 

Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

 

Para la gestión de los dineros se utilizan plataformas web, al igual que los sistemas de inversión que ya vimos de Business Angel o crowfunding. El desarrollo de Internet y la facilidad con la que cualquiera con un smartphone pueda conectarse con cualquiera facilita que inversores, que aportan los fondos y prestatarios, que los necesitan, contacten a través de plataformas habilitadas al efecto que además de poner en contacto a prestamista y prestatario, puede ofrecer los servicios de estudio de operaciones y calificación crediticia para que de una manera sencilla y algo más segura que lanzar una moneda al aire, el inversor pueda decidir donde coloca su dinero con mas rentabilidad que lo que están ofreciendo hoy los bancos y el prestatario pueda conseguir los fondos para dar respuesta a sus necesidades.

 

Existe defensa legal en este tipo de operaciones?

 

La realidad es que en España estamos en el principio de éstos sistemas por lo que aun no están desarrolladas las normativas que ofrezcan el marco legal y de seguridad necesarios para conseguir el objetivo de una regulación efectiva.

En la actualidad las operaciones se formalizan en contratos privados donde se plasman las condiciones y acreditan las existencia de los préstamos. No olvidemos que la existencia de repercusiones fiscales debería ser al menos la base de una legislación más extensa al respecto.

Y si necesito el dinero que hago?

 

Dirigirte a alguna de las plataformas que existen en Internet. En España no están muy desarrolladas y podemos encontrarnos con plataformas prestamistas que pueden llegar hasta 12.000 euros a devolver en plazos cortos de hasta 90 días con unos tipos de interés que rondan el 30%.

Cualquiera puede acceder a los préstamos entre particulares?

 

En principio, cualquiera que pueda acceder a una plataforma web de este tipo puede conseguir éste tipo de fondos.

No obstante, tienen que cumplir requisitos no tan exigentes como los bancarios peros si someterse al cumplimiento de requisitos mínimos. Por ejemplo no estar en Asnef o Equifax, tener nómina estable, una declaración de la renta que demuestre la existencia de una vida económica, una vida laboral para que se pueda corroborar que la nómina presentada está vigente y que en sucesivos meses van a poder devolver el importe prestado y al menos los movimientos bancarios de los tres últimos meses.

Y pueden engañarme?

 

Pues como en todo. Los correos con direcciones en servidores públicos, las redacciones de mensajes con expresiones poco habituales en español ya que utilizan traductores automáticos, la solicitud de datos bancarios demasiado exhaustivos y sobre todo la solicitud de pagos de servicios previos de seguros, gastos de gestión y demás milongas deben ser las claves que te pongan en guardia.

No existe el dinero fácil. Dinero del blanqueo delictivo, intereses de usura todo ello deberían ser las alertas que te llevaran a la oficina de seguridad del internauta del gobierno.

 

Ya hemos hablado en muchas ocasiones de las nuevas fórmulas de financiación desde que los Bancos dejaron de ser eficientes para ello ,pero no olvides que no existen atajos en la economía. El dinero fácil no es fácil o bien te pueden engañar o es “raro”, porque todos sabemos que no se gana sin esfuerzo y en este asunto más que nunca…lo que no son cuentas…son cuentos

 

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Viene Bizum… ¿Sabes lo que es?
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Antonio Sáez | 13-09-2016 | 21:45| 0
Viene Bizum... ¿Sabes lo que es?

Viene Bizum... ¿Sabes lo que es?

Las formas de pago se terminan. Las tarjetas serán historia. El cajero será residual. Desde estas líneas venimos avisando quela Banca está cambiando radicalmente, las formas de pago están haciéndolo también y en poco tiempo, además de las opciones que nos van a ofrecer las Fintech, estarán las que nos ofrezcan nuestros propios Bancos. Viene Bizum… ¿sabes lo que es?

¿QUÉ ES BIZUM?

Bizum es la respuesta de 27 Bancos en España a la amenaza que suponían la entrada de las Fintech en el mundo financiero. Estas empresas tecnológicas con capacidad en ocasiones mucho más avanzadas que el sector financiero, y sobre todo, con una información privilegiada, el llamado Big Data,  de lo que hacen todos los consumidores porque conocen a través de sus plataformas qué compran, cómo compran, cuándo y cuánto se gastan, estaban amenazando con ocupar una parte del negocio de las entidades financieras que no han tenido otra opción que unirse para hacer frente a esta amenaza.

Probablemente cada entidad la llame de una manera, pero será todo lo mismo. Esta solución impulsada por el Banco de España y el BCE  podrá realizar todo tipo de pagos en comercios, entre amigos y, en definitiva, con tu móvil de manera instantánea, sin números de cuenta, sin números de tarjeta, sin CVC y desde 0,50 cts.

Es la respuesta a un año de negociaciones del Banco de España, el BCE y los principales Bancos de nuestro territorio y ya lo avisamos hace muchos meses desde estas líneas. Las tarjetas de crédito, números de cuenta y sistemas de pago con numeración tocan a su fin, incluida la gestión física del dinero.

¿ES OTRA APP FINANCIERA?

No,  es la solución definitiva de 27 entidades bancarias y 100 Millones de euros de desarrollo para no perder posición frente a las Fintech.

Pudiera parecer que nos venden otra solución que ya teníamos. Conectar con nuestra entidad desde la app correspondiente y desde nuestro SmartPhone era una actividad ya utilizada por una parte muy importante de la clientela bancaria. Esa migración hacía sistemas de gestión financiera tecnológica respondía fundamentalmente a la rebaja de costes de la Banca por razones de rentabilidad, y a estar lo más cerca posible de un cliente que, cada vez, va menos al Banco.

Pero no es otra app. Es la APP con mayúsculas. Mientras que las conexiones con tu entidad son privativas de esa entidad, cada uno tiene la suya con su Banco,  Bizum será un medio de pago móvil y universal que permitirá hacer transferencias y traspasos entre empresas y particulares de distintas entidades bancarias.

 

¿CÓMO FUNCIONARÁ?

¿Sabes utilizar Whatsapp? Pues ya sabes utilizar Bizum. Así de fácil será dejar de llevar dinero en el bolsillo.

Quedan días para que las distintas entidades financieras nos informen  del lanzamiento de Bizum .

Bajarse la app, vincular su móvil a través de su Banco, y su número de teléfono y no pagar comisiones serán el fin de las tarjetas de débito, de pagar 2 euos en los cajeros, los Wallet y cualquier otro tipo de pago  inventado. Y a pagar el periódico con tu teléfono móvil, pero además seguirá permitiendo realizar trasferencias y  pagos por internet porque se vinculará con la cuenta bancaria del cliente, y no con las tarjetas.

¿Y PARA CUÁNDO?

Para YA. Tras el acuerdo del Banco de España, BCE y 27 entidades financieras y la conexión al sistema oficial de pagos europeos SEPA, solo falta que la CNMC española dé el visto bueno, y antes de que acabe el mes de Septiembre tendremos el Bizum.

Porque en España no tenemos límite. O somos los primeros o los últimos. Y en este caso, el sistema se intentará implantar y exportar a toda Europa como pioneros que somos cuando queremos. Lástima que los políticos también lo sean en la sinrazón.

Se acaba el dinero físico, se acaban las tarjetas, se acaban las visitas al Banco en meses…pero lo que no se acaban son las necesidades de una población que no termina de avanzar en su consumo privado en una crisis que se receba una y otra vez… porque para que paguemos siempre se ponen de acuerdo rápidamente, pero para que tengamos mayor poder adquisitivo y se acaben nuestros problemas economicos, difícilmente y lo sabemos bien porque lo que no son cuentas…. Son cuentos.

 

 

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¿Qué hacemos en septiembre con los recibos?
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Antonio Sáez | 06-09-2016 | 21:01| 0
¿Qué hacemos en septiembre con los recibos?

¿Qué hacemos en septiembre con los recibos?

Comienza el nuevo curso. Llega la cuesta de septiembre, y percibimos que nuestros problemas no han acabado con los días de descanso. Las tarjetas de crédito nos esperan esta semana, y esos recibos que parecían tan lejanos hace 15 días están agazapados en tu entidad bancaria esperando tu vuelta del descanso. 

 

Y ahora, ¿qué hacemos con nuestros gastos?

 

Es un momento perfecto para que tires de de ese plan de contingencia que tienes previsto desde hace tiempo para cubrir los desequilibrios del mes de agosto.

Ah ¿que no lo tenías?

Pues ya sabes. Este mes no, porque la cuesta de Septiembre, bastante más dura que la de Enero, nos atacará sin compasión,  pero a partir de Octubre empieza a organizarte un pequeño plan de contingencia, y ve ahorrando “algo” que pueda cubrir los desequilibrios puntuales, y no tan puntuales, que te puedan ir surgiendo.

Piensa que, como en el anuncio de la tele, hay gastos que como un dolor de muelas, un regalo inesperado, o un viaje necesario no esperan a que llegue el día uno del mes siguiente, y un préstamo rápido al 30% no va a ser lo más adecuado financieramente para resolverlo.

 

GASTA LO QUE TENGAS QUE GASTAR.

 

Y cuando hablamos de esto, estoy pensando en esas ofertas magnificas que nos hacen pensar que no se nos pueden escapar. Internet y las compras online están consiguiendo que la época de rebajas empiece a pasar a la historia porque “siempre estamos en rebajas” .

Si nos lo proponemos, siempre encontramos una excusa y una buena oferta para comprar algo. Ya sea para tu negocio, ya sea en tu vida familiar, compra lo que necesites, no lo que sea conveniente por precio, y que una supuesta necesidad futura no sea la excusa para gastar.

FINANCIACION ALTERNATIVA PUNTUAL.

 

Aun así, en muchas ocasiones estamos necesitados de tener financiación alternativa puntual. Para ello están las tarjetas de crédito. Pero no olvides que saber utilizarlas es esencial porque su destino inicial que debería ser ayudarnos a superar un bache puntual para poder resolver ese gasto ineludible como : libros, uniformes y vuelta al cole no puede convertirse en financiación permanente, y por lo tanto un “come-nóminas” cuando comienza el mes si siempre tenemos ocupadas nuestras tarjetas.

Elegir la forma de pago en las tarjetas es esencial. No olvides que  la intención de los emisores de las mismas es estar cobrando intereses mensuales vergonzosos en caso que no utilices la modalidad de pago contado al mes siguiente.

Si te ves obligado a financiar a varios meses, no olvides que más de tres meses de financiación en muchas ocasiones es una auténtica ruina. Elige bien tu fórmula de pago. A ser posible, pago contado al mes siguiente, de lo contrario no olvides que más de tres meses, si la financiación es continua, es decir, si no eres capaz de ir disminuyendo el importe de la tarjeta, al final será un lastre más que una ayuda.

Abrimos la nueva temporada de nuestro Blog de Economía Anticrisis  con algunas ideas para atacar económicamente un mes de septiembre plagado de incertidumbres económicas y políticas.

Algunos lectores me han pedido que comentara las consecuencias políticas de la situación que vivimos. No creo que se merezcan que les dediquemos ni un solo segundo a los políticos españoles en estos posts. La semana que viene tendremos que tener pagados los libros, uniformes y cómo no, una mochila nueva y eso sí merece nuestra atención.

 Nuestros problemas son los reales, y a esos tenemos que dedicar nuestro tiempo y esfuerzos, no los problemas que nos provocan una casta de incompetentes, tanto los de las viejas políticas como los de nuevo cuño, mantenidos con el sudor de nuestras frentes porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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¿Qué es la AIREF?
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Antonio Sáez | 28-07-2016 | 07:09| 0

¿Qué es la AIREF?

¿Qué es la AIREF?

 

Es un organismo de origen anglosajón, casi impuesto por la UE que no se creía de ningún gobierno español las cuentas públicas.La prueba, hace pocos días enmienda las previsiones de deficit del Gobierno estableciendo un mínimo de 4.1%.

Y cuando oímos que la Airef pide que se refuercen los sistemas de control de cuentas de la Administración Central y la Seguridad Social o que ha valorado la actualización del  Programa de Estabilidad 16-19, lo que hace es controlar que lo que nos cuentan es verdad.

Pero ¿que es la Airef?  ¿quiénes son? ¿quiénes los ponen ahí?. ¿dependen del Gobierno? ¿es otro Ministerio de Economía? ¿lo controla la oposición política?  Son multitud de preguntas que se nos presentan cuando oímos en las noticias “El informe de la AIRef dice que…”..

 

¿Qué es la AIREF?

Es un organismo independiente del Gobierno creado en 2013, que controla o, al menos, lo intenta, las finanzas de España y si estas se están gestionando adecuadamente para asegurar la sostenibilidad de los servicios públicos.

Este organismo no es nuevo, lleva funcionando en otros países europeos desde 1947,  aunque resulta poco conocido  para nosotros.

¿Para qué sirve?

Sirve para controlar la acción financiera del Gobierno y de los Gobiernos Autonómicos entre otros organismos públicos de una manera independiente, transparente y rindiendo cuentas.

Emite Opiniones y Estudios de los presupuestos de las Administraciones Publicas para prever que no gasten más de lo que pueden, porque una gestión indeseable de esos organismos podría llevarnos a poner en riesgo que el sector publico fuera insostenible, y en países como Grecia, ya saben qué  sucede cuando cae financieramente el sector publico.

¿Y es independiente?

 

Su presidencia lo es por 6 años, lo cual casi garantiza que, al menos, dos gobiernos sean fiscalizados por ellos. Si además se produce alternancia entre los gobiernos, razón de más para una mayor independencia y, además, no puede ser reelegido cuando vence el mandato.

No tiene consejo de administración, ni cuotas políticas, ni sistemas cremallera. Manda su presidente, elegido de entre profesionales altamente cualificados en el análisis y la gestión de cuentas públicas, y asume la fiscalización de las cuentas publicas.

Pero ¿realmente vale para algo?

 

La experiencia griega que engañaba constantemente a los responsables económicos europeos hasta su total colapso financiero, hizo que se “recomendara” a España crear este organismo para dar mayor credibilidad al control de las cuentas públicas y el déficit.

Viene a ser como la Oficina Presupuestaria de EEUU, y su importancia radica en que es un organismo independiente que avisa y anticipa problemas futuros para que los gobiernos puedan actuar sobre ellos antes de que sean una realidad.

Y sus informes ¿obligan al Gobierno?

 

No obligan legalmente a su cumplimiento, pero sí que obligan a la Administración Pública sobre la que informan la desviación a cumplir las recomendaciones, y si no, a justificar por qué razón no lo hacen.

Y si no las cumplen, no hay sanciones, ni son vinculantes pero como el principal criterio es el de la transparencia, en su portal la AIRef “cuelga” el informe completo para que los ciudadanos valoren con qué gestores económicos se están casando con su voto. Eso conlleva que automáticamente los medios de comunicación se vuelquen en dar voz a las desviaciones de las Administraciones Publicas.

Como ejemplo, mientras el Gobierno hace un par de meses nos decía que el déficit publico bajaría al 2.8% en el 16 y al 2.9% en 20,17 haciendo que lanzaran  las campanas al vuelo los más optimistas, ayer la AIRef nos contaba en su informe que del 4.1% no bajará, y podrá llegar al 4.7%. Ahora el Gobierno tendrá que justificar de nuevo sus números para evitar que pensáramos que eran fuegos de artificio destinado a tertulianos económicos crédulos.

Así que cuando vuelvas a oír que la AIRef emite un informe, piensa que es para controlar la Administración Pública desde un punto de vista independiente, y dedicada casi en exclusiva a evitar que el Sector Público desmande sus cuentas porque como ya sabes, si estas se van de madre, tú pagas, y  como siempre decimos, lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

 

 

 

 

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4 Claves para entender la crisis bancaria en Italia.
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Antonio Sáez | 20-07-2016 | 08:16| 0

 

4 claves para entender la crisis bancaria en Italia

4 claves para entender la crisis bancaria en Italia

Italia no se ha librado de la crisis  bancaria que lleva recorriendo Europa desde mediados de la década pasada y el 28 de Julio será el día que oficialmente comience la crisis bancaria Italiana.

Países como Alemania la atajaron mientras otros éramos “de champions” y solo pendientes de caer pocos años después e Italia no iba a ser menos.

El sistema bancario italiano ha estado continuamente inyectado de dinero público para ir parcheando los problemas que se han ido produciendo, pero todavía no han atacado el mal. El propio sistema bancario que se asienta sobre pilares inestables. Hasta ahora con ir sorteando con dinero público y sin controles serios la situación era suficiente para evitar crisis totales en la Banca pero esa cuerda…. se ha roto.

1 Italia se salvó inicialmente de la crisis bancaria mundial.

 

Primera clave, Italia sorteó inicialmente la crisis del 07.La crisis del 07 se solventó en Italia con algunas ayudas públicas, pero el problema no fue como en España la falta de crédito, si no de falta de actividad financiera que paralizó el sistema bancario italiano. No habiendo crisis crediticia, ni social ni económicamente hablando el problema no salía de los límites que el sector publico podía controlar.

 

2 El sistema bancario se apoyaba en pymes solventes hasta….

 

Segunda clave, las pymes. Pero a partir del 2013 las pequeñas empresas, con un tejido muy parecido al español de pymes, empezaron a tener problemas reales de devolución de créditosy a convertirse en insolventes con lo que arrastraron a los cuatro pequeños bancos que entraron en crisis en 2015 hacia las insolvencias.

 

3 El dinero público,  dejó de ser la clave del mantenimiento del sistema

La tercera clave,  es la fórmula seguida para refinanciar el sistema bancario. Y como paliaron los Bancos las insolvencias?. Emitiendo obligaciones, es decir , pidiendo dinero prestado a la gente con buenos intereses a cobrar a medio plazo y el 12% del dinero obtenido por esta vía, lo acapararon pequeños ahorradores, familias que han invertido sus ahorros en esos bancos con la esperanza de obtener buenos réditos bancarios.

Y esta es otra de las claves de la crisis bancaria que se está produciendo. Los Bancos en crisis se van a llevar puestos a los pequeños inversores familiares con la importante crisis social que va a producirse por esta razón.

 

4 El clientelismo político, viejo conocido nuestro

Y la cuarta clave, es un sistema financiero basado en el clientelismo político. En España lo hemos vivido y sabemos que debido a ello las Cajas de Ahorro han hecho tambalear el sistema bancario.

Solo tenemos que recordar las grandes infraestructuras públicas que han sido financiadas con fondos de dichas cajas, la CAM en levante, CCM en Castilla la Mancha, Caja Madrid…. Todo un elenco de entidades regionales que eran dinero inmediato de los politicos  en el poder en cada momento para las aventuras que creían válidas para sus fines.

Pues ese ha sido el gran problema de Monte dei Paschi, primero gestionado por el Partido Comunista Italiano y después por el Partido Democrático. Política Local y Banca eran una simbiosis que aquí ya conocemos sus resultados.

 Y por qué ahora?

 

Las razones de porqué se hace ahora es pura politica, no economía.

Renzi ha aprovechado la crisis que está creando gran Bretaña con su Brexit para poner encima de la mesa de Europa el problema italiano porque sabe que Europa no puede dejar que dos de sus primeras economías caigan al mismo tiempo.

Italia tiene una deuda pública que llega al 132% de su PIB, pero es un país eminentemente ahorrador y ahí se fraguan algunas de sus esperanzas. Pero no olvidemos que con un 12% de obligaciones bancarias en manos de las familias, el estallido social está ahí y los pupulismos, también.

El 28 de julio la Autoridad Bancaria Europea sentenciará con los resultados de las pruebas de estrés de la Banca Europea y los 350.000 Millones en créditos dudosos de la banca italiana y un aviso del BCE para que esa cifra baje hasta 32.600 Millones serán el resultado.

Mientras,la huida de los accionistas de la banca italiana que ha perdido en pocos días hasta un 30% del valor de alguna de las entidades y no olvidemos que la Banca es el 30% de la Bolsa de Milán, deja los Bancos italianos al borde de la crisis total.

En Italia, quien tiene más de 100.000 euros en un banco están obligados a sufragar parte de la inyección publica de capital que haya que hacer, digamos que amenaza un mini corralito que con el 12% que comentábamos de obligaciones bancarias en manos de las familias asegura que o se rescata el sistema bancario italiano con un coste para Europa  de 2 veces más que el rescate bancario español o el estallido social está asegurado.

No puede montarse un Banco Malo, ni los Fondos Buitres tienen la solución final.  Recapitalizaciones millonarias, dinero público bloqueado por Europa como en España y 60.000 pequeños inversores van a recordar de nuevo a los políticos italianos que han sido un desastre financiero, mientras Beppe Grillo y el populismo italiano se frota las manos,  que lo que no son cuentas… son cuentos .

 

 

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¿Y si no se produce el Brexit?
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Antonio Sáez | 12-07-2016 | 21:28| 0
¿Y si no se produce el Brexit?

¿Y si no se produce el Brexit?

 El Brexit ya fue y para nosotros dejará de ser noticia de portada. La decisión de los ingleses de abandonar la Unión Europea se irá diluyendo en el maremagnun informativo que generará la constitución del nuevo Gobierno español, y dado que en principio nada distinto sucederá, las consecuencias del Brexit la irán notando los de siempre, los que nunca deciden estas cosas. Los ciudadanos medios que pagan sus impuestos y sufren las decisiones de los políticos. Por eso es bueno que pensemos qué es lo que va a pasar después del Brexit.

 

En el Gobierno de Gran Bretaña

Una de las consecuencias inmediatas ha sido el tsunami político. El juego que planteó Cameron para quedar bien con los suyos, atraer el ala más radical de su partido para ganar las elecciones le ha salido bien, porque ganó; y mal, porque las concesiones incluían un referéndum sobre la salida del Reino Unido de Europa. A Cameron, que no quería el Brexit, no le ha quedado otra que dimitir.

Cameron, como pro-europeo, no puede ser el capitán del barco que aleje al Reino Unido de Europa, así que el Gobierno británico entra en un periodo de renovación del Primer Ministro y   hasta septiembre, tras el congreso de los conservadores, probablemente no se tomen más decisiones .En la jugada se ha llevado puesto también a Corbym, lider laborista.

Primera consecuencia. El Reino Unido tiene gobierno cuasi interino hasta después del congreso de septiembre en el que se estabilice el gobierno conservador que dirija la salida del Reino Unido de Europa. Será un Gobierno débil en uno de los peores momentos socio-económicos de su historia.

Pero, además, han dimitido con él el jefe de la oposición y el del tercer partido y que presionó el Referendum, la UKIP. Conclusión: todos los actores que protagonizaron el referendum dimiten, y dejan el Reino Unido y a Europa  en la estacada.

¿Qué pasará cuando tengan gobierno?

 

Tocará invocar el art 50 del tratado de la Unión Europea.

Ese artículo prevé la salida voluntaria de cualquiera de los Estados miembros de Europa. Es una solicitud que realiza el Gobierno del país en cuestión, en este caso el nuevo gobierno del Reino Unido.

El nuevo Primer Ministro , propondrá al Parlamento Inglés la petición formal de salida con la invocación ante Europa de ese artículo 50.

Y ese es el momento clave que Europa y medio Mundo espera, y que se producirá en el otoño: La ratificación por el Parlamento británico de la salida. Porque la clave de todo esto es que, hasta ahora, no ha pasado formalmente absolutamente.

Y se supone que los diputados británicos, tanto conservadores como laboristas, votarán la salida de acuerdo a lo que los ciudadanos han decidido en el Referéndum.

Pero… y es aquí donde yo me arriesgo a aventurar qué es lo que puede. Creo que no se producirá el Brexit . Pudiera ser que se propusiera un nuevo Referéndum porque se hayan negociado nuevas condiciones con Europa, y se haga hincapié en que se vote la permanencia o, sencillamente, el Parlamento británico no llegue a un acuerdo y vote no a la salida. Podría pasar entonces que salte de nuevo por los aires el cargo del Primer Ministro, y se convoquen nuevoas elecciones, pero eso sí, con Gran Bretaña aún en la Unión Europea.

¿Y qué pasará en Europa?

Europa se encuentra ante la peor crisis que podía esperar. En un continente con ideas agotadas, políticos agotados, esquemas de gobierno agotados y sobretodo… ciudadanos agotados, el populismo radical de derechas e izquierdas… en definitiva,  los perros con distinto collar, ha prendido para terminar de liquidar un Estado del Bienestar que no estaba asentado en bases tan sólidas como creíamos.

Y en esta situación, Europa está haciendo dos cosas: La primera, avisando a todos los posibles díscolos que “Out is out”. No hay bromas, ni negociaciones. El que diga que se va, que se vaya, pero a escape.

La segunda, presionando a Gran Bretaña para estrellarla contra su decisión en el menor tiempo posible para que no se le siga revolviendo el gallinero. Le Pen, Iglesias, Grillo, Tsipras, la ultraderecha austriaca… todos los populistas tienen que saber que en este tema no hay bromas. Aunque el fracaso estrepitoso del populismo español ayuda mucho a que se mantenga el equilibrio.

¿Y que pasa si se van?

En los años 2018-19 llegará el momento de la verdad.

Gran Bretaña pretenderá mantener el máximo acceso a los mercados europeos al mismo tiempo que restringe el paso de trabajadores europeos a Gran Bretaña. Y aquí es donde habrá problemas importantes. Pudiera intentarse un acuerdo por el que Gran Bretaña ponga libras encima de la mesa para poder acceder a los mercados continentales, pero para ese viaje no hacían falta esas alforjas por la contraprestación: que no acceda ni un europeo a su mercado laboral. Pero Europa no accederá a esta pretensión.

Y en ese momento le “crecerán los enanos.”. Escocia, que empieza a hablar de moneda propia, o Gibraltar, a quien dejan a los pies de los caballos españoles,  tendrá que hablar, y posiblemente en sus urnas de la salida del Reino Unido los primeros; y de cosoberanía española, los segundos, para mantener su status de ciudadanos europeos.

 Y ya está

Tan fácil y tan difícil como lo explicado.

El Reino Unido parte de una posición muy débil en la negociación. Europa tiene que demostrar ante el resto del gallinero que aquí no se mueve nadie. Los pollitos británicos, Escocia y Gibraltar, fundamentalmente, se convertirán en gallos en el tiempo que media hasta la salida. Y a los trabajadores españoles les pasarán todo lo que comentábamos en los post anteriores del Brexit.

Pero creo firmemente que, al final, no se producirá la salida de Gran Bretaña de la Unión Europea tal y como nos parece que va ser. No, porque el coste económico, político y social es tan alto que ni ellos ni el resto de los europeos pueden permitírselo, porque lo que no son cuentas, son cuentos

 

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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