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Autor: bloghoy
Vuelve la cuesta de septiembre
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Antonio Sáez | 20-09-2017 | 8:21| 0

vuelve la cuesta de septiembre

vuelve la cuesta de septiembre

Volvió el mes de septiembre y con él todos los problemas económicos que no se habían ido de vacaciones. Vuelve la cuesta de septiembre, la vuelta al cole.

Tenemos que volver a medir nuestros gastos, a realizar los consumos de una forma racional porque ya se ha terminado el tiempo de no pensar cómo se van a pagar esos dineros utilizados con la tarjeta de crédito. Visa, no es el primo ese fortachón que está para echarte una mano, en verano, se convierte en esa cigarra que te recuerda que además de pagar todas las alegrías del mes de agosto, hay que liquidar los libros de los niños, los uniformes y esa compra bien grande que te está esperando en la gran superficie.

Y no están de más unos consejillos para ahorrar algo éste mes.

Ahorra en energía eléctrica.

Uno de ellos es ahorrar en energía. Esa energía cada vez más cara que hace tiempo se ha convertido en un socio más de nuestra nómina. Recuerda apagar las luces que no utilices, esa luz que dejas encendida de noche para los niños, puedes sustituirla por pilotos leds que por poco dinero te venden en cualquier sitio y su consumo es mínimo.

Recuerda ir sustituyendo las viejas bombillas de filamentos por bombillas leds. Si, son mucho más caras, pero tienen garantía de muchos años y sobretodo disminuye tu factura de la luz de una manera importante. Quienes han realizado el cambio de todas sus bombillas de filamento a leds de una sola vez, han visto reducir sensiblemente la factura de la luz…

Si vives en viviendas unifamiliares, no olvides que para esas luces exteriores que también utilizas, existen ya en todos los establecimientos, pequeñas instalaciones solares que con una placa solar muy pequeña o incluso incorporada a las propias lámparas  te resuelven ampliamente el problema de tener iluminadas tus zonas externas. Si vas a adquirirlas, no olvides tampoco que las hay con sensores solares y de movimiento que las encienden cuando cae la noche y se iluminan plenamente cuando detectan movimiento.

Promociones de septiembre

Las tiendas y grandes superficies saben bien que para poder vender en septiembre, tienen que echarte una mano.

Por ello es el momento de las grandes ofertas para la vuelta al cole. Vuelve la cuesta de septiembre y en las grandes superficies, suelen incorporar a los gastos de la compra, bonos y promociones para que los libros del cole también los compres allí con importantes descuentos.

Pero no solo los libros, sino que también los uniformes y ropas colegiales tienen bonificaciones para la compra de libros de la misma manera que éstos las tienen para la compra de ropa destinada a los pequeños de la casa.

Que no te gusta que te capten todas las compras en el mismo sitios?, Si lo sabemos, pero las grandes superficies quieren que compres allí los libros del cole, la ropa y que cubras también tus necesidades familiares porque de esa manera para ti puede resultar un ahorro y para ellos un beneficio.

Y la semana que viene, veremos cómo organizar nuestras finanzas del mes de septiembre, como gestionar las tarjetas y resolver el agujero veraniego que vuelve como vuelve la cuesta de septiembre, porque lo que no son cuentas, son cuentos así que bienvenido a la realidad y volvemos a los consejos útiles para el arranque financiero postvacacional de tu economía familiar.

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Cómo ahorrar para las vacaciones
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Antonio Sáez | 07-06-2017 | 7:40| 0

ahorrar-para-las-vacaciones

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Llegan los tiempos de las vacaciones. Llega el momento de intentar por unos días desconectar de la rutina. Desconectar del conformismo, recuperar las ganas de vivir aprendiendo nuevas costumbres, disfrutando de puestas de sol, conocer nuevas gentes. Llega el momento de viajar, pero también de ahorrar para conseguir ese objetivo. Pero ¿cómo podemos ahorrar para las vacaciones?

Cómo ahorrar para las vacaciones

Ahorrar para las vacaciones no es distinto que ahorrar para cualquier otro objetivo que nos propongamos. En principio no sería mala idea controlar la totalidad de nuestros gastos. Hacer un listado de lo que gastamos en la hipoteca o alquiler del piso, móviles, copas, salidas, colegios, compras, ropa.

También podemos recuperar los listados de los bancos y controlar todos  recibos que se cargan en cuenta y los extractos de tarjetas para ver cómo hemos invertido nuestra nómina mensual.

Y una vez que hayamos puesto blanco sobre negro nuestros gastos , haremos dos listas de ellos. Los que necesitamos para vivir: alquiler, comida, ropa, el canal plus acuérdate que no es necesario, etc. y todos aquellos que liquidamos mensualmente con alegría: copas, cines, salidas, cervecitas, incluso el móvil si no está destinado al trabajo.

Parece ya una obligación ver los partidos por cable. Pues al bar con los amigotes a ver la final de la Champions y te quedas con “Narcos” en Netflix que son diez euros. Pues diez euritos más que tienes. Ni hablemos de las posibilidades que tienen las TV con internet integrados para ver a través de páginas web multitud de programas.

El teléfono ese que tienes con tropecientos gigas de internet es reducible. La mayoría del tiempo estás en casa, trabajo o bares donde hay wifi, así que cómprate tarjetas con 1 Gb y el resto a aprovechar wifis.

Esa operación bikini que incluye el gimnasio y que te justificas como si te fuera la vida en ello es superfluo. Cómprate con el coste de un mes de gimnasio unas buenas zapatillas, cierra la boca, y mueve las piernas y a correr por ahí que haciendo running, además de ahorrar, harás amigos.

Y si en las rebajas de verano ves ese abriguito que te vale para el año que viene, mira el del año pasado, que lo mismo lo puedes apañar. No caigas en el “rebajing”, ese deporte tan popular que supone que, en cuanto ves un cartel de rebajas, ya estás pensando que tienes que comprar. Si lo necesitas, compra. Si dudas, no compres.

Otra opción: ¿Te acuerdas de esa figurita de porcelana que te regaló la tía de tu pareja en la boda y lleva quince años en las estantería esperando que se rompa y no lo consigues? Excusa perfecta para que ese Giga de internet que tienes se use en venderla a través de tantas web destinadas a la compraventa de objetos caseros.

¿Y si ya he llegado al tope de ahorro?

Entonces tendremos que buscar alternativas para el veraneo. Te tendrás que tragar al cuñado listo y compartir apartamento o un piso más grande donde quepan dos familias, y así al aligerar al 50% el coste de estancia.

Salir todos los días a comer “pescaito” es una de las esencias del veraneo, pero si nos repartimos y hacemos comidas compradas del mercado, evitamos algunos restaurantes y los cambiamos por unas “cañas”, y desde luego el McDonald se le considera como premio, y no como forma de quitarnos la cena de los niños, pueden ser medidas complementarias que ayuden a nuestro fin.

En fin, búscate la vida, da vueltas a tus cosas, apriétate un poquito el cinturón porque tenemos que descansar unos días. Y como lo que no son cuentas son cuentos, hazme caso, ahorra un poquito para las vacaciones, que merece la pena.

 

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¿Dónde invertir nuestro dinero en 2017?
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Antonio Sáez | 18-05-2017 | 8:31| 0

donde invertir nuestro dinero en 2017

Dónde invertir nuestro dinero en 2017

 

Tengamos pocos o muchos ahorros, sabemos que los intereses que nos pagan en los bancos no son muchos. Hemos ido remontando poco a poco la crisis, no porque las clases medias estemos mejor, si no porque nos hemos acostumbrado a vivir con menos.

Ha llegado el momento de preguntarnos qué hacer esos exiguos ahorrillos que hemos conseguido “juntar”. Dónde invertimos nuestro dinero a lo largo de 2017.

Antes lo teníamos claro. Íbamos a nuestra Caja de Ahorros, y le pedíamos que nos pusiera los dineros en un plazo fijo o a tres meses si pensábamos que íbamos a necesitar el dinero en un breve plazo de tiempo. Ahora la pérdida de rentabilidad de todos los tipo de depósitos bancarios hasta mínimos históricos restan atractivo al ahorro.

En realidad es que ahora no es interesante ahorrar, porque es más interesante para el movimiento del dinero y el crecimiento económico, gastar. Así, en teoría, generamos riqueza, generamos impuestos indirectos, y generamos sensación de bonanza. Pero en los tiempos de crisis hemos aprendido que debemos que tener un dinero ahorrado para los imprevistos, y a conservar un agujerito donde situar nuestros fondos para los casos de necesidad.

Dónde invertir nuestro dinero

 

Ya no vale aquello de que si dejábamos el dinero más tiempo, nos daban más intereses. Los intereses en función del plazo se han ido estrechando tanto que, las rentabilidades a corto y largo plazo se han igualado. La banca paga ya lo mismo por un deposito a un año que a dos.

El tipo medio de los depósitos bancarios marcó en noviembre un mínimo histórico. El tipo medio se situó al 0.11%  a corto plazo y a 0.15% a largo plazo.

Y no carece de lógica. Desde marzo del año pasado, el  precio oficial del dinero está al 0%.

Si a esos “caídos” tan exiguos por los depósitos en los Bancos les unes las comisiones que te cobran, en muchas ocasiones ya hay gente proponiendo meter el dinero debajo de un ladrillo como mejor opción.

Qué podemos hacer con nuestros ahorros

 

El objetivo tiene que ser tener una rentabilidad,  al menos, equivalente a la inflación prevista. Más que nada para que no perdamos valor de nuestro dinero. Así que si los gurús de la economía vaticinan una inflación del 1,5% para el cierre del 2017, esa debería ser la rentabilidad mínima que obtuviéramos por nuestros dineros.

Y eso es imposible conseguirlo invirtiendo en los productos clásicos que nos han ofrecido en nuestras entidades. Hay que buscar nuevas fórmulas de inversión.

Nuevas fórmulas de inversión del ahorro

 

Y así nace el crowdfunding inmobiliario. Empresas dedicadas históricamente a la compra-venta de inmuebles, seleccionan viviendas en las principales ciudades de España, las compran y, con posterioridad, te invitan a comprar una participación de ellas, cada uno en función de sus posibilidades.

El mercado inmobiliario siempre ha ofrecido rentabilidades altas, pero el pequeño ahorrador no tiene opción a comprar un piso en una gran ciudad para posteriormente alquilarlo y obtener rentabilidades suficientes. Pues bien, hay empresas que las compran por ti, y te ofrecen una participación a cambio de una rentabilidad. Tus rentabilidades pueden llegar hasta el 15%.

Los planes de pensiones son importantes. Son un seguro a futuro de la exigua pensión que te va a tocar cobrar, o incluso de la falta de pensión, porque no vas a llegar a los años mínimos de cotización necesarios para poder percibirla. Inviertes en tu futuro.

La inversión a través de empresas financieras y banca en productos de renta fija y variable normalmente basadas en cestas bursátiles, con más o menos riesgo en función de las rentabilidades previstas. El equilibrio entre rentabilidad y riesgo, es la clave .

El Crowlending o lo que es lo mismo: aportamos dinero a un fondo para que éste lo preste a proyectos empresariales con rentabilidad. El Banco eres tú en la proporción que quieras de un proyecto. O, sin conocer el proyecto concreto, con una participación. Las rentabilidades son del 7%.

El Crowdfunding, como medida para promover la financiación colectiva inviertiendo nuestros dineros a proyectos empresariales a través de una plataforma y desde importes muy pequeños y rentabilidades muy variables en función del tipo de proyecto y destino de nuestro dinero.

En definitiva, nuevas formulas de inversión que den sentido a la rentabilidad. Como siempre ha sido, a mayor riesgo, mayores beneficios. Y a ti te toca decidir si sigues manteniendo tus ahorros al 0.1% o si quieres optar a esos 15% de algunos productos financieros de riesgo.

Como lo que no son cuentas, son cuentos a ti te toca decidir dónde inviertes tu dinero, pero no te olvides a la hora de decidirte que,  en tiempos de mudanza, templanza… que hay mucho listo suelto.

 

 

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Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan
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Antonio Sáez | 21-04-2017 | 7:38| 0

Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan

Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan

Llega la Declaración de la Renta. Los extremeños nos acercaremos a nuestras Administraciones a realizar el pago religioso de nuestras obligaciones fiscales. Pero no pretendo hacer otro post que te informe de qué tienes que pagar y cómo. Quiero informarte de los Impuestos en Extremadura frente al resto de los españoles porque Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan.

Todos tenemos ya claro quelos impuestos que pagamos  son de dos tipos: Los que nos cobra el Estado a nivel General y los que nos cobra nuestra comunidad autónoma a nivel particular. Y es en estos impuestos autonómicos donde se producen las grandes diferencias entre las comunidades autónomas.

Los extremeños saben que el Estado invierte poco comparativamente con otras Comunidades en nuestra Región. Llevamos años consecutivos en los que va disminuyendo la cuantía que aporta a nuestras infraestructuras e inversiones de todo tipo. Hasta llegar a 304 millones del proyecto de estos presupuestos del 2017 .

¿Cuánto pagan los extremeños en impuestos?

 

Extremadura controla parte de sus impuestos y, como casi siempre le pasa a los extremeños, la Administración Regional es la cuarta de España que más dinero le saca a sus ciudadanos. Extremadura recaudó en 2015 124 millones a su gente.

Y no queremos ser Madrid que solo recaudó 6 millones. Porque en este concepto quisiéramos ser madrileños.

Ni siquiera La Rioja, que recaudó a sus ciudadanos 14 millones, porque siempre puede quedar el argumento de que hay que recaudar más en las regiones menos favorecidas por la Administración Central.

Mientras Montoro envía 300 Millones a Extremadura, solo enviará 75 Millones a la Rioja con lo que no me vale que los extremeños tienen que aportar más si el Estado aporta menos, porque entonces preferiría ser Riojano.

 A los extremeños les gustaría ser al menos como los demás. Los datos de las balanzas fiscales publicados por Hacienda en su último estudio realizado son concluyentes: Los extremeños fueron los que mayor subida de impuestos tuvieron pagando 199 euros más de media de impuestos que el resto de los españoles. Campeones de nuevo en todo aquello que perjudica a sus ciudadanos.

En el polo opuesto, los canarios: dejaron de pagar 783 euros de media, lo que nos lleva a que, entre lo que tuvo que soportar un extremeño y un canario, hay una diferencia de 982 euros al año. Por eso, nos gustaría ser canarios.

 

 

¿Por qué se producen estas diferencias?

 

Porque las Comunidades Autónomas tienen capacidad normativa para crear impuestos, y Extremadura se ha sacado de la manga cinco impuestos que la sitúan como la cuarta Comunidad que más exprime a sus ciudadanos.

Además, como pueden modificar los tramos de los impuestos estatales, tienen una cierta libertad para modificar los tramos del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.

Mientras que por unas rentas anuales de 35.000 euros en Galicia, los gallegos pagan el 18.5%, en Extremadura pagamos el 20.5%. Y así a los extremeños les gustaría ser gallegos cuando pagan el IRPF, o catalanes o castellano manchegos, o de cualquier otra Comunidad, ya que Extremadura es la que más recauda en ese tramo medio .

Los extremeños, los que más impuestos regionales pagan

¿Para qué? La Administración Autonómica no puede echar la culpa a la Administración Central. Las cuentas de por qué se exprimen a las clases medias en el IRPF o por qué somos los que más presión fiscal soportamos, nos las tendría que dar el Gobierno Regional.

Si tú sientes como extremeño que, con la presión fiscal más alta de España, tu Administración Regional te atiende adecuadamente, no hay problema. Sarna con gusto no pica.

Pero si te parece que pagas mucho “pa ná”. .. entonces, lo que no son cuentas… son cuentos y nos la han vuelto a colar.

 

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Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales
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Antonio Sáez | 30-03-2017 | 9:49| 0

Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales

Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales

¿Alguien piensa que alguna empresa se va a trasladar a Extremadura por sus paisajes? ¿Por el cacareo político de la llamada “Economía Circular”?. Las empresas se deslocalizan por el tratamiento fiscal de las mismas. Es el Dumping Fiscal.Lo que podría lograr Extremadura con ventajas fiscales

Ya hemos escrito en estas líneas de Economía Anticrisis del milagro irlandés.

De cómo pasó de cultivar patatas a cultivar “Apple”. Con 4 millones de habitantes y solo un 20% más de superficie que Extremadura, la de Irlanda es la economía número 42 del mundo. Su PIB pasa los 55.000 euros al año, frente a los poco más de 16.000 euros de los extremeños, y eso  nos hacen pensar que hay esperanza para los pequeños si hacemos bien las tareas. Irlanda, en 1990, tenía un PIB de 10.000 euros per cápita frente a los 6.000 euros de los extremeños.

¿Deberíamos preguntarnos por qué Irlanda ha crecido cinco veces frente a las solo casi tres veces del crecimiento experimentado por Extremadura?

La clave empresarial

 

Nos pueden contar el cuento que se quiera, pero las claves para que las empresas se ubiquen en uno u otro sitio son claves económicas. Claves que dependen de factores logísticos, de acceso al capital humano, a las materias primas y en caso de que no responda a cuestiones de producción por cercanía a las anteriores claves, a razones de tratamiento fiscal tan influyente en  la cuenta de resultados de las empresas.

Y esta es la guerra actual que plantean las comunidades autónomas españolas dentro de sus amplias posibilidades de gestión fiscal. Aquí es donde se van a dejar los “pelos en la gatera económica” las CCAA que están dispuestas a arriesgar para convencer a las empresas para que se ubiquen en sus territorios.

¿Qué impuestos pueden verse afectados?

 

El impuesto de patrimonio. Ese impuesto que únicamente afecta a aquellas personas que tienen grandes patrimonios por encima de los 2 millones de euros. Bajar ese impuesto en Extremadura para que grandes fortunas se trasladaran no parece a priori que perjudicara mucho la recaudación actual por ese concepto. No hay tantos ricos en Extremadura como para que la disminución supusiera una gran pérdida. Pero, ¿y si bajara, supondría una mayor recaudación por el efecto llamada a las fortunas?.

El Impuesto de Sucesiones. Es claramente un atraco al bolsillo de los ciudadanos. Los que no pueden pagar los impuestos de sucesiones, ven como lo que compraron y trabajaron sus ascendientes cae en manos de la administración que al final lo subastará para que los que sí tienen dinero, puedan comprarlo y seguir tributando por ellos. Este es el sentido redistributivo del Impuesto de sucesiones, quitarle a los que no pueden pagar, para que lo compren los que sí que pueden hacerlo. Ya hemos hablado sobradamente del Impuesto de Sucesiones en estas líneas. Tremendamente injusto, pero que consigue que las personas que huyen de nuestra región por su causa, nutran las arcas fiscales de otras, no solo con este impuesto si no con todos los demás que responden a la deslocalización hacia CCAA con tipos más asequibles.

Impuestos medioambientales. Que si son más favorables pueden suponer la deslocalización inmediata de las empresas a pocos kilómetros de su ubicación original. Extremadura, con el déficit secular de empresas, tiene una importante balanza favorable de gases efecto invernadero que podría usar para beneficiar a empresas que lo necesitaran.

IBI e impuestos de rodajes. Pueden dar lugar a deslocalizaciones de empresas de alquiler de vehículos o de personas que buscan pagar menos impuestos por su vivienda.

Las consecuencias.

 

Europa tiene admitida la existencia de “Tax rulings”, acuerdos puntuales entre empresas y Estados que determinan fórmulas especiales para el pago de impuestos. Diferencia territorios a nivel fiscal, pero también ofrece importantes diferencias de una empresa frente a sus competidores ubicados en otros territorios.

Seguro que en Extremadura los responsables de estos asuntos saben mucho más que nosotros de fiscalidad para ser la Región con mayor presión fiscal, y una de las pocas que ha subido el IRPF de las clases medias penalizando su capacidad de consumo. Si les suena eso de las “Tax rulings”, ya es otro cantar…

Madrid, por ejemplo, toma la opción contraria y la consecuencia es ver cómo cambian allí su residencia ciudadanos penalizados por el tratamiento fiscal de sus Regiones o cómo nombran un embajador económico como Daniel Lacalle para captar las empresas inglesas dispuestas a reubicarse donde las traten mejor con el Brexit, y seguro que otras muchas atraídas por las facilidades fiscales de esa Región.

Porque en definitiva, lo que no son cuentas… son cuentos, y es una solución que otros tienen clara mientras que en Extremadura el dumping fiscal es una quimera en la que por el contrario tratan de “armonizar” el tratamiento fiscal de todas las CCAA para que todos paguen más.

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Sobre el autor Antonio Sáez
Licenciado en Derecho y MBA por el Instituto de Empresa, se ha especializado en el mundo de la Economía y los negocios trabajando en varias multinacionales del sector servicios, en empresas de capital riesgo y Banca, e incluso ha disfrutado de la experiencia del servicio público en la Administración en áreas Economicas y de Empleo. Especializado en Márketing y Emprendimiento, también dedica sus conocimientos a la formación, la consultoría y la comunicación. En este blog quiere enseñar a los lectores a proteger su bolsillo en estos tiempos de crisis, enseñando a manejar bien los dineros desde la mesa camilla.

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