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Autor: bloghoy
Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018
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Antonio Sáez | 17-01-2018 | 9:02| 0

como invertir en 2018

Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018

Este post es para la gente menuda. Es para los que tienen “cuatro duros” y ya están cansados de que en su entidad bancaria les digan que los plazos fijos están por debajo del 0,2% de intereses. Porque en vez de dejarlos en las cuentas que críen moho, buscan “algo” que les dé rentabilidad. Pero como la rentabilidad es cuestión de asumir riesgos, vamos a dar algunas claves .Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018.

La bolsa en 2018

Los gurús están vaticinando un año positivo para la actividad bursátil. El gigante USA está tirando de los mercados, y Wall Street marca el avance de la mejora de muchas actividades económicas que años atrás estaban a la baja.

Así que el 2018 se presenta en positivo para invertir en Bolsa. Pero, ojo, porque invertir sin conocimiento puede llevarnos a tener pérdidas equivalentes. Nosotros, por mucho que haya cursos online de trading, ese arte de especular en los mercados financieros con el objetivo de conseguir rentabilidades a corto plazo, no estamos preparados para levantarnos a las cuatro de la mañana con la apertura de la Bolsa de Tokio y esperar hasta la madrugada a ver qué pasa en las Asiáticas.

Mejor dejamos los futuros, coomodities y divisas a los que saben, y optamos por las carteras de inversión a la hora de poner nuestros ahorrillos en bolsa.

La cartera de inversión

Una cartera de inversión es un conjunto de activos financieros ajustado a tu perfil personal. Que esté ajustado a tu perfil quiere decir que se conforma con rentabilidades y riesgos que se adecuan a tus posibilidades . Así, podemos asumir diversos porcentajes de riesgo en renta fija y variable sabiendo que unas compensan a las otras, y podremos obtener más que un plazo fijo, y menos que una posición a corto en commodities.

No olvides que están saliendo al mercado carteras nuevas de inversión en valores mobiliarios, pero ojito donde pones tu dinero. Siempre aparecen “chiringuitos” que te proponen la compra en colaboración de inmuebles y activos fijos para rentabilizar que te pueden dar un susto.

El perfil inversor.

Lo importante es que definamos a nuestra entidad financiera nuestro perfil inversor: conservador, moderado medio y agresivo. La tolerancia al riesgo es equivalente a los perfiles. Así, el perfil conservador admite poco riesgo, y con él van vinculadas rentabilidades más bajas; el perfil moderado quiere una rentabilidad más “alegre” asumiendo más o menos un 20% de renta variable; y el perfil agresivo puede solicitar que esa cartera tenga por ejemplo un 50%-50% en renta fija y variable.

Los objetivos

Y tendrás que marcar los objetivos. Tienes que tener claro si lo que quieres es rentabilizar los ahorrillos, o aumentar tu rentabilidad para destinarla a la compra de algún bien a corto plazo, o se trata del dinero que pretendes destinar a tu jubilación. Por ello, tendrás que ajustar el plazo de la inversión con tu entidad para que se ajusten rentabilidades y riesgos. Como norma general no olvides que , rentabilidades rápidas a corto suponen riesgos, y que la combinación de productos de largo y corto plazo te permitirán conseguir tus objetivos si los organizas bien.

Diversifica y cubre riesgos. Trata de mantener el equilibrio entre riesgo y objetivos, si no quieres sustos pon “huevos en distintas cestas”.

¿Y los bitcoin?

Ya hemos hablado en Economía Anticrisis de los bitcoins. A mí, personalmente, me parece jugar a la ruleta rusa con tus ahorros, de hecho esa alegría desbordante de hace solo un més puede haberle costado mucho dinero a quien ha entrado en los últimos quince días con un desplome del 50% de su valor, pura especulación.Pero como decía el otro: “ Hay gente pa tó”.

Los bitcoin se pueden comprar y vender en plataformas y pagarlos con tarjeta o con transferencias. Lanzarse a la aventura sin entender lo que hay detrás es cuanto menos muy arriesgado. Invertir en cryptos contra Bitcoin, saber lo que es una cuenta “exchage”, invertir en pares directamente, gestionar el mercado de los  cryptoactivos… Si todo lo anterior te ha sonado a chino, déjalo, márcate objetivos, que te estudien en tu entidad tu perfil de inversor, busca carteras adecuadas a tu aversión al riesgo y … luego decide.

Si te sobra un dinerillo, cómo invertirlo en 2018  supone gestionar los ahorros del futuro. No te olvides que lo que no son cuentas… son cuentos y que, con las cosas de comer, no se juega.

 

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Qué subirá este mes de enero
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Antonio Sáez | 10-01-2018 | 8:52| 0

La cuesta de enero de 2018

La cuesta de enero de 2018

Estrenamos el año en Economía Anticrisis dando un repaso al temido mes de Enero. Qué subirá este mes de enero

Siempre hablamos de la cuesta de enero, aunque no podemos olvidarnos de la de febrero, que es cuando llegan las tarjetas de enero a unas cuentas corrientes ya maltrechas de las alegrías del mes de diciembre. Llega la hora de acordarnos de esa comida de más que ya nos sobraba. Pero es lo que hay.

Así que vamos a repasar algunas de las nuevas subidas que nos esperan.

Qué subirá en Enero.

Aunque constantemente nos vendan que es por nuestro bien, suelen subir aquellos productos en los que la gran masa de ciudadanos no tenemos escapatoria. Así que subirá la gasolina para ir al trabajo. Con 1,13 euros de media el litro de gasoil, se alejan los buenos tiempos de repostar en la gasolinera.

Subirá el gas natural, y ahora que ya hay tantas casas con ese servicio de energía, una pequeña subida dará lugar a grandes volúmenes de ingresos. Así los que usan el gas para la cocina y el agua caliente, les subirán un 4.9%, y si además tienes que calentarte con la calefacción, un 6.6%. La bombona tampoco se libra, ya que nos la habían subido en diciembre.

 La luz que ya nos habían subido en diciembre, y que nos cuentan que por el momento no sube, ya nos la subirán con las políticas energéticas nefastas que lucen nuestros gobiernos. Nos contarán la película de las materias primas y la climatología mientras nos impiden utilizar el Sol para producirla. Hacernos creer que en el siglo XXI el precio de la energía eléctrica, clave del desarrollo de las pymes que dan trabajo y riqueza y el bienestar doméstico, depende exclusivamente de la climatología es tomarnos por tontos.

Y cómo no, el internet ahora que todos los españolitos usamos nuestros Smartphone como si no hubiera un mañana, Movistar subirá 5 euros sus paquetes, así como Love y Orange entre 2 y 5 euros.

El agua subirá en la Comunidad de Madrid y Valencia. Correos con su envío de cartas. Los peajes que dependen del Estado subirán un 2%, Aena sus tarifas de aeropuerto en un 2%, el metro en Barcelona…

¿Y sube la calidad de vida?.

 

Eso es otro cantar. Con la excusa de que hasta que no tenga el gobierno presupuestos no puede hacer nada, los funcionarios tendrán que esperar a su subida del 1% o a esa bajada del IVA para el cine al 10% que, de tanto oírlo estos últimos tiempos, ya creías que teníamos. Así que en el caso que el Gobierno prorrogara presupuestos, esas subidas quedarían congeladas.

Pero lo peor no es lo que sube. Lo peor es que lo que sube no hace que mejore nuestra calidad de vida, y cada día somos más pobres.

A los pensionistas les incrementan las pensiones en un 0,25% para ser más pobres. Porque está inventado por ley que mientras que haya déficit en las arcas de la Seguridad Social, ese es el tope de subida, y así seguirá por años. Ello quiere decir que, con el cierre de la inflación al 1.2% a 31 de diciembre del 17, los pensionistas van a tener un 0,95% menos de capacidad para gastar.

Ni que decir tiene que los funcionarios, cuando se aprueben los presupuestos, serán un 0,2% más incapaces de gastar.

El Gobierno ha aprobado una subida del 4% del salario mínimo, y aunque muchos dicen que solo es un índice de referencia, eso es falso. El 47% de los trabajadores tienen salarios por debajo del mileurismo, un 10% más que en 2007.

Y si hablamos de Extremadura, con 40.000 trabajadores de un total de 294.000 por debajo de ese salario mínimo, no es un índice: es una realidad maldita.

La cuesta de enero de 2018

Qué subirá en Enero es el principio de nuestra cuesta.La semana que viene te daré algunas indicaciones para intentar pasar de mejor manera esta eterna cuesta económica, porque la salida de la  crisis sigue sin trasladarse ni a los salarios, ni a las pensiones, ni a los funcionarios, ni en definitiva a la calidad de vida para la que se necesita dinero. Mientras sea el Estado quien tiene el dinero y la clase media siga acumulando pobreza, mala solución tiene nuestra realidad social porque lo que no son cuentas… son cuentos.

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El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones
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Antonio Sáez | 21-12-2017 | 7:53| 0

El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones

El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones

Lo prometido es deuda. La realidad hoy es que hoy tenemos que refererirnos a  la campeona en España en tributación por el impuesto a la muerte, el conocido como El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones.

Es un impuesto confiscatorio, poco equitativo, no redistributivo, poco igualitario porque nos penaliza frente a otras Comunidades Autonomas que, en caso de no poder pagar, quita a los pobres para dárselo al Estado ( ni siquiera a la Comunidad Autonoma), y que grava los bienes ya gravados durante toda su vida con : IBI, impuestos directos, AJD, matriculaciones, etc.

Por eso una rebaja del Impuesto de sucesiones en Extremadura, supondría importantes beneficios sociales para aquellos residentes en Extremadura que tienen que liquidarlo, residentes que ya son los que mayor presión fiscal soportan en España.

Parece ser que el clamor popular ha hecho que el Gobierno de Extremadura tome conciencia de la situación, y se disponga para una reforma en los Presupuestos Regionales del 2018.

 

¿Por qué puede modificarlo la Junta?

Lo primero que tenemos que tener claro es que se trata de un impuesto estatal, es decir, está legislado por una ley del Gobierno Central.

Pero una vez que el Gobierno establece la ley, la Comunidad Autónoma puede, a través de las bonificaciones que le permiten aplicar, establecer la “trampa”. Así , El gobierno regional no puede legislar, pero sí puede bonificar totalmente todos los tramos todo el impuesto.

 

¿Por qué la Junta no quiere cambiarla?

La media de recaudación de los últimos años en Extremadura por el impuesto de Sucesiones ha sido de entre 35 y 40 millones de euros al año.

El Gobierno de la región justifica que  esos millones no tiene de dónde sacarlos para combatir el déficit público, y que la eliminación de este impuesto le obligaría a subir otros impuestos, lo cual es difícil porque Extremadura ya es la segunda Región que más tributa en las rentas de menos de 15.000 euros, la que más tributa en rentas medias, la que tiene el impuesto de patrimonio más alto, y la que ha subido el impuesto de Actos Jurídicos Documentados en 2017.

Por supuesto, ni se plantea gastar menos o recaudar mejor otros muchos impuestos como forma de compensar la eliminación el de Sucesiones, pero eso lo veremos otro día.

 

¿Cómo funciona el impuesto de Sucesiones?

Es un impuesto directo que se liquida cuando se acepta la herencia, y se aplica a los incrementos de patrimonio que se producen al recibir esa herencia teniendo en cuenta las bonificaciones autonómicas, tanto en el grado de parentesco, como en el porcentaje que se aplica a esos grados.

Y es en este último aspecto, en las bonificaciones, donde se produce el “dumping fiscal” o competencia entre Comunidades Autónomas por el Impuesto de Sucesiones. Mientras en Madrid está totalmente bonificado, en Extremadura, hasta ahora, solo lo estaba al 99% en los hijos directos menores de 21 años. Los mayores de esa edad y cónyuges ya tenían diferentes bonificaciones, altas pero había que pagar, teniendo en cuenta el patrimonio inicial del heredero en diversos tramos.

Así que no queda otra que empadronar nuestros mayores en Comunidades Autónomas más benignas como Madrid. Eso sí, ojo con los plazos porque hay una casuística importante que debes ver con tu letrado. No todo el monte es orégano, y un incumplimiento legal puede llevarte a que los bienes tributen en el lugar donde radican, y no en el de residencia del finado.

Pero si en Extremadura heredas de un tío, un primo, tu abuela, tu amigo o cualquier otro que no sea los anteriormente citado, no se aplica bonificación alguna y te liquidan el impuesto como establece la ley nacional.

 

¿Y cómo quedará el impuesto de Sucesiones en 2018??

Parece ser que en la aprobación de los presupuestos de 2018 la Junta de Extremadura incluirá modificaciones tendentes a que los hijos mayores de 21 años y cónyuges tampoco paguen  casi nada. Aclararán la complicada liquidación estableciendo una bonificación única del 99% a los grupos I y II y mantendrán el resto como estaba. Pero como todos pagarán algo, para las arcas regionales poco se habrá perdido. Está calculado que dejarán de ganar unos 5 millones de euros respecto a los años anteriores.

Así que, como siempre ocurre con los impuestos, estos pueden subir, pero una vez arriba, es difícil que bajen y  El impuesto a la muerte en Extremadura: el impuesto de sucesiones, solo va a perder en recaudación para el 18, 5 millones.

En Extremadura nos harán el paripé de la modificación del impuesto de sucesiones porque la propuesta al final dejará las cosas casi como están. Cambiar todo para que nada cambie a nivel económico. En definitiva, otro cuento porque, como siempre digo, lo que no son cuentas… son cuentos.

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Las claves para ahorrar con la energía solar
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Antonio Sáez | 13-12-2017 | 7:10| 0

Ahorrar en casa con la energía solar II

Ahorrar en casa con la energía solar II

La semana pasada con “Ahorrar en casa con la energía solar” abríamos la puerta a realizar una inversión rentable y productora de ahorros en nuestra vivienda: La instalación de placas solares destinadas al ahorro energético.

Tras justificarte su bondad, hoy contamos cómo conseguir esos ahorros con todas las claves porque ya sabes que lo importante para nosotros, en Economía Anticrisis, es mostrar qué hacer para que ese ahorro sea real y efectivo.

¿Termosolar o fotovotaica?

No debemos confundir fotovoltaica con termosolar.

La energía termosolar utiliza los rayos del Sol para producir calor a través de elevar la temperatura del agua. Esa agua posteriormente puede utilizarse para agua caliente sanitaria, para la calefacción, e incluso para producir energía eléctrica con procesos posteriores. En resumen, calentamos agua.

La energía fotovoltaica lo que hace es transformar la radiación solar en energía a través de una corriente continua eléctrica que se consigue a través de semiconductores. Como eso se realiza de manera inmediata, la energía eléctrica es utilizable sin ningún proceso posterior gracias a módulos fotovoltaicos. En resumen, producimos electricidad.

Si quieres ahorrar la energía necesaria para calentar el agua doméstica ACS para consumo o bien para calefacción, montas placas termosolares. Si quieres producir energía eléctrica para utilizar en tu vivienda y el uso de motores, monta placas fotovoltaicas.

¿Permite la ley montar placas fotovoltaicas?

El inconcebible y antisocial Decreto Soria del Gobierno se ha ido retocando para modificar esa normativa destinada a impedir las instalaciones de autoconsumo para que las eléctricas pudieran seguir con la máquina de hacer billetes intacta, porque la legislación europea, la conciencia social y la lógica van por otro camino.

Así, se permiten ahora montar instalaciones domésticas inferiores a 10Kw. Esas instalaciones son más que suficientes para cualquier vivienda unifamiliar y, aunque tienen aún sus bloqueos normativos para beneficiar a las eléctricas, como impedir vender a la Red o penalizar económicamente la instalación de pilas, sí que te va a permitir consumir lo que produzcas.

El apartado 3 de la disposición transitoria primera tiene previsto que estén exentos de pago del cargo transitorio por energía consumida las instalaciones de hasta 10KW. 

La lógica para comunidades de vecinos todavía no ha llegado. Piensa que las eléctricas mandan en el país pero con este tsunami verde y rentable es cuestión de tiempo.

¿Cuántas placas monto? ¿Pongo pilas?

No te preocupes. Como pedirás la ayuda de pymes dedicadas al autoconsumo eléctrico, ellos saben cómo hacerlo. De entrada, ten preparadas las facturas de tu compañía eléctrica de al menos un año antes para que ellos puedan estudiar tu consumo y los picos de necesidades eléctricas que tenéis en vuestra vivienda.

Y ellos calcularán que no se instalen placas que no produzcan más electricidad que el consumo máximo puntual diario. De esa manera, no tendrás que montar instalaciones que guarden energía sobrante, porque en ese caso tendrás que pagar el impuesto al Sol, aunque te obligará a seguir conectado a la red eléctrica para el consumo nocturno, pero te aportará ahorros de aproximadamente un 30% de tu factura.

Porque si quisiéramos guardarla, tendríamos que pagar la parte fija del peaje de respaldo, que sería el resultado de multiplicar la potencia máxima de generación de nuestra instalación (en kW) por el peaje estipulado en el decreto. Es decir, el Ministro Soria y el Decreto del actual Gobierno Nacional impiden que puedas guardar rentablemente la energía solar producida. Esto es lo que se ha llamado el impuesto al Sol, que sigue vigente.

Si te vas a desconectar totalmente, te interesan las pilas, pero no olvides que el coste de la instalación te llevará a un periodo de amortización de unos 15 años.

¿Cuáto me va a costar? ¿Es rentable?

Calcúlate, así a lo bruto, que el coste de montaje del sistema para cada KW de consumo previsto te va a salir aproximadamente por unos 1.000 euros. Eso quiere decir que una vivienda de cinco personas con un consumo normal y el montaje de 3kw, aplicándole las subvenciones previstas por la Comunidad Autónoma, te saldrán en unos 3.000 euros.

Te permitirá ahorrar como un 30% de tu factura de consumo y no te permitirá desengancharte porque no está previsto en ese precio ni la pila ni el impuesto al Sol que conlleva, lo que te obliga a seguir con tu contrato para el consumo nocturno.

Y como es distinto el ahorro del cash mensual a la inversión que realizas, dado que la vida útil prevista es de hasta los 20 años, que no quiere decir que a ese plazo se estropee, sino que irá perdiendo efectividad, aunque la mantendrá alrededor de un 80%, te supondrá alrededor del 13%.

Tendrás que cambiar tus hábitos de consumo porque tendrás que poner lavadoras, lavaplatos, depuradoras y demás aparatos eléctricos de día. El consumo nocturno con una tarifa nocturna te ayudará a bajar aún más la factura y el aire acondicionado diurno en verano tendrás que tenerlo a tope, porque a tope será tu producción de energía.

Ahorrarás un 30% en la factura. Tu inversión tendrá una rentabilidad de un 13% (no existe entidad financiera hoy que te ofrezca esa rentabilidad por 3.000 euros) y producirás energía verde.

¿Qué más se puede pedir?Ahorro, rentabilidad, energía verde y circular, y pocas historias .

Y la semana que viene, el impuesto de sucesiones y la deslocalización regional, que eso también es dinero del de verdad  porque, lo que no son cuentas… son cuentos.

 

 

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Ahorrar en casa con la energía solar
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Antonio Sáez | 30-11-2017 | 12:36| 0

fotovoltaica-domestica-energia-verde-y-circular

fotovoltaica-domestica-energia-verde-y-circular

Nuestra serie de post semanales destinados al ahorro doméstico no podía pasar por alto la fotovoltaica doméstica, utilizando la energía solar para nuestro consumo, una posibilidad de la que todos hemos oído hablar pero que, con la maraña legal que ha planteado el gobierno nacional, nos cuesta entender y llevar a cabo

LA FOTOVOLTAICA DOMÉSTICA ES VERDE

Uno de los principales problemas que tiene la electricidad como hoy la entendemos, la que viene de una subestación a nuestras viviendas, después de producirse de la manera que sea, son las pérdidas.

Piensa que, por cada transformador y subestación que recorre, va perdiéndose entre el 5% y 10%, es decir, cuando llega a nuestra casa, se ha perdido alrededor de entre el 30% y el 40%. No parece ni muy ecológico ni muy lógico que casi la mitad de la energía eléctrica producida se pierda en el transporte.

En cambio, la energía fotovoltaica casera es de máxima eficacia. Disponemos del 100% de la energía eléctrica producida porque no tiene que viajar a ningún lado ni pasar por ninguna subestación ni transformador. Además se ha producido gracias a la energía y fuerza de nuestro Sol, sin consumir combustibles fósiles para su producción, ni depender de la capacidad hidráulica para producirla. Es pura energía verde en su producción y eficacia de consumo.

LA FOTOVOLTAICA DOMÉSTICA ES AHORRO

Nos permite ahorrar, porque los  ciudadanos que la utilizan están invirtiendo fondos para su propio consumo interno. Con la energía solar, se consume el 100% de la electricidad que se produce sin incurrir en costes adicionales ni tener que sumar los ingentes beneficios que están consiguiendo las eléctricas sin discriminar si atiende a necesidades sociales, o a necesidades personales de extrema imposibilidad económica.

Las tres principales eléctricas han ganado como unos 6.000 millones de euros anuales durante la crisis, sin dejar de hacerlo ningún año, y está previsto que consigan llegar a unos 10.000 millones en poco tiempo. Así que la energía solar es circular porque lo que produces responde a una inversión perfectamente razonable y, sobretodo rentable, porque está ajustada a tu consumo privado.

LA FOTOVOLTAICA DOMÉSTICA ES CIRCULAR

Antes decíamos la energía solar que era ahorro. Cierto, y lo es porque no tenemos que contratar más energía eléctrica que lo que necesitamos. Pero es circular porque estás ayudando a crear pequeñas y medianas empresas destinadas al mantenimiento e instalación de las unidades de producción domésticas.

Activar la empresa local debe ser una de las finalidades de los poderes públicos porque solo se crea empleo estable y definitivo de esa manera. Instalaciones de hasta 10 Kw son fácilmente realizables por personal formado en Extremadura.

Nos independiza de las grandes empresas eléctricas como elemento fundamental al desarrollo del tejido empresarial pyme y de la independencia de los monopolios. Democratiza la energía, la clave del desarrollo de una empresa y de la cobertura de las necesidades personales.

Ahora falta explicar cómo afecta el Decreto Soria, si es rentable montar las instalaciones para aprovechar la energía solar, cuánto cuesta una instalación, si es legal hacerlo, si tenemos que pagar el impuesto al Sol, si podemos desconectarnos de la red eléctrica y otras preguntas que afectan directamente en tu bolsillo. Lo contaré en el post del próximo jueves porque, en definitiva para que algo sea verde y circular, tiene que serlo para mi bolsillo, porque como bien sabes… lo que no son cuentas… son cuentos.

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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